«Съест» ли инфляция кредитные деньги?

«Съест» ли инфляция кредитные деньги?

Кредиты сегодня пользуются огромной популярностью среди белорусских граждан, даже несмотря на высокие ставки. В этом нет ничего удивительного, ведь позволить себе крупное приобретение многие могут только с помощью заемных средств. А решение жилищного вопроса для большинства белорусов возможно только посредством кредита. Тем не менее ежемесячные платежи по кредиту – удовольствие сомнительное, поэтому многие кредитополучатели стремятся расстаться с кредитным бременем как можно скорее. В этом случае встает вопрос о досрочном погашении кредита, который является отдельным пунктом договора между банком и заемщиком.

Сразу стоит отметить, что банку досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку он с одной стороны теряет часть своей прибыли, с другой – необходим перерасчет процентов, что естественно добавляет работы банковским служащим. Кроме того, у банка высвобождаются средства, которые необходимо снова пустить в оборот для получения дальнейшей прибыли.

Запретить клиенту погасить кредит досрочно банк, впрочем, не имеет права, однако, чтобы воспрепятствовать процессу досрочного погашения, могут применяться дополнительные санкции и штрафы. При этом сумма штрафных санкций может составлять 3-10% от суммы остатка долга. Тем не менее даже с учетом комиссий досрочно погасить кредит может быть выгодное, чем уплата согласно графику.

Условия досрочного погашения должны быть прописаны в договоре. Так банк может либо наложить мораторий на досрочные выплаты либо предусмотреть штраф и обозначить его размер. Поэтому при заключении кредитного договора стоит обратить внимание на этот пункт. Тем более если еще несколько лет назад банки неохотно шли навстречу кредитополучателям, то сейчас все чаще практикуется досрочное погашение без штрафов и дополнительных ограничений. Это хороший маркетинговый ход, который способствует повышению лояльности клиентов, стимулирует быстрый возврат денег и привлекает новые займы.

Досрочное погашение может быть как полным, так и частичным. В первом случае – это полный расчет по сумме кредита до окончания срока договора. Частичное погашение предусматривает внесение платежа большей суммы, чем прописано в графике. В результате банком будет произведен перерасчет ежемесячных платежей с учетом уменьшения суммы основного долга. 

Досрочное погашение – это дополнительный плюс к кредитной истории клиента. Несмотря на частичную потерю прибыли, при рассмотрении очередной заявки на кредит банк будет гораздо лояльнее относится к кредитополучателю, который не только вовремя вносил платежи, но и погасил долг досрочно. Это свидетельствует о его надежности и платежеспособности, имея дело с такими клиентами, банк, таким образом¸ снижает риск проблемных активов.

Досрочное погашение кредита естественно имеет смысл для заемщика. Рассчитываясь с кредитным бременем, экономится значительная сумма денег. Однако если речь идет о кредите на недвижимость, то вряд ли стоит прибегать к досрочному погашению. Жилье кредитуется на срок от 10 до 20 лет, за это время инфляция поглотит значительную долю заемных средств, в результате кредит обойдется гораздо дешевле. Даже при полной процентной ставке по кредиту на недвижимость есть смысл растянуть процесс выплат. А  если повезло получить жилищный кредит на льготных условиях, то погашать его досрочно тем более нецелесообразно.

Кроме того, сумма кредита на недвижимость несравнима с потребительским, поэтому погасить его досрочно, как правило, бывает гораздо сложнее исключительно с финансовой точки зрения.

Чтобы нагляднее представить разницу, рассчитаем суммы переплат, которые ожидают кредитополучателя при внесении платежей в соответствии с графиком и в случае досрочного погашения кредита.

Для примера возьмем обычный потребительский кредит в сумме 30 000 000 рублей на 2 года, который был выдан без поручителей под 60% годовых. Переплата за указанный срок составит 19 650 000 рублей, что составляет почти 70% от суммы кредита. Если принять за условный показатель инфляции прогнозируемую на текущий год цифру 12%, то переплата по кредиту уменьшится до 14 300 000 рублей. Таким образом, благодаря инфляции экономия составит 5 350 000 рублей.

Однако если погасить долг досрочно, например, в течение полугода, то переплату можно сократить не на 5,3 млн., а практически в 3 раза. Приблизительная сумма за пользование кредитом при его досрочном погашении за 6 месяцев составит чуть более 6 млн. рублей, правда, и ежемесячные платежи вырастут до 6 млн. В этом случае оптимальным сроком может быть погашение кредита либо в течение года либо полутора лет. В среднем экономия с учетом инфляции составит 7 400 000 и 11 400 000 рублей соответственно. 

Если рассматривать потребительские кредиты с поручителями, процентная ставка по таким предложениям держится на уровне около 40%. При аналогичной сумме в этом случае переплата за 2 года составит 12 187 500 рублей. С учетом условной инфляции 12% сумма сократится приблизительно до 7,7 млн. рублей. Таким образом, по кредиту с поручителями переплата банку представляет не такую астрономическую сумму, которую погасить надо как можно скорее. Тем не менее при возможности от кредитного бремени лучше избавиться раньше.

Например, если аналогичный кредит погасить в течение года, то стоимость кредита сократится примерно в два раза – до 6,5 млн., а с учетом инфляции – и вовсе до 4 млн. рублей.

Таким образом, экономия при досрочном погашении кредита очевидна. При заключении кредитного договора стоит лишь уточнить его условия и объективно взвесить свои финансовые возможности для его раннего погашения.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus