Девальвации 2011 года пронеслись по Беларуси, безжалостно сметая на своем пути рублевые сбережения граждан. Тот, кто в начале года обладал кругленькой суммой денег в «зайчиках», 24 мая с ужасом осознал, что в кубышке осталось на 56% меньше. Грянула первая девальвация.
Вторая не заставила себя долго ждать. 20 октября 2011 года стартовала единая сессия торгов на валютной бирже, рубль пустился в управляемое плавание и в первый же день курс доллара достиг отметки 8 680 рублей. Таким образом, с начала 2011 года девальвация белорусского рубля превысила 180%. Вот такой своеобразный рекорд.
Наиболее прозорливые граждане предпринимали меры по спасению накоплений заранее: еще в начале 2011 года переводили шаткие рубли в твёрдую валюту. Некоторые даже специально брали кредиты и на «вырученные» деньги приобретали доллары. Но далеко не все белорусы успели избавиться от рублёвых заначек. И этим заначкам в итоге пришлось несладко.
Помимо разрушительной девальвационной стихии 2011-й год, как известно, славился высокими ставками по вкладам в национальной валюте. Да и все последующие годы тоже. Неоднократно озвучивалась мысль о том, что высокие ставки призваны спасти сбережения от последствий финансовых катаклизмов.
И мы решили проверить – а есть ли шанс у дисциплинированного рублёвого вкладчика «отбить» потери от девальваций, плавных и не очень, и сохранить с трудом накопленные деньги?
Итак, давайте представим, что некий господин N из Минска не поддался всеобщей панике и стойко хранил свои сбережения в рублях все эти годы. Пускай 1 января у него под матрасом лежало 100 млн белорусских рублей, и, оправившись от новогодних возлияний, он решил наконец-то сделать вклад и получать со своих сбережений прибыль.
Не будем сейчас уточнять, в какой именно банк он пошел, какой именно вклад сделал и на какой срок. В любом случае за минувших 3 года утекло много воды и много различных депозитных продуктов. Возможно, наш товарищ N каждый месяц выбирал для своих денег новое, наиболее выгодное пристанище. А быть может, всё это время его 100 млн пролежали на одном и том же депозите.
Вариантов может быть очень много. Поэтому мы для расчетов воспользуемся статистическими данными Национального банка Беларуси. А именно – информацией о динамике средних процентных ставок по новым срочным банковским вкладам. Считать будем с капитализацией процентов.
1 января 2011 года господин N сделал вклад в банке на сумму 100 млн рублей под 15,5% годовых. В следующем месяце доход начислялся уже исходя из ставки 15,8% годовых. Потом – 16,2%, 17,6% и далее по нарастающей.
Динамика процентных ставок, исходя из которых мы производили расчет, выглядит следующим образом:
Произведем нехитрые расчеты и получим, что 1 февраля 2014 года, спустя 3 года и 1 месяц с момента открытия депозита в банке, на счете господина N оказалось 289 143 500 рублей. То есть почти в три раза больше, чем он принес в банк в январе 2011 года.
В три раза больше – это много, очень много. Но хватит ли этого для того, чтобы отбить потери от девальвации?
Курс доллара по Нацбанку на 1 января 2011 года составлял ровно 3 000 белорусских рублей. А значит, заначка N была эквивалента 33 333 долларам.
По курсу Нацбанка на 1 февраля 2014 года доллар стоил 9 640 рублей. А значит, сняв деньги со счета, господин N смог бы приобрести 29 994 доллара.
То есть в нашей смоделированной ситуации потери N составили 3 339 долларов. Это, конечно, много, но практически на 90% сбережения были спасены. И это по состоянию на 1 февраля. А ведь до настоящего момента впереди еще и февраль, и почти целый март, по которым у Нацбанка еще нет статистических данных.
1 февраля можно было сделать вклад на месяц с фиксированной ставкой 45% годовых, 1 марта – со ставкой 42%. Добавим к нашей сумме доход еще за два месяца и получим уже 310 485 900 рублей, которые можно будет забрать из банка 1 апреля.
Правда, мы не знаем, какой курс доллара будет на указанную дату. Сегодня он составляет 9 840 рублей. К 1 апреля, скорее всего, еще подрастет. Если считать исходя из курса 9 900 рублей, сбережения господина N будут эквивалентны 31 362 долларам. К сожалению, он все равно в минусе на 1 971 доллар. Впрочем, ставки все еще высоки, поэтому в перспективе у него есть шанс все-таки получить то, что забрала у него девальвация.
С другой стороны, если бы сбережения N хранились в долларах на инвалютном депозите, он бы не только сохранил их, но и ощутимо приумножил. В 2011 году, по данным Нацбанка, средняя ставка по новым вкладам физлиц в иностранной валюте составляла 8%, в 2012 году – 6,2%, в 2013 году – 5%. Если произвести расчет, исходя из этих ставок, 1 января 2014 года господин Nстал бы счастливым обладателем 40 367 долларов.
Безусловно, наши расчеты не претендует на исключительную точность. Как уже упоминалось выше, могли иметь место разные вклады с разными сроками и в разных банках.
Если бы N каждый месяц тщательно подбирал себе новый депозит с наиболее выгодными условиями (а наши расчеты, напомним, производились исходя из средних ставок, а не максимальных), возможно, он не только отбил бы потери от девальвации, но и получил некоторую прибыль. Однако 40 367 долларов ему точно не видать, как своих ушей. Их мог принести только валютный вклад.
Так что подводя итоги, мы вынуждены с горечью констатировать: даже три года супер-высоких ставок по вкладам в рублях не спасли белорусов от потерь. Рублевые сбережения граждан сгорели хоть и не дотла, но ощутимо. И возродить их из пепла банкам пока не суждено. А в будущем – время покажет. Если ставки будут по-прежнему высоки, то деньги вернутся. Три года спустя.
В таблице ниже наглядно представлен ежемесячный доход господина N, который он зарабатывал на своём рублёвом депозите.
Месяц | Основная сумма, руб | Ставка, % | Доход, руб | Итого на конец месяца, руб |
янв.11 | 100 000 000 | 15,5 | 1 291 667 | 101 291 667 |
фев.11 | 101 291 667 | 15,8 | 1 333 674 | 102 625 340 |
мар.11 | 102 625 340 | 16,2 | 1 385 442 | 104 010 782 |
апр.11 | 104 010 782 | 17,6 | 1 525 491 | 105 536 274 |
май.11 | 105 536 274 | 19,1 | 1 679 786 | 107 216 060 |
июн.11 | 107 216 060 | 23 | 2 054 974 | 109 271 034 |
июл.11 | 109 271 034 | 25,6 | 2 331 115 | 111 602 149 |
авг.11 | 111 602 149 | 27,7 | 2 576 150 | 114 178 299 |
сен.11 | 114 178 299 | 35,7 | 3 396 804 | 117 575 103 |
окт.11 | 117 575 103 | 36,6 | 3 586 041 | 121 161 144 |
ноя.11 | 121 161 144 | 47,9 | 4 836 349 | 125 997 493 |
дек.11 | 125 997 493 | 55,3 | 5 806 384 | 131 803 878 |
янв.12 | 131 803 878 | 55,4 | 6 084 946 | 137 888 823 |
фев.12 | 137 888 823 | 53 | 6 090 090 | 143 978 913 |
мар.12 | 143 978 913 | 45,3 | 5 435 204 | 149 414 117 |
апр.12 | 149 414 117 | 40,7 | 5 067 629 | 154 481 746 |
май.12 | 154 481 746 | 32,3 | 4 158 134 | 158 639 879 |
июн.12 | 158 639 879 | 30,9 | 4 084 977 | 162 724 856 |
июл.12 | 162 724 856 | 28 | 3 796 913 | 166 521 770 |
авг.12 | 166 521 770 | 29,5 | 4 093 660 | 170 615 430 |
сен.12 | 170 615 430 | 28,8 | 4 094 770 | 174 710 200 |
окт.12 | 174 710 200 | 37,7 | 5 488 812 | 180 199 012 |
ноя.12 | 180 199 012 | 43,9 | 6 592 281 | 186 791 293 |
дек.12 | 186 791 293 | 42,4 | 6 599 959 | 193 391 252 |
янв.13 | 193 391 252 | 42,5 | 6 849 273 | 200 240 525 |
фев.13 | 200 240 525 | 40,3 | 6 724 744 | 206 965 269 |
мар.13 | 206 965 269 | 37,2 | 6 415 923 | 213 381 193 |
апр.13 | 213 381 193 | 31,5 | 5 601 256 | 218 982 449 |
май.13 | 218 982 449 | 25 | 4 562 134 | 223 544 583 |
июн.13 | 223 544 583 | 24,3 | 4 526 778 | 228 071 361 |
июл.13 | 228 071 361 | 30,8 | 5 853 832 | 233 925 193 |
авг.13 | 233 925 193 | 34,3 | 6 686 362 | 240 611 555 |
сен.13 | 240 611 555 | 40,4 | 8 100 589 | 248 712 144 |
окт.13 | 248 712 144 | 45,4 | 9 409 609 | 258 121 753 |
ноя.13 | 258 121 753 | 47,5 | 10 217 319 | 268 339 073 |
дек.13 | 268 339 073 | 45,3 | 10 129 800 | 278 468 873 |
янв.14 | 278 468 873 | 46 | 10 674 640 | 289 143 513 |
фев.14 | 289 143 513 | 45 | 10 842 882 | 299 986 395 |
мар.14 | 299 986 395 | 42 | 10 499 524 | 310 485 918 |
Автор: Майя ПЧЕЛКО