Как не заблудиться в дебрях потребительского кредитования: учимся с Myfin.by

Как не заблудиться в дебрях потребительского кредитования: учимся с Myfin.by
Не все кредиты одинаково полезны. В принципе, при сегодняшних ставках лучше сберегать, чем брать взаймы. Однако, если кредит неизбежен, нужно приступать к его выбору во всеоружии.
 
Несмотря на то, что скрытые комиссии по кредитам остались в прошлом, прозрачными кредиты не назовешь. Myfin.by  предлагает вам небольшой квест по дебрям потребительского кредитования.
 
 
Зачем 10, если можно 100?!
 
Обратившись в контакт-центр или офис банка с вопросом о том, на какую сумму вы можете претендовать, вы столкнетесь с термином «платежеспособность». Заботливые кредитные агенты, как гласит слоган небезызвестной компании Tefal, «думают за вас». Они помогут рассчитать объем средств, которые вы сможете взять у банка взаймы без необратимых последствий для семейного бюджета.
 
Однако, прежде чем идти на контакт с банком, четко решите для себя, какой суммы вам не хватает для полного счастья, и не берите ни рублем больше. Потому что на этот самый «каждый рубль» вам будет начислено от 50% годовых и более!
 
К оценке платежеспособности кредитополучателя у каждого банка свой подход. Будьте готовы к тому, что со своей среднестатистической зарплатой в 500 $ чистыми на руки в одном банке вы сможете претендовать на 25 млн, а в другом всего на 10 млн. 
 
А мы тут комиссиями балуемся
 
Юридически скрытые комиссии были упразднены 22 января 2013 года со вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса. Закон – это святое, но признаваться в том, что кредит стоит 100% годовых, хочет далеко не каждый банк. Несмотря на то, что кредитор должен быть честен со своим потенциальным заемщиком и декларировать полную процентную ставку, некоторые банки до сих пор не расстались с вредными привычками. 
 
Абонентские платы и ежемесячные ставки вместо ППС – все это продолжает вводить в заблуждение неискушенного белорусского потребителя финансовых услуг. 
 
Умножить 8% в месяц на 12 не сложно, но попытка воздействия на подсознание клиента на лицо.
 
Как пояснил Myfin.by источник в банковских кругах, проблемы с анонсированием ППС особенно остро стоят для белорусских «дочек» российских банков. В то время пока все банки того или иного финансового «конгломерата» стремятся к установлению единой ценовой политики, белорусские дочки портят общую картину своими 50%+.
 
 
Страховка за каждым углом
 
Еще год назад о договоре страхования среднестатистический претендент на потребительский кредит знать не знал. Сегодня же большинство банков стало ненавязчиво заботиться о жизни и здоровье кредитополучателя. Мотивация за подписание договора страхования вполне серьезная – многие банки готовы снизить ставку на 8-10 процентных пункта, если клиент подпишет дополнительные бумажки. Все это, конечно, не бесплатно. В некоторых банках договор страхования обойдется вам в 300-400 тысяч.
 
К слову, в своих рекламных роликах многие банки анонсируют пониженную ставку, которую предлагает банк «застраховавшимся» клиентам. И только придя в офис, вас уведомят, что за лояльность нужно платить.
 
Аннуитет: за комфорт нужно платить
 
Выбирая кредитный продукт, не поленитесь вникнуть в такую тонкость, как способ погашения долга. Вариантов здесь не много – аннуитет или дифференцированный платеж.
 
Например, если ваш кредит в 10 млн сроком на 1 год под 50% предполагает погашение долга дифференцированными платежами, то переплата за весь срок составит 2,7 млн. Если же речь идет о платеже равными долями, то есть аннуитете – 2,9 млн. Чем больше сумма займа, тем ощутимее будет разница.
 
В то же время свои прелести есть и у аннуитета. Сумма платежа остается неизменной на протяжении всего срока действия кредитного договора, что позволяет вам более детально планировать свой бюджет. При дифплатеже в начале срока сумма ежемесячного платежа будет больше, чем при аннуитете. Зато каждый месяц она будет уменьшаться.
 
Досрочно только за деньги
 
Большинство белорусских банков относятся к досрочному погашению кредитов исключительно позитивно и никаких штрафных санкций к клиентам за это не применяют. Тем не менее, этот момент стоит уточнить еще до того, как ваша подпись украсит кредитный договор. 
Помните, чем дольше вы платите по кредиту, тем большую выгоду из вас извлекает банк.
 
Некоторые банки устанавливают штрафы за досрочное погашение кредита в течение 1-го года, а в дальнейшем не ограничивают своих клиентов.
 
Имейте в виду, что досрочное погашение тесно связано со способом погашения долга. Если у вас аннуитет, то досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, пока основная доля платежа приходится не на тело кредита, а на проценты.
 
«Сверхурочные» платежи ближе к концу срока помогут вам выиграть разве что время и не поспособствуют экономии ваших средств.
 
Если кредит предполагает погашение дифференцированными платежами, то вносить дополнительные суммы одинаково выгодно для вас на протяжении всего срока.
 
Решившись рассчитаться досрочно со своими долгами, не забудьте уведомить об этом банк! Сотрудники кредитно-финансовых учреждений не экстрасенсы, они не могут со 100%-ой точностью расшифровать ваше потребительское поведение. 
 
Быстро – поэтому дорого 
 
Плюсы экспресс-кредитования отрицать нельзя: быстро, без лишней волокиты. Конечно, нет ничего более ценного, чем ваше время, тем не менее, нужно понимать, что сегодня на рынке предложение не отстает от спроса ни на  шаг, поэтому импульсные покупки не актуальны.
 
Пока милая девушка, представляющая тот или иной банк прямо в торговом центре, рассыпается перед вами в любезностях и рассказывает о преимуществах быстрых кредитов, подумайте, стоит ли отдавать за минутную слабость кругленькую сумму.
 
Поверьте, если речь не идет о жизни и смерти, то ваша  «обновка» может подождать от 2 до 5 банковских дней. Зато кредит будет, если не дешевым, то куда более бюджетным, даже без поручителей.  
 
Отправляясь в банк за кредитом, будьте бдительны и не забывайте очки, потому что самое интересное написано мелким шрифтом.
 

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus