Выгодно ли «закладывать любимую» в банке?

Выгодно ли «закладывать любимую» в банке?

Чтобы получить гарантии возврата кредитных средств и свести к минимуму возможные риски, банки требуют от кредитополучателей обеспечение кредита. Чем выше сумма займа, тем более жесткие условия предъявляет банк, однако при этом, как правило, клиент может рассчитывать на более привлекательные условия по кредиту. Чаще всего обеспечением кредитных денег является поручительство одного или нескольких лиц.

Последнее время некоторые банки начинают практиковать еще один вид обеспечения: залог, в качестве которого может выступать недвижимость, транспортное средство, депозит в этом же банке, реже – земельный участок или бизнес. При этом сегодня на рынке имеются продукты, условия которых предполагают залог как один из вариантов обеспечения, так и предложения, по которым кредитополучатель обязан внести залоговое имущество.

Мы рассмотрели варианты получения кредита под залог в белорусских банках и сравнили условия подобных предложений.

Один из самых долгоиграющих кредитов на белорусском банковском рынке, способом обеспечения по которому выступает залог – кредит на потребительские нужды от БТА Банка «Заложи любимую». Кредитные средства выдаются под залог автомобиля под 43% годовых, при этом первые 6 месяцев ставка составит 40,5%. Кредитополучатель может рассчитывать на сумму кредита, которая составит 70% от  оценочной стоимости автомобиля, но не более 100 000 долларов.

Привлекательный момент по этому предложению – кредит выдается со справкой и без справки о доходах, в первом случае ставка составит 42%. Однако и в том и в другом случае, поскольку обеспечением выступает автомобиль, потребуется ряд дополнительных документов: акт внутренней оценки, свидетельство о госрегистрации, а также договор обязательного страхования автомобиля на условиях Полное КАСКО.

Страховой взнос Полного Каско, например, для Audi A6 2005 года выпуска стоимостью 23 000 долларов с гражданской страховкой «Белгосстрах» в зависимости от страховой компании обойдется в сумму от 1 003 до 1 539 долларов. Акт оценки легкового автомобиля, как сообщили в одной из минских оценочных компаний, составляет 820 000 рублей. Таким образом, подготовка пакета документов для данного кредита обойдется в минимальную сумму 9 455 830 белорусских рублей. По сути, это переплата за возможность получить заем без справки под залог авто. В итоге кредит под 43% годовых в сумме, например, 30 000 000 рублей на 3 года обойдется в 19 887 500 рублей. Суммируем со стоимостью документов – получаем цифру в 29 343 330 рублей.  

Сравним со стоимостью кредита на аналогичную сумму без справки о доходах и без залога. Наиболее выгодное предложение по заданным параметрам – в РРБ-Банке, получить деньги можно на 3 года под 64% годовых. Переплата в этом случае за весь срок составит 38 088 230 рублей. Таким образом, экономия по кредиту в случае залога автомобиля составит 8 744 900 рублей.

Аналогичные условия по кредиту «Уникальный» Белросбанка. Однако по данному предложению залог транспортного средства является лишь одним из возможных вариантов обеспечения кредита. При этом автомобиль, предоставляемый в залог, должен быть не старше 7 лет. В качестве залога может выступать недвижимость, а также имущество третьих лиц. Процентная ставка по этому кредитному продукту несколько выше и составляет СР+18%.

Залог автомобиля, как правило, выступает необходимым условием или как вариант обеспечения большинства автокредитов, которые предлагают на сегодняшний день белорусские банки.

Последнее время в Беларуси получил развитие также такой вариант получения кредитных денег как кредитование в автоломбардах. Принцип прост – вы оставляете в залог автомобиль, вам выдают деньги. С организацией заключается официальный договор, в котором указывается сумма залога и время его хранения. Чаще всего, как и банк, автоломбард выдает сумму в пределах 70% оценочной стоимости автомобиля. В этом случае, чтобы получить деньги, необходимо переоформить доверенность на автомобиль на сотрудника ломбарда. Далее машина снимается с учёта в ГАИ и попадает на охраняемую стоянку, арендуемую ломбардом. Только после этого кредитополучателю выдаются деньги.

Если требуется сумма, не превышающая 50% стоимости авто, заем можно получить по более простой схеме. В этом случае нет необходимости снимать автомобиль с учета в ГАИ – достаточно только заключить договор на сотрудника ломбарда, подписать его и получить требуемую сумму. В период залога автомобиль будет находиться на охраняемой стоянке, и за его сохранность ответственность несет автоломбард.

В отличие от банка, ломбарды выдают кредиты на более короткие сроки, как правило, они варьируются от нескольких месяцев до года. При этом ставка зависит от периода пользования деньгами и составляет в среднем 7-9% в месяц. Таким образом, годовая ставка по таким предложениям достигает 84-108%. При этом за каждый день сверх оговоренного срока многие ломбарды взимают дополнительный процент в размере 0,3-0,267% в день.

По такой же схеме в ломбарде может быть оставлена в залог иная собственность – квартира, участок либо собственный дом.

В качестве варианта банк может предложить кредит под открытие депозита. Подобное предложение сегодня действует в Банке БелВЭБ. Чтобы получить кредит «Узаемная выгода» на срок до 5 лет под 43,5% годовых клиенту следует открыть в банке гарантийный депозит. Кредитные деньги выдаются без поручительства, однако необходим непрерывный стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев и справка о доходах.

Одним из наиболее распространенных кредитов под залог является ипотечное кредитование, которое только начинает развиваться в Беларуси. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в залог банку как гарантия возврата кредита.

Поскольку до принятия нового Жилищного кодекса, вступившего в силу в марте этого года, белорусское законодательство было недостаточно совершенным для развития ипотеки,  подобный вид кредитования в Беларуси практически не был представлен. После проработки вопросов, связанных с ипотекой, на основе нового жилищного законодательства, специалисты полагают, что ипотечное кредитование начнет активно развиваться и у нас.

Пока лишь немногие белорусские банки предлагают кредит на недвижимость в залог самой квартиры. Одно из таких предложений действует в Приорбанке. В банке можно получить кредит на строительство или приобретение жилья на срок от 5 до 15 лет с отсрочкой основного долга на 1 год. Процентная ставка составляет 34% (для клиентов, получающих зарплату на карточку Приорбанка) и 39% для всех остальных кредитополучателей. Банк кредитует до 70% стоимости жилья.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus