Как избавиться от кредитного бремени

Как избавиться от кредитного бремени

Кредитование настолько прочно вошло в жизнь в наши дни, что, пожалуй, сложно найти человека, который не брал в свое время хотя бы один кредит. Некоторые умудряются обвешиваться несколькими кредитами, и только начиная выплаты, в полной мере осознают, насколько это обременительно. Жить в кредит стало общемировой практикой – мода на кредиты пришла к нам из Европы и Америки. А раз весь мир давно живет в кредит, то мир выработал соответствующие механизмы по снижению кредитной нагрузки на легкомысленных кредитополучателей, не способных изначально рассчитать свои финансовые возможности.

Один из наиболее действенных механизмов – это рефинансирование кредита, т.е. выкуп банков вашего кредита или перекредитование в другом банке для погашения уже взятого кредита. Естественно смысл рефинансирования есть только в том случае, если уменьшается финансовое бремя кредитополучателя. Банк в свою очередь не благотворительное учреждение, и выкупать и рефинансировать ваши кредиты из благих побуждений также не будет. Однако порой интересы банка и кредитополучателя совпадают.

В соседней России рефинансирование кредитов стало обычной практикой. Чаще всего наши восточные соседи рефинансируют ипотеку или автокредиты. Поскольку в Беларуси ипотека находится практически в зачаточном состоянии, то в нашей стране банки перекредитовывают обычно потребительские кредиты, которые легко получить и легко потратить, а потому пользуются высокой популярностью среди наших граждан.

Не стоит рассчитывать, что рефинансирование – это механизм финансовой помощи, которую банк готов оказать кредитополучателю, погрязшему в долгах. По сути это тот же кредит, только взятый на других условиях в другом банке, поэтому следует приготовиться, что процедура будет такая же как и при обычном кредитовании. Таким образом, необходимо приготовить справку с места работы и заручиться хотя бы одним поручительством. Иногда банк может потребовать в качестве обеспечения залог в виде автотранспорта или недвижимого имущества или депозит.

По некоторым программам рефинансирования условия могут быть более лояльными, однако, как и в случае обычного потребительского кредитования, без поручительства банк готов помочь вам исполнить свои кредитные обязательства либо под очень высокий процент либо выручить вас на очень небольшую сумму – как правило, до 10-15 млн. рублей.

Как и при стандартной процедуре выдачи кредита, банк будет оценивать платежеспособность клиента, поэтому важно, чтобы ежемесячные доходы были не ниже установленного минимума.

На сегодняшний день рефинансированием кредитов в Беларуси занимаются 8 банков, процентная ставка в зависимости от программы и условий колеблется в пределах от 35% до 60%. Таким образом, рефинансирование не является панацеей от кредитного бремени, однако есть по крайней мере несколько случаев, когда такая услуга может быть выгодной для кредитополучателя.

  1. Снижение процентной ставки. Иногда клиент сгоряча хватает первый попавшийся кредит, который банк готов ему предоставить быстро и с минимальным пакетом документов, однако под очень высокий процент. Соразмерив свои доходы и расходы, кредитополучатель понимает, что такая высокая процентная ставка ему не по карману. В этом случае реальный шанс снизить выплаты по кредиту – рефинансирование под поручительство или залог. Например, выгодные процентные ставки по программам БПС-Сбербанка, Франсабанка, Белинвестбанка, Банка БелВЭБ - от 35% до 40% годовых. Необходимым условием выступает поручительство одного-двух лиц или залог.
  2. Увеличение срока кредитования. Как правило, потребительское кредитование рассчитано на срок до 3-х лет. При рефинансировании срок выплаты кредита можно увеличить до 5-ти лет, а в Белросбанке – до 7-ми лет. Таким образом, ежемесячные платежи естественно снижаются, кредитное бремя уже не выглядит столь неподъемным, однако общие переплаты за весь срок пользования кредитов также увеличиваются.
  3. Некоторые клиенты умудряются взять несколько кредитов в разных банках. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один, что выгоднее не только с технической точки зрения, но может быть практичнее и с финансовой стороны.

Рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования на конкретном примере. Предположим, вы взяли потребительский экспресс-кредит на сумму 30 000 000 рублей под 55% годовых на 12 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж составит 3,3 млн. рублей. При средней зарплате 500 долларов выплатить его будет проблематично.

Рассмотрим возможные варианты рефинансирования. Наиболее разумным выходом будет найти поручителя и рефинансировать данный кредит через БПС-Сбербанк. Процентная ставка составляет 35% годовых, программа рассчитана на 5 лет, таким образом, ежемесячный платеж превратится в 1 064 709 рублей. Разница существенная, однако посчитаем, сколько составит переплата в том и другом случае.

При экспресс-кредитовании за 1 год за пользование кредитными средствами вы заплатите банку 9,6 млн. Если пойти по принципу «тише едешь - дальше будешь» и растянуть выплату кредита на 5 лет, то переплата составит ни много ни мало 33,8 млн., т.е. в три раза больше.

Правда, никто не запрещает погасить рефинансированный кредит досрочно – ни один белорусский банк за это не взимает штрафы и дополнительные платежи.

Таким образом, рефинансирование может выручить и снизить ежемесячную нагрузку по обслуживанию кредита, однако не стоит забывать, что стоить это будет дороже, даже несмотря на более привлекательную процентную ставку.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus