Ставки по кредитам: два пишем – шесть в уме?

Ставки по кредитам: два пишем – шесть в уме?

Прошло более двух недель с тех пор, как вступил в действие новый Банковский кодекс, в результате чего были отменены ежемесячные комиссии по кредитам. И хотя новый документ обсуждался еще с прошлого года, нововведение вызвало неоднозначную реакцию прежде всего со стороны банков. Очевидно, что в структуре банковских доходов комиссии по кредитам составляют немалую часть, особенно это касается банков, занимающихся в основном розничными продуктами, в частности потребительским кредитованием. Не секрет, что огромные переплаты по кредитам на потребительские нужды достигались именно за счет ежемесячных комиссий, которые в силу невысокой финансовой грамотности населения носили характер скрытых платежей.

С прошлого месяца Нацбанк официально запретил комиссии, а тот, кто не послушается, по словам заместителя председателя НББ Сергея Дубкова, «будет получать по голове». Таким образом, банки оказались в довольно интересном положении – с одной стороны ни одно финансовое учреждение не может позволить себе потерять значительную часть доходов, с другой – игнорирование нового кодекса могло вылиться в серьезные проблемы с регулятором.

Первую неделю после вступления в силу нового Банковского кодекса на рынке банковских продуктов наблюдалось явное замешательство. Одни банки заранее подготовились к отмене комиссий и вместо них начали вводить завуалированные платежи заблаговременно. Другие – вместо годовых ставок скромно указывали ставки в месяц, третьи – совсем на время прекратили потребительское кредитование.

На сегодняшний день страсти практически улеглись, банки адаптировались к новым условиям, а мы проанализировали, какие изменения произошли на рынке кредитов.

Сравнивая позиции банков, становится очевидно, что далеко не все готовы объявить о новых процентных ставках без комиссий. Наиболее распространенный ход – давать не полную информацию о кредите на официальном сайте. По такому пути, например, пошли Сомбелбанк, МТБанк, Банк Москва-Минск. Эти банки подчеркивают отсутствие ежемесячных комиссий и иных дополнительных платежей, однако чтобы узнать процентную ставку, потенциальному клиенту необходимо звонить непосредственно в сам банк.

Некоторые банки, видимо, опасаясь напугать заемщиков трехзначными процентными ставками в информации о кредите указывают формулу расчета ставки в зависимости от СР Нацбанка. Так ИнтерПэйБанк (КредэксБанк) по программе «Комфорт» подает процентную ставку в следующем виде: «СР увеличенная в 4 раза плюс 5 пунктов процентов годовых». Путем несложных расчетов получаем 125%. Понятно, что цифры 4 и 5 которые необходимо умножить и сложить, выглядят более комфортно, чем ставка в размере 125%.

ХоумКредитБанк дает полную информацию о кредите, однако в отдельном pdf-файле. Полная процентная ставка в этом банке по потребительским кредитам в зависимости от суммы и срока кредитования составляет от 83 до 145% годовых.

Практически на таком же уровне держатся ставки и в остальных банках, занимающихся мелкой розницей: Евроторгинвестбанк – 103%, Трастбанк – 100-115% (80-95% в период сезонной акции), 92-96% - Дельта Банк.

На этом фоне, пожалуй, одними из лучших выглядят предложения Абсолютбанка и Белгазпромбанка по кредитам на потребительские нужды под 60 и 47% годовых под поручительство.

Стоит отметить, что по остальным видам кредитов, например, на недвижимость или приобретение автомобиля, процентные ставки и ранее, как правило, соответствовали декларируемым. Поэтому этот сегмент кредитования изменения в Банковском кодексе практически не затронули.

Что касается потребительских и экспресс-кредитов, которые предоставляются с минимумом документов, они стали еще дороже за счет включенных в размер процентной ставки ежемесячных комиссий.

Одним из вариантов трансформации комиссий за обслуживание кредита стала ежемесячная абонентская плата, которую начал практиковать Банк ВТБ. В самом банке поясняют, что абонентская плата – это платеж за подключение клиента к пакету услуг, который не является обязательным, т.е. кредитополучатель сам выбирает – взять кредит с более высокой, но прозрачной ставкой либо низкой, но с дополнительными платежами, которые, по сути, являются теми же комиссиями.

Так, например, по кредиту «Акционный» в первом случае ставка равняется 71%, во втором – только 11%, однако ежемесячная абонентская плата при подобной схеме при сумме, например, 14 000 000 рублей составит 363 000 рублей. Таким образом, ежемесячный платеж при прозрачной ставке и без дополнительных платежей по этому кредитному предложению - 1 194 000 рубля, в случае ежемесячной абонентской платы – 1 016 000 рублей. Всего за 2 года в первом случае вы заплатите банку 28 656 000 рублей, во втором – 24 384 00, что меньше на 4,3 млн.

Некоторые банки в качестве компенсации за право взимать ежемесячные комиссии ввели единоразовые платежи за выдачу наличных, которые могут составлять 2-6% от суммы кредита.

Таким образом, несмотря на стремление регулятора сделать рынок кредитования в Беларуси более прозрачным, эффективная процентная ставка по каждому предложению по-прежнему может отличаться от заявленной. Вместе с тем нововведение в какой-то мере страхует кредитополучателя от неожиданных сюрпризов. Ведь отмена ежемесячных комиссий исключает случаи изменения условий договора банком в процессе его действия за счет увеличения комиссий и в итоге – конечной стоимости кредита.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus