Целевой кредит: когда овчинка стоит выделки?

Целевой кредит: когда овчинка стоит выделки?

Наши желания и потребности практически всегда обгоняют возможности, прежде всего финансовые. Поэтому на помощь спешат банки, готовые за определенную плату помочь реализовать наши желания. Кредиты сегодня пользуются невероятным спросом именно потому что позволяют не откладывать скрупулезно на покупку, а совершить ее прямо здесь и сейчас.

Банки умело играют на эмоциях кредитополучателей, поэтому все чаще в линейке банковских продуктов можно встретить кредиты на конкретные нужды, которые выдаются на приобретение определенных товаров или услуг. Это может быть и просто красивый маркетинговый ход для привлечения клиентов. Однако гораздо чаще банк выдает средства  действительно под конкретный товар. В этом случае речь идет о так называемом целевом кредите. Попробуем разобраться, чем целевой кредит отличается от обычного, и есть ли в нем выгода для кредитополучателя.

Целевой кредит в чистом виде выдается банком на определенную цель и заемщик не имеет права потратить его на что-либо еще. Нередко получить его можно прямо в торговой точке и тут же приобрести желаемый товар. В банк, таким образом, ехать не следует – банковский представитель оформит кредит на месте, а кредитополучателю необходимо всего лишь предъявить паспорт.

Безусловно, банковские риски по таким кредитам высоки. Поэтому, как и в случае с экспресс-кредитами, банк компенсирует свои риски, устанавливая высокие и очень высокие процентные ставки. Тем не менее желание совершить покупку здесь и сейчас часто оказывается сильнее, и потенциальный кредитополучатель закрывает глаза на трехзначные цифры или просто не задумывается о том, какую сумму он переплатит банку за сиюминутное желание.

Иногда акции по продаже товаров в кредит банк проводит совместно с предприятием торговли. При этом условия могут значительно отличаться – в одних случаях товар можно купить в кредит без первоначального взноса, в других – банк прокредитует лишь часть его стоимости.

Целевые кредиты на покупку определенных товаров имеются в линейке продуктов многих банков, занимающихся розницей. Чаще всего кредитные деньги предлагаются на приобретение бытовой и цифровой техники, телефонов, ноутбуков и компьютеров. Например, целевые кредиты имеются в линейке продуктов Идея Банк («Цифро») и Хоум Кредит Банка («Компьютер»). Ставки по таким предложениям, как и при покупке товара в кредит в магазине, трехзначные и составляют 102-108%. При этом банки компенсируют риски не только высокими процентами. Обязательным условием по данным продуктам является страхование кредитополучателя.

Интересно, что если сравнить целевые с обычными потребительскими кредитами, которые предлагают те же банки на тех же условиях, т.е. без поручителей и без справки о доходах, можно найти предложения даже с более низкими ставками. Например, в линейке продуктов Идея банка есть кредит «Отличный» на товары под 69,9%, Хоум Кредит Банка – кредит наличными под 88%. Если сравнивать с потребительскими кредитами других банков, можно найти еще более выгодные ставки, а если взять заем с поручительством, деньги наверняка обойдутся в несколько раз дешевле.

Некоторые банки один и тот же кредитный продукт подают как целевой, связывая его название с важными событиями в жизни. Например, МТБанк предлагает кредит «Свадьба вашей мечты» на организацию свадебного торжества или «Долгожданный ребенок» на покупку необходимых товаров к рождению малыша. Аналогичным образом в банке можно взять кредит на учебу, отдых или ремонт. Особенностью этого предложения являются разные формы кредитования: «Мини» и «Стандарт», которые отличаются суммами и сроками пользования кредитом, а также со страховкой и без. По программам без страховки процентная ставка колеблется в пределах 71-80% годовых, со страховкой – ниже на 2 п.п.

Одно из популярных целевых предложений – кредит на отдых. С приближением летних отпусков банки начинают все активнее предлагать кредитные деньги на оплату тура. Нередко банк проводит акцию совместно с турагентством, которое и заказывает музыку. Поэтому чаще всего выбор направлений кредитополучателя для долгожданного отдыха ограничен, да и процентная ставка по таким предложениям часто бывает не самой привлекательной. Как правило, бывает гораздо выгоднее взять обычный потребительский кредит и выбрать отдых по своему усмотрению. Иногда в этом есть смысл, особенно, если вы решили воспользоваться ранним бронированием со значительной скидкой при условии полной оплаты тура.

Еще один распространенный целевой кредит – автокредит. В отличие от предложений на покупку цифровой или компьютерной техники, речь здесь идет совсем о других цифрах. Поэтому автокредит имеет свои нюансы. Как правило, он выдается под залог депозита или имущества, в качестве которого может выступать сам автомобиль. Кроме того, для получения дополнительных гарантий банки нередко в качестве обязательного условия требуют страховку самого кредитополучателя и (или) транспортного средства, если оно является предметов залога.

Таким образом, сведя к минимуму риски, банк, в отличие от целевых кредитов, рассмотренных выше, может позволить себе выдать кредит под гораздо меньший процент. В среднем процентная ставка по автокредитам составляет 36-48%. При этом белорусские  банки дифференцируют предложения на новые и подержанные авто. Ставка по кредитам на автомобили без пробега ниже в среднем на 5-10 п.п., что и логично – подержанные автомобили благодаря более низкой цене пользуются большим спросом у населения.

Нередко, как и в случае с кредитами на отдых, банки проводят акции совместно с автосалонами. При этом иногда целевой кредит может выдаваться на покупку определенной марки машины.

Стоит иметь в виду, что банк чаще всего выдает кредит при условии первоначального взноса на покупку транспортного средства. Как правило, он составляет 20-30% от стоимости автомобиля.

Лучшие автокредиты сегодня предлагает Банк БелВЭБ. На покупку нового автомобиля на срок до 7 лет можно взять кредит под 36,5-40,5% годовых. Ставка по автокредиту в этом же банке на приобретение подержанного авто составляет 39,9-45%.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus