МФО под микроскопом: откуда растут ноги у высоких ставок

МФО под микроскопом: откуда растут ноги у высоких ставок

В России, как сказал классик, две проблемы – дураки и дороги. У белорусского регулятора, по канонам жанра, тоже их две – макроэкономическая стабильность и МФО. Последние сегодня живут в ожидании нового законодательства, единого мнения по которому нет даже у первых лиц государства.

Мнения, с которыми не поспоришь

Буквально недавно вопрос законодательного регулирования микрофинансовых организаций поднимался на встрече Президента Беларуси Александра Лукашенко, премьер-министра Михаила Мясниковича и главы белорусского регулятора Надежды Ермаковой.

Первое лицо государства ассоциирует МФО с «финками», «финки» – с финансовыми организациями и недоумевает, зачем Нацбанку разрабатывать еще один законопроект, если всем и так хорошо «кататься» по наезженным рельсам.

ctv.by
- Что меня настораживает? В свое время мы героически боролись с финансовыми компаниями. В народе их называли «финками». Они немало бед принесли стране, а могли бы принести еще больше, если бы мы в свое время не придушили их деятельность, основанную на воровстве, выводе денег, пирамидах и так далее. Я по памяти так говорю. Поэтому меня это насторожило.

И второй вопрос. Надо ли нам это делать? Вы это обосновываете тем, что у нас якобы они сегодня уже существуют, эти микрофинансовые организации. Встает вопрос: они что, незаконно существуют? Почему они существуют? На каком основании они существуют? Если для них нет нормативно-правовой базы. Если они существуют сегодня законно, то какой смысл нам принимать еще один нормативно-правовой акт?

Надежда Ермакова, которая вот уже второй год обещает поставить свой автограф под законом «О микрофинансовых организациях», тоже склоняется к тому, что МФО 

– это эдакие воры в законе, которые грабят население и маскируют свою деятельность под обоснованно высокие ставки.

ctv.by

От населения уже поступает в последнее время много жалоб, что какие-то финансовые организации собирают под высокие процентные ставки займы у населения. Берут, типа вкладов, и потом раз - они исчезли. И вкладов этих не найдешь. Микрофинансовые эти кредиты под сумасшедшие или огромнейшие ставки процентные, которые доходят до тысячи годовых. Население идет на это, хотя потом возврат этих денег, конечно, очень сложен и серьезен. 

По мнению первой «финансовой леди» страны, узаконить деятельность МФО нужно для того, чтобы  «запретить законодательно действовать структурам, которые деньги, грубо выражаясь, воруют у населения и потом не отдают или воруют в виде высоких процентных ставок».

К ставкам лицом

Микрофинансовых организаций – много, ставка – одна. Как правило, МФО сегодня кредитуют своих клиентов-новичков под 2% в день. Не будем заниматься переливанием из пустого в порожнее и считать, сколько дней в году, чтобы потом хвататься за голову от цифры – 738% годовых.

На практике никто не берет у МФО кредит дольше, чем на месяц. Кроме того, как и у любого кредитора, у микрофинансовой организации есть риски невозврата. У МФО они в разы выше, чем у банков, потому что зачастую постоянными потребителями микрозаймов являются как раз те граждане, которым в банке дали от ворот поворот.

Стоимость заемных средств возрастает параллельно росту проблемных кредитов. Безрисковая ставка для МФО устанавливается на уровне 1,5% в день. Премия за риск устанавливается в размере 20% от доли проблемных займов. 

То есть, чем больше в той или иной МФО просрочки, тем дороже микрозайм. Белорусские МФО принимают в расчет, что каждый 10-й заем будет проблемным. Отсюда итоговые 2% в день.

Зачем МФО столько денег?

Чтобы не быть голословными, об адекватности процентной ставки по микрозаймам рыночным реалиям мы узнали из первых уст.

- Действительно, процентная ставка по микрозаймам большая, но надо иметь в виду, что речь идет о небольших сроках заимствования, - прокомментировал ситуацию Андрей Гандылев, заместитель директора компании «ЭкстраЗайм». - Если заем оформляется на несколько дней, то это быстро и удобно для людей, а итоговая переплата не ударяет по карману. Есть люди, которые пользуются микрозаймами постоянно. Мы работаем на рынке порядка года и у нас более 3 500 клиентов. И это статистика только по двум небольшим городам! То есть можно говорить о том, что услуги МФО сегодня востребованы. Более того, многие клиенты пишут нам благодарности.

К слову, в число благодарных входят белорусские пенсионеры, которые не попадают под категорию кредитуемых клиентов в большинстве банков.

– Пенсионеры берут по 300 тысяч на 5 дней под 1,5%, до пенсии. Платеж в таком случае составляет 4,5 тысячи рублей в день. Для них это не накладно, – рассказывает бизнесмен. – Под более низкий процент мы кредитуем ветеранов, инвалидов, женщин, находящихся в декретном отпуске, военных пенсионеров, а также людей, которым нужны средства под более низкий процент ввиду экстренной ситуации. Мы всегда стараемся рассмотреть каждый случай индивидуально.

Но, к сожалению, есть люди, которые изначально приходят за кредитом – в банк, МФО или торговую сеть – с целью обмануть. Такие заемщики набирают несколько кредитов в разных организациях, после чего скрываются. Возникают проблемы, а ведь это наши риски. МФО работают, по сути, по принципу ломбардов, только ничего не берут в залог, поэтому процент получается немного выше.

Риски, по словам Андрея Гандылева, у МФО нешуточные. И речь идет не только об определенном проценте невозврата по недобросовестности.

- Бывает так, что наши клиенты умирают или попадают в тюрьму, - приводит пример эксперт. -  В таком случае наша компания не взыскивает его долги с родственников через суд. Нам приходится смириться с тем, что эти средства для нас потеряны. Хотя по законодательству на подобное взыскание МФО имеют полное право.Мы стараемся всегда пойти на уступки, которые устраивают не только нас, но и клиента, и решить все вопросы в досудебном порядке. Но это касается только тех клиентов, которые приходят в офис организации и нормально поясняют ситуацию.

Судебная система на МФО реагирует, в принципе, адекватно. Но процесс взыскания частенько затягивается, и микрофинансовая организация теряет свою потенциальную прибыль.

- Применительно к банковской практике нотариус, например, может самостоятельно без суда наложить на договор судебные надписи по взысканию задолженности. МФО это не касается, мы все решаем только через суд. Хотя если бы можно было решать вопросы на нотариальном уровне, то процесс бы ускорился. В суде некоторые дела затягиваются на месяцы, недобросовестные клиенты не приходят на слушания дела, а мы теряем свои деньги.

В своей деятельности МФО не подстрахованы ничем, у них нет даже доступа к базе недобросовестных плательщиков банков – Кредитному регистру Нацбанка. По словам бизнесмена, микрофинансовые организации тоже могли пополнять эту базу своими неплательщиками. Это бы упростило не только работу МФО, но и помогло бы банкам, а также розничным салонам, которые продают товары в кредит.

Директор «ДКГ-Капитал» Константин Дубаневич также поделился с Myfin.by своим видением вопроса высоких ставок.

- Ставка сама по себе обоснована, так как она покрывает те невозвраты, которые невозможно отнести ни к прибыли, ни к убыткам, - пояснил эксперт. -  Такие ситуации бывают и после решения суда, процесс возврата задолженности, как правило, растягивается во времени. Наша судебная система немного отстает в плане работы с недобросовестными плательщиками. Те, кто возвращает заемные средства, компенсируют суммы, которые остаются для нас потерянными.

Новое законодательство, по словам эксперта, держит МФО в неопределенности.

- Интересно, в первую очередь, как будет выглядеть процент, под который регулятор порекомендует МФО предоставлять микрозаймы. Далеко не все в Нацбанке правильно оценивают ситуацию. В этом плане вся надежда на Дмитрия Набздорова, который тесно знаком с проблемами микрофинансирования, -  констатировал бизнесмен.

 - Проценты, действующие сегодня, рентабельные,  - уверен Константин Дубаневич. -  Если их административно снизить, то микрофинансирование, как бизнес, начнет вымирать. По крайней мере, легальное микрофинансирование. Сегодня наша рентабельность и так уступает рентабельности других видов деятельности.

Итак, за двумя процентами в день стоит неизвестность нового законодательства, высокая доля невозврата и не такая уж грандиозная прибыль. На чьей стороне окажется Нацбанк, расскажет Myfin.by по мере поступления официальной информации.

Автор: Юлия ЛОКОТКОВА ©

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus