МФО под микроскопом: сколько стоит все устроить?

МФО под микроскопом: сколько стоит все устроить?

Продолжая повествование про микрофинансовые организации в контексте раздела «МФО» портала Myfin.by. Сегодня посчитаем сколько нужно денег для организации такого бизнеса, как выдача микрокредитов.

Рентабельность для белорусского бизнеса понятие туманное. В среднем по данным Нацбанка рентабельность продаж по итогам 2013 года в нефинансовом секторе сократилась с  12,8% до 8,7%. Негусто…

 

Финансовая деятельность в этом плане куда более выгодная. По итогам минувшего года рентабельность продаж финансового сектора составила 24,5%, что на 7,5% меньше в сравнении с 2012 годом.

Вооружившись самыми что ни на есть меркантильными целями начинаем выяснять, как открыть свою МФО.

С чего начинается Родина?

Начинается МФО, как и любой другой бизнес, с его государственной регистрации.

Создание микрофинансовой организации с юридической точки зрения не такой уж и трудоемкий процесс. Алгоритм следующий:

  •  согласование наименования вновь создаваемого общества;
  •  нахождение местонахождения организации и получения гарантийного письма от арендодателя;
  •  открытие временного счета для формирования уставного фонда общества с ограниченной ответственностью;
  •  подготовка пакета документов в регистрирующий орган;
  • подача документов в регистрирующий орган.

Дальше, скрестив пальцы, вы будете ожидать получения свидетельства о государственной регистрации общества, после чего вам также будет необходимо:

  • изготовить печать юридического лица;
  • поставить ваш бизнес на учет в инспекции Министерства по налогам и сбора, фонде социальной защиты населения, Белгосстрахе, статистике;
  • открыть расчетный счет в банке.

Что касается денежно-временных затрат, то в среднем регистрация организации в Минске займет 5 дней, необходимо будет оплатить госпошлину – 390 000 рублей (3 базовые величины для вновь создаваемых организаций).

Место встречи изменить нельзя

Место встречи вашего потенциального заемщика с идеей всей вашей жизни – микрозаймами – может проходить в небольшом офисе в центральной части города. Комнаты в 20 -25 кв метров вам вполне хватит. Средняя стоимость аренды в офисных зданиях составит 20 $ за метр.

На указанной площади с лихвой смогут разместиться 1 кредитный агент, 1 риск-менеджер и 1 директор, то есть вы. Бухгалтерский учет и делопроизводство лучше отдать на аутсорсинг.

Кредитному агенту и риск-менеджеру будем платить по 600$ в эквиваленте чистыми на руки. Бухгалтер согласиться вести дела вашей компании примерно за 200 $ в месяц. Себе любимому для начала выделим 1 000$ ежемесячно. Фонд заработной платы в таком случае составит порядка 35 млн.

Также для вашей дружной кредитной братии необходимо оборудовать 3 рабочих места. Если не ставить перед собой цель сидеть в офисе на кожаных креслах, то одно рабочее место обойдется вам в 750$. Итого 2 250$ уйдет на мебель и оргтехнику. Округлим до 2 500$ с надбавкой на канцтовары и чайный сервиз, из которого ваши постоянные клиенты будут пить кофе, приходя за очередным займом.

Чтобы о вас узнали, необходимо будет «соорудить» сайт ( простенький, но со вкусом!)  и вложиться в рекламу,  хотя бы по минимуму. Разработка сайта обойдется вам в 500$, а его поддержка и, например, контекстная реклама в 250$ ежемесячно.

Капитальные затраты, необходимые для открытия МФО по заданным параметрам, составят 25 млн плюс сумма, которую вы будете пускать в активное кредитование.

На ежемесячную поддержку вашего бизнеса будет уходить порядка 4 115 $, то есть около 41 млн.

Также на начальном этапе необходимо нарисовать портрет своего заемщика и определиться с условиями предоставления микрокредита.

В нашем случае условия кредитования будут следующими:

  •  Гражданство РБ (а лучше Минская регистрация, если контора будет в Минске);
  •  Возраст от 20 до 60 лет;
  •  Максимальная сумма кредита в одни руки 3 млн., срок до 15 дней;
  • Ставка по кредиту 2 % в день.

А что мне за это будет?

Каким бы успешным бизнесменом и тонким психологом вы ни были, все равно от недобросовестных клиентов вас никто не спасет. Поэтому, планируя наш кейс, заложим в него определенную долю невозврата. Ставке 2% в день соответствует 10% доля «плохих» активов. Будьте готовы к тому, то каждый 10 кредит вам не вернут. Хотя в целом, эксперты банковской сферы неоднократно говорили о том, что белорусы  – достаточно ответственные кредитополучатели.

Предположим, у вас есть 25 000 $ и в первый же месяц востребованными окажутся все 250 млн рублей (25 000 $  в эквиваленте). С учетом 10% невозврата, нам удастся заработать на процентах ( 250– 250*0,1) *0,2*30 = 135  млн.

Всего 250 млн
Невозврат 10% 250*0,1 = 25 млн
Средства, на которых удастся заработать 250 – 25 = 225 млн
Доходность от кредитования под 2% в день 225 *0,02*30 дней = 135 млн
 
По упрощенной системе налогообложения в пользу государства отчисления составят 5%, то есть 6,75 млн.
На процентах за вычетом налога нам удалось заработать 128,25  млн (округлим до минимума).  От них  отнимем ежемесячные затраты 41 млн, и получим 87,25 млн. Далее от 87,25 млн отнимем наши утраченные 25 млн (невозврат!), получим 62,25 млн.

То есть, в следующем месяце мы сможем выдавать кредиты на сумму 287,25 млн (225 млн +62,25 млн) если, конечно, будет расти спрос.
 
 Расчеты для второго месяца функционирования МФО будут в таком случае выглядеть следующим образом:
 
Всего 287,25 млн
Невозврат 10% 287,25*0,1 = 28,7 млн
Средства, на которых удастся заработать 287,25 – 28,7 = 258,6 млн
Доходность от кредитования под 2% в день 258,6 *0,02*30 дней = 155,13 млн
Налоги 155,13*0,05 = 7,8 млн
Самоокупаемость 155,13 – 7,8 – 28,7 – 41 = 77,63 млн
 

Невооруженным глазом видно, что самоокупаемость проекта медленно, но уверенно растет. Чем больше средств вы будете вовлекать в кредитование, тем больше составит ваш доход. К тому же на практике уровень невозвратов может оказаться гораздо более низким, что так же отразится на вашем бизнесе положительно.

Из расчетов можно сделать вывод, что открывать МФО можно, имея в кармане даже менее 25 000 $.

Автор: Юлия ЛОКОТКОВА ©

Источник: Myfin.by

Комментарии

Войдите, чтобы оставить комментарий
Игорь
Юлия, Вы не учли что МФО платят 12% подоходный налог от выданных займов. Выдав 250 млн. вы еще заплатите сверху 30 млн. руб., т.е вложите 280 млн. Реально просрочка составляет 20-30% (10%- вы не вернете вообще, остальное через ругань, нервы и суды - в течение 6 месяцев)Это с учетом, что одобряется не более 30-40% поступивших заявок. Людей, которые берут взаймы изначально не собираясь возвращать очень много. А это рессурсы и они стоят денег. С бюджетом рекламы в 250$ вы не сможете выдать 250 млн.займов. Реально на рекламу по Минску уходит 20-25 млн./месяц. Давать рекламу надо регулярно. Так что не так все "сладко" как Вы расписали + большая конкуренция.
Сайт
Система Orphus