Отмена комиссий: станут ли доступнее банковские кредиты?

Отмена комиссий: станут ли доступнее банковские кредиты?

С сегодняшнего дня вступает в силу Закон «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь», который широко обсуждался на протяжении практически всего прошлого года. Час «икс» наконец настал – самое время посмотреть, какие реальные изменения произойдут в банковском секторе.

Дополнений в существующий Банковский кодекс внесено достаточно много - они касаются и регистрации банков, и их лицензирования, и введения новой функции Национального банка, которая заключается в мониторинге финансовой стабильности субъектов финансового рынка, а также ряда других моментов. Однако изменение, которое может быть интересно большинству клиентов банка, касается ежемесячных банковских комиссий по кредитам, на которые с сегодняшнего дня вводится запрет.

Означает ли это, что плата за пользование кредитов будет состоять исключительно из процентной ставки, а сами кредитные продукты станут дешевле? Не секрет, что до настоящего времени огромная доля прибыли банков, особенно тех, основное направление которых – розничные продукты, составляли именно ежемесячные платежи по кредитам. Очевидно, что потерять такую статью дохода банки не смогут себе позволить. На увеличение процентных ставок банки также вряд ли пойдут. Кредиты, особенно потребительские, сегодня и так достаточно дорогие, однако реальную процентную ставку до сегодняшнего дня можно было успешно замаскировать под довольно скромные цифры. Прозрачные условия кредитования – именно то, ради чего и вводятся Нацбанком соответствующие изменения – наверняка отпугнут значительную часть кредитополучателей, ведь это означает, что процентные ставки по большинству потребительских кредитов должны вырасти до 80-100%!

В правительстве и Нацбанке заявляют, что отмена комиссий позволит заемщику сразу получить полную и объективную информацию о стоимости кредита и уплачивать он будет только процентную ставку. Однако эксперты финансового рынка уверены, что введение поправок в Банковский кодекс ничего не изменит - завуалированные платежи останутся и лишь будут по-другому называться.

Уже с прошлого года – еще до вступления в силу закона об изменениях в Банковский кодекс - некоторые банки начали сами исключать ежемесячные комиссии. Вместо них появились услуги обязательного страхования кредитополучателей, а также так называемые ежемесячные абонентские платы, которые являются аналогом тех же комиссий, существовавших до сегодняшнего дня.

Так на условиях оформления договора обязательного страхования выдают потребительские экспресс-кредиты Белросбанк, МТБанк, Банк ВТБ. При этом если Белросбанк и МТБанк в рамках кредитования страхует от болезней и несчастных случаев, то Банк ВТБ предлагает оформление договора комплексного страхования рисков, включая потерю работы. В случае увольнения кредитополучатель, согласно условиям «Акционного» кредита, получает отсрочку платежа на 2 месяца, что может быть очень кстати.

Правда, если в Белросбанке при запрашиваемой сумме, например, 15 000 000 страховой взнос составляет 100 000 рублей, то в Банке ВТБ при аналогичном размере кредита – 7,5% или 1 125 000 рублей. Разница существенная, однако полная процентная ставка, включая ежемесячную абонентскую плату за подключение к пакету услуг, в Банке ВТБ составит 71%, в Белросбанке – 100,8% (без абонентской платы). Плата за пользование кредитом в течение 2 лет при заданной сумме в первом случае – 13 244 000 рублей, во втором – 18 963 480 рублей. Очевидно, что кредит в Банке ВТБ даже при достаточно большом единовременном платеже обойдется дешевле.

Таким образом, даже несмотря на отмену комиссий, стоит сравнивать условия кредитования в разных банках.

Кстати, некоторые банки еще с прошлого года действительно отменили ежемесячные комиссии и прочие аналогичные платежи. При этом процентная ставка по кредитам в этих банках не шокирует трехзначными цифрами.

К ним относятся, например, Беларусбанк, Белгазпромбанк, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк, Белорусский народный банк, Франсабанк. Правда, условия получения кредита в этих банках далеко не такие лояльные - как правило, требуется минимум одно поручительство, залог и справки о доходах. Кроме того, в отличие от экспресс-кредитов, нередко устанавливаются и довольно жесткие требования к минимальному доходу.

Таким образом, несмотря на введение запрета на ежемесячные комиссии, банки, основным направлением работы которых является потребительское кредитование, продолжат их взимать хоть и в несколько ином виде.

Очевидно, чтобы внесенные поправки были действенными, регулятору и правительству следовало одновременно разработать комплексный механизм, который предотвратил бы возможности банков обходить такие ограничения.

Кстати, отмена комиссий касается только кредитов, выданных после 22 января 2013 г. На выданные ранее кредиты эти правила не распространяются.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus