Рефинансирование кредита – путь наверх из долговой ямы или новая удавка на шее?

Рефинансирование кредита – путь наверх из долговой ямы или новая удавка на шее?

Главный плюс потребительского кредита ­– этот инструмент даёт возможность приобрести что-нибудь очень нужное сразу, как только возникло непреодолимое желание. Правда, вернее будет сказать не «даёт», а «продаёт». Потому что кредиты нынче стоят денег, и немалых. Как только рассеивается в воздухе розовое облачко эйфории, вызванной новым ремонтом-диваном-айфоном, кредитополучатель лицом к лицу сталкивается с суровой необходимостью платить по долгам.

В редакцию Myfin.by обратилась наша постоянная читательница Светлана, счастливая обладательница кредитов сразу в трёх белорусских банках. За последний год девушка приобрела немало полезных и нужных вещей, а теперь беспощадная кредитная нагрузка заставила её призадуматься: быть может, «кредит на кредит» поможет залатать дыры в семейном бюджете?

Что же, вопрос закономерный. Такой продукт, как «кредит на кредит» действительно существует на белорусском банковском рынке. Называется он звучным словом «рефинансирование».

Как и в случае традиционного потребительского кредитования, предложения банков по рефинансированию старых долгов сильно отличаются. Кто-то кредитует по низким ставкам, кто-то по высоким. Кто-то привычно грешит комиссиями, у кого-то процентная ставка чиста, как слеза младенца. В некоторых банках потребуется несколько поручителей или залог имущества, в других – побрезгуют даже справкой о доходах.

Классическая схема рефинансирования выглядит следующим образом: помимо стандартного пакета документов, необходимого для кредитования, в банк предоставляется информация об остатке задолженности по кредитам других банков, которые вы хотите рефинансировать. Также могут потребоваться копии кредитных договоров. После принятия положительного решения о рефинансировании банк безналичным путем переводит деньги на счета ваших экс-кредитодателей.

Большинство банков с удовольствием выкупит долги по нескольким кредитам.  Рассмотрим условия некоторых программ рефинансирования по состоянию на 13 марта 2014 года:

Банк

Кредитный продукт

Сумма

Ставка

Срок

Способ погашения

Дополнительные платежи

Белорусский народный банк

Толковый

5-30 млн рублей

47%

От 6 месяцев до 3 лет

Аннуитет

0,5% комиссия за перечисление средств, 10,5% от суммы кредита – страховой взнос, прибавляется к сумме основного долга и гасится с ежемесячными платежами. На него тоже начисляются проценты

Второе дыхание

От 5 млн до любой суммы

45%

3, 5 или 7 лет

Аннуитет

0,5% комиссия за перечисление средств

Паритетбанк

Рефинансирование +

Любая сумма в пределах платежеспособности клиента

45%

До 5 лет

Аннуитет или диф. платеж по выбору клиента

нет

РРБ-Банк

9 программ рефинансирования для разных категорий клиентов

До 120 млн

43-47%

До 5 лет

Диф. платеж

Комиссия за перечисление средств 1% от суммы кредита, минимум 10 тыс, максимум 250 тыс

Технобанк

Рефинансирование ранее полученных кредитов

5-20 млн при кредите на 2 года и 5-40 млн при кредите на 4 года

57%

2 или 4 года

Диф. платеж

нет

Рефинансирование ранее полученных кредитов

20-40 млн при кредите на 2 года и 40-80 млн при кредите на 4 года

52%

2 или 4 года

Диф. платеж

нет

Трастбанк

Горячее погашение

1-20 млн

42%

1, 2 или 3 года

Диф. платеж

150 000 в месяц абон. плата

Франсабанк

Рефинансирование кредитов других банков

От 5 млн до любой суммы в пределах платежеспособности

45%

Равен сроку, оставшемуся до полного погашения кредита в другом банке, но не более 5 лет

Аннуитет

нет

Теперь подробнее остановимся на ситуации нашей читательницы. Как уже упоминалось, она имеет 3 кредита. Все они были взяты в разное время. Не будем вдаваться в шокирующие подробности о процентных ставках, сроках и первоначальных суммах. Выделим только ту информацию, которая необходима нам для принятия правильного решения о рефинансировании.

Остаток основного долга в общей сложности по всем трем кредитам на 1 апреля 2014 года (день, когда Светлана планирует заключать договор о рефинансировании) – 12 323 700 рублей. То есть новый кредит будет оформляться именно на эту сумму.

Переплата, которая получится в случае, если Светлана и далее будет гасить по графику свои три кредита, составит 6 523 550 рублей.

Суммарный ежемесячный платеж, который Светлана выплачивает по своим трём кредитам, составляет 1 442 000 рублей.

Наглядно цифры представлены в таблице ниже:

 

Кредит №1

Кредит №2

Кредит №3

Итого:

Остаток основного долга

7 060 071

3 388 619

1 875 000

12 323 690

Оставшаяся переплата, если гасить кредит по графику

4 824 037

1 053 236

646 250

6 523 523

Ежемесячный платеж на дату рефинансирования

660 228

444 185

337 583

1 441 996

Прибегнув к помощи рефинансирования, Светлане хотелось бы достичь трёх целей:

1.       Снизить кредитную нагрузку, то есть сумму ежемесячного платежа

2.       Уменьшить сумму переплаты

3.       Платить все кредиты в одном банке

Что касается последнего пункта, то с этим проблем не возникнет: большинство банков с удовольствием выкупят и один, и два, и три кредита. Остальное нужно считать.

Из представленных выше предложений по рефинансированию выберем оптимальную, на наш взгляд, программу: ставка – 45% годовых, дифференцированный платёж, отсутствие дополнительных комиссий и до 5 лет кредитования.

Попробуем оформить новый кредит на 1 год. В этом случае сумма ежемесячного платежа в первый месяц кредитования составит 1 489 100 рублей. Говорить о значительном снижении кредитной нагрузки не приходится – это даже немного больше, чем Светлана платила до рефинансирования.

Однако далее платеж пойдет на уменьшение, снизившись к середине срока кредитования до 1 296 550 рублей, а к концу – до 1 065 500 рублей. По старым кредитам платеж бы не уменьшался – все они предусматривают аннуитетный способ погашения.

Зато переплата сократится более чем в два раза: до 3 033 900 рублей против 6 523 550 по старым кредитам.

 

Кредит №1

Кредит №2

Кредит №3

Итого:

Сумма кредита

7 060 071

3 388 619

1 875 000

12 323 690

Ежемесячный платеж в первый месяц кредитования (при рефинансировании)

853 092

 

409 458

 

226 563

 

1 489 113

Ежемесячный платеж в шестой месяц кредитования (при рефинансировании)

742 778

 

356 511

 

197 266

 

1 296 555

Ежемесячный платеж в последний месяц кредитования (при рефинансировании)

610 402

 

292 974

 

162 109

 

1 065 485

Переплата (при рефинансировании)

1 720 892

825 976

 

457 031

 

3 003 899

Если снижение кредитной нагрузки всё же в приоритете, можно оформить рефинансирование на два года. В этом случае платеж в первый месяц кредитования составит 975 650 рублей, через год – 763 800 рублей, а к концу срока кредитования – всего 532 750 рублей. Очевидно, что при таком раскладе кредитная нагрузка снизится ощутимо. И при всём при этом итоговая переплата составит 5 776 750 рублей, то есть почти на 750 000 меньше, чем вышло бы по старым кредитам.

 

Кредит №1

Кредит №2

Кредит №3

Итого:

Сумма кредита

7 060 071

3 388 619

1 875 000

12 323 690

Ежемесячный платеж в первый месяц кредитования (при рефинансировании)

558 922

 

268 266

 

148 438

 

975 626

Ежемесячный платеж в двенадцатый месяц кредитования (при рефинансировании)

437 577

 

210 024

 

116 211

 

763 812

Ежемесячный платеж в последний месяц кредитования (при рефинансировании)

305 201

 

146 487

 

81 055

 

532 743

Переплата (при рефинансировании)

3 309 408

 

1 588 415

 

878 906

 

5 776 729

Наглядно вышеописанные расчеты представлены на рисунке ниже:

Максимально возможное снижение кредитной нагрузки будет иметь место при рефинансировании на 5 лет. В этом случае ежемесячный платеж в первый месяц кредитования составит 667 550 рублей, а в последний месяц кредитования всего 213 100 рублей.

Но это – 5 лет кредитной кабалы и более 14 миллионов рублей переплаты. Поэтому мы бы не советовали прибегать к такому варианту. Хотя, справедливости ради нужно отметить, что чем больше срок кредитования – тем большая часть вашего долга будет съедена инфляцией и прочими необратимыми процессами, которые в последние годы прочно обосновались в белорусской экономике.

Итак, рефинансирование кредита действительно может снизить кредитную нагрузку и минимизировать переплату. Однако не стоит бросаться в рефинансирование как в омут с головой: сначала нужно тщательно просчитать возможные последствия и выбрать подходящую программу кредитования.  

А Светлане скажем с уверенностью – рефинансируйтесь, даже не сомневайтесь!

Автор: Жанна КУЛАКОВА

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus