Нонсенс: белорусы перетекают из валюты в рубли и активно не платят по долгам

Нонсенс: белорусы перетекают из валюты в рубли и активно не платят по долгам

Несмотря на постоянно растущий курс доллара и снижающиеся ставки по сберегательным инструментам в национальной валюте, вклады населения в белорусских рублях в марте 2014 года продолжили прирастать.

Так, по состоянию на 1 апреля 2014 года объем срочных депозитов физических лиц составил 27 870 млрд белорусских рублей, в то время как месяцем ранее – 27 019,6 млрд рублей. Прирост, таким образом, составил 3,15%.

С начала года рублевые депозиты населения выросли на 22% - с 22 861,2 млрд белорусских рублей по состоянию на 1 января до 27 870 млрд рублей на 1 апреля.

Объем рублевых депозитов до востребования, размещенных населением в банках Беларуси, с начала года практически не изменился: 1 января на счетах в банках было размещено 10 156,7 млрд рублей, а 1 апреля – 10 398,9 млрд. А вот по сравнению с мартом объем вкладов до востребования сократился на 8,35% - с 11 346,3 млрд до 10 398,9 млрд рублей. Отметим, что в краткосрочной перспективе данный показатель подвержен более существенным колебаниям, нежели в долгосрочной.

На рисунке ниже наглядно представлена динамика объемов депозитов физических лиц в белорусских рублях с начала 2013 года.

Что касается инвалютных срочных депозитов физических лиц, то их объем за март увеличился на 1,8% и по состоянию на 1 апреля 2014 года составил 69 303,4 млрд рублей в эквиваленте.

С начала 2014 года срочные депозиты населения в иностранной выросли на 6,3% с 65 199,5 до 69 303,4 млрд рублей в эквиваленте.

Объем средств на инвалютных счетах до востребования в марте вырос на 3,4% до 4 433,1 млрд белорусских рублей в эквиваленте, а с начала 2014 года – на 7,6%.

На рисунке ниже наглядно представлена динамика объемов депозитов физических лиц в иностранной валюте в эквиваленте в белорусских рублях с начала 2013 года.

Таким образом, белорусы в большинстве своем предпочитают сберегать в иностранной валюте. Так, на долю срочных инвалютных депозитов населения по состоянию на 1 апреля 2014 года пришлось 61,88% средств физических лиц на счетах банков, в то время как на долю срочных рублевых депозитов – всего 24,88%.

Однако, если верить статистике, на рынке в начале 2014 года наблюдалась тенденция к перетоку из валютных вкладов в рублевые. Так, например, по состоянию на 1 января 2014 года на долю срочных валютных вкладов приходилось 63,71%  средств населения на счетах в банках, а 1 марта – уже 61,48%. Правда, потом  доля валютных вкладов снова незначительно выросла (до 61,88% к 1 апреля), однако это можно объяснить колебаниями остатков на счетах до востребования.

Доля срочных рублевых вкладов населения при этом менялась следующим образом: 1 января – 22,34%, 1 марта – 24,4%, 1 апреля – 24,88%.

Национальный банк, похоже, не ошибся с политикой  плавной девальвации  и плавного снижения ставок: несмотря на растущий курс доллара и падающую доходность по вкладам, рубли пользуются успехом у вкладчиков, более того – всё большим успехом.

На рисунке ниже представлена структура депозитов физических лиц на счетах в белорусских банках по состоянию на 1 апреля 2014 года.

Если говорить о рублевых сбережениях, то наибольшей популярностью у белорусов пользуются краткосрочные вклады сроком 1-3 месяца: на их долю приходится 38,72% от общего объема срочных вкладов населения в белорусских рублях. На втором месте по популярности – самые «быстрые» депозиты до 1 месяца (25,97%).

Это неудивительно: такие вклады позволяют, с одной стороны, даже за очень короткие сроки зарабатывать на внушительных ставках, с другой – не сулят больших потерь, если вкладчику срочно понадобится расторгнуть договор.

Между тем, многие белорусы склоняются к долгосрочным вкладам сроком на 1-3 года. На их долю приходится 20,65% общего объема рублевых депозитов физических лиц.

Среди не самых популярных депозитных продуктов можно выделить вклады на 6-12 месяцев (9,43%), 3-6 месяцев  (5,21%) и свыше 3 лет (0,02%). Справедливости ради отметим, что  «непопулярность» отчасти можно объяснить относительно небольшим количеством таких продуктов на рынке (особенно по сравнению с краткосрочными вкладами и традиционными депозитами на 1-3 года).

В сегменте валютных вкладов наблюдается другая тенденция: популярностью пользуются скорее средне- и долгосрочные вклады, нежели краткосрочные. Так, на долю инвалютных депозитов сроком 6-12 месяцев в марте приходилось 28,6% от общего объема срочных валютных вкладов населения, на долю депозитов сроком 3-6 месяцев – 26,64%, на 1-3 года – 24,46%.

При этом столько удобные для рублей «быстрые» вклады до 1 месяца и на 1-3 месяца в сегменте валютных депозитов занимают всего 3,92% и 15,8% рынка соответственно. 0,58% приходится на долю вкладов сроком свыше 3 лет.

Если рассматривать сберегательную активность населения в разрезе областей Беларуси, то самыми активными вкладчиками по-прежнему остаются минчане. На долю жителей столицы приходится почти 43,26% от общего объема вкладов населения в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных в белорусских банках.

На втором месте расположилась Гомельская область, жители которой обеспечили 11,66% депозитов физических лиц в банках Беларуси. Замыкает тройку лидеров Брестская область с показателем 10,11%. Практически аналогичный показатель у Витебской области – на долю ее жителей пришлось 9,8% депозитов физических лиц.

На жителей Гродненской области приходится 9,02% депозитов физических лиц, Могилевской области – 7,76%. Аутсайдером по доле депозитов физических лиц, размещенных в белорусских банках, стала Минская область с показателем 8,4%.

На рисунке ниже наглядно представлена информация о депозитах физических лиц, размещенных в банках Беларуси, в разрезе областей.

Наряду с депозитами растут и объемы кредитования. Так, задолженность по кредитам физических лиц за март выросла на 1,3% до 55 467 млрд рублей, с начала года – на 2,8%.

Задолженность по кредитам частному сектору за март выросла на 2,1% до 83 867,5 млрд рублей, с начала года – на 5,6%.

Задолженность по кредитам государственным коммерческим предприятиям за март выросла на 1,4% до 128 747,7 млрд рублей, с начала года – на 4,7%.

Задолженность по кредитам небанковским финансовым организациям за март выросла на 6%, с начала года – на 1,7%.

Общий объем задолженности по кредитам по состоянию на 1 апреля 2014 года составил, таким образом, 271,1 трлн белорусских рублей.

На рисунке ниже наглядно представлена информация о структуре и динамике задолженности по кредитам в белорусских рублях и иностранной валюте, выданным банками разным секторам экономики.

Физические лица больше всего задолжали по жилищным кредитам: на долю кредитов на финансирование недвижимости по состоянию на 1 апреля 2014 года приходилось 40 421,3 млрд рублей или 73% общей задолженности физических лиц по кредитам.

Примечательно, но несмотря на практически полное отсутствие коммерческого жилищного кредитования, задолженность по кредитам на недвижимость продолжает прирастать: так, в марте показатель вырос на 1,23%, с начала года – на 3,44%.

Задолженность по потребительским кредитам, на долю которой приходится 27% общей задолженности по кредитам, за март выросла на 1,43%, с начала года – на 1,04%.

На рисунке ниже наглядно представлена структура и динамика задолженности по кредитам физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте в эквиваленте.

К сожалению, наряду с весьма сдержанными темпами роста кредитования, стремительно растет проблемная задолженность по кредитам.

Так, по состоянию на 1 апреля 2014 года проблемная задолженность по кредитам физических лиц составила 412,1 млрд рублей, увеличившись за март на 2,7%, а с начала года – на 7,8%. Напомним, общий объем задолженности физических лиц по кредитам в марте вырос всего на 1,3%, а с начала года – на 2,8%.

Проблемная задолженность по кредитам государственным коммерческим предприятиям по состоянию на 1 апреля 2014 года составила 2 240,4 млрд рублей, увеличившись за март на  56%, а с начала года – на 130,5%, то есть более чем в два раза. Напомним, общий объем задолженности по кредитам государственным коммерческим предприятиям в марте вырос всего на 1,4%, с начала года – на 4,7%.

Добавим также, что по сравнению с 1 января 2013 года проблемная задолженность по кредитам  государственным коммерческим предприятиям выросла почти в 10 раз. Очевидно, что эффективность кредитования государственных коммерческих предприятий оставляет желать лучшего.

Платежеспособными в марте 2014 года оказались лишь предприятия частного сектора, которые за месяц сократили свою проблемную задолженность на 13,8% до 1159,6 млрд белорусских рублей. С начала года проблемная задолженность в данном секторе снизилась на 1,15%. Таким образом, в январе и феврале проблемная задолженность частных предприятий росла, однако в марте бизнесмены сумели исправить ситуацию.

Наглядно информация о динамике проблемной задолженности по кредитам разным секторам экономики представлена на рисунке ниже.

Подводя итоги, еще раз отметим нехарактерные для белорусского рынка тенденции.

Несмотря на девальвацию национальной валюты и снижающуюся доходность по рублевым вкладам, белорусы не спешат убегать в валюту и охотно пользуются сберегательными инструментами, номинированными в белорусских рублях.

При этом те же белорусы, которых эксперты неоднократно называли весьма добросовестными кредитополучателями, активно наращивают проблемную задолженность. Сложно сказать, происходит эволюция менталитета среднестатистического белоруса или эволюция его материального положения. Как мы уже сообщали, реальные зарплаты граждан за первые два месяца года сократились на 11,2%. Возможно, именно этот факт сыграл свою роковую роль.

Отдельно стоит отметить явно неблагополучное финансовое состояние государственных коммерческих предприятий, проблемная задолженность которых увеличивается уж чересчур стремительно. При этом кредитование растет отнюдь не так значительно.

В целом, на рынке наблюдается как положительные, так и отрицательные тенденции. Следите за развитием событий вместе с Myfin.by.

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus