Метаморфозы рынка кредиток с «грейсом»: новые игроки, свежий взгляд на «Кулибиных»

Метаморфозы рынка кредиток с «грейсом»: новые игроки, свежий взгляд на «Кулибиных»

Кредитная карта с грейс-периодом – явление для белорусского рынка уже не новое, но по-прежнему довольно редкое. Несмотря на всю привлекательность таких продуктов, немногие  банки готовы побаловать своих клиентов возможностью пользоваться деньгами без уплаты высоких процентов.

Грейс-период представляет собой льготный период уплаты процентов по кредиту. В классическом понимании при применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. 

В соответствии с белорусским законодательством, кредит не может быть совершенно беспроцентным. Поэтому банки, которые предоставляют такие кредиты, всё же устанавливают некоторое вознаграждение за свои услуги – от 0,000001% годовых в МТБанке до 20% в Альфа-Банке.

 

Новый игрок

На днях ассортимент кредитных карточек с грейс-периодом был пополнен «Фирменным» предложением БНБ-Банка. Практически одновременно данный сегмент рынка покинул Хоум Кредит Банк, который 6 мая сообщил о временном приостановлении оформления кредитных договоров по программе «Карта Хоум Кредит».

В результате всего 4 банка в Беларуси выпускают кредитные карты с грейс-периодом. Ассортимент не богатый, поэтому выход на рынок нового игрока является весьма примечательным событием. Мы не удержались и взяли небольшое интервью у Александра Филипповича, заместителя Генерального директора БНБ-Банка.

Myfin.by:

– Всем известно, что банк – не благотворительная, а коммерческая организация, которая осуществляет свою деятельность в первую очередь с целью получения прибыли. В чем состоит выгода для банка от кредиток с грейс-периодом?

А. Филиппович:

– Безусловно, для банка, как и для любой коммерческой организации, получение прибыли является одной из приоритетных задач. Наличие на рынке у нескольких игроков карт с грэйс-периодом говорит о том, что бизнес-модель данного продукта работает. Во-первых, значительное количество клиентов будет использовать данный инструмент как стандартную кредитную карту без использования бонуса в виде грэйса, тем более что размер процентов по кредиту при невыполнении условия о погашении всей задолженности для сегодняшнего рынка совсем не заоблачный. Кроме того, выпуская и обслуживая платежные карточки, банк может получать различного рода дополнительные платы – например, от международных платежных систем за безналичные расчеты, за снятие наличных денежных средств, сервисное обслуживание за использование карточки.

Myfin.by:

– У карточек с грейс-периодом есть оборотная сторона: некоторые финансово грамотные клиенты в течение льготного периода оборачивают деньги, полученные бесплатно у одного банка, на счетах в других банках и получают доход. Планируете ли вы отслеживать таких клиентов и как-то бороться с подобными схемами? Каким образом?

А. Филиппович:

– Да, действительно, параметры некоторых банковских продуктов настроены так, что при определенном стечении обстоятельств клиенты могут получить, скажем так, не совсем обоснованный доход. Более того, у некоторых финансово подготовленных клиентов может появляться соблазн воспользоваться теми или иными характеристиками банковского продукта или технологических особенностей обработки банковских операций, чтобы «надуть» банк. Иногда это получается.

Вместе с тем надо понимать, что банки отслеживают параметры своих продуктов, поведение клиентов и понимают, когда и где ситуация начинает разворачиваться по нежелательному сценарию. Сегодня аналитические службы банков имеют возможности контролировать модель работы продукта и рекомендовать те или иные управленческие решения руководству. Скажу больше, очевидно недобросовестными пользователями услуг в определенной степени интересуются и правоохранительные органы.

Если говорить о карте с грэйс-периодом, действительно, когда у человека появляется возможность получить без процентов крупную сумму денежных средств, а он видит рекламу банков, привлекающих во вклады средства под 45-50% годовых, может появиться соблазн на этом заработать. И если банк не предпринял должных мер по минимизации таких возможностей, всегда найдутся клиенты, которые будут этим пытаться воспользоваться.

Можно ли считать их недобросовестными? Это вопрос достаточно философский – ведь, с одной стороны,  банк сам предоставил такой сервис, но с другой, банк изначально ориентировал данный продукт на клиентов, которые используют возможности кредитной карты в повседневной жизнедеятельности, в обычных расчетах, приобретении товаров и оплате услуг. И использование карты банка исключительно для единовременного вывода средств с последующим одномоментным погашением кредита в день окончания грэйс-периода в эту схему не укладывается, и бизнес-модель не работает. Но этот вопрос может быть решен на уровне продуктового предложения и технических настроек. Например, наша карта с опцией грэйс-периода для, как их в последнее время называют в интернет-пространстве, «финансовых Кулибиных», неинтересна. Она изначально предназначена для тех, кто, как я уже сказал, использует ее в обычной, повседневной деятельности.

Myfin.by:

– Расскажите о грузинском опыте в сегменте кредитных карт с грейс-периодом. Существуют ли подобные продукты на грузинском рынке? Насколько развит в Грузии этот сегмент? Планируете ли вы перенимать какие-то нововведения в части кредитных карт у ваших грузинских коллег? (Банк Грузии – основной акционер БНБ-Банка, прим.ред.)

А. Филиппович:

– Банк Грузии уже достаточно давно и активно развивает направление кредитных карт с грейс-периодом, и более того, был первым банком в Грузии, предложившим рынку такой продукт.

Помимо уже известных на белорусском рынке кредитных карт Visa и MasterCard, у Банка Грузии имеется значительный портфель кредитных карт всемирно известной системы American Express. Наличие у клиента кредитной карточки Банка Грузии предполагает большое количество разнообразных скидок, бонусов  и полезных опций вроде страхования. Продукты сформированы таким образом, чтобы максимально мотивировать клиента на безналичное использование карточек. Адаптация и применение этого серьезного и успешного опыта является на сегодняшний момент важной частью стратегии БНБ-Банка по увеличению доли безналичных платежей, развитию направления кредитования потребителей в форме кредитных карт с грейс-периодом.

 

От теории к практике

Сегодня мы поговорим о нецелевых кредитных картах, оснащенных полезнейшей функцией грейс-периода. То есть о тех предложениях, в рамках которых клиент может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, тратя их на любые цели в любых предприятиях торговли и сервиса.

Как уже упоминалось, такие продукты обнаружились лишь в четырех банках: Альфа-Банке, БНБ-Банке, МТБанке и Технобанке. Остановимся подробнее на каждом из них.

Альфа-Банк предлагает грейс-период сроком 30 дней по программе «Кредитная карта». Льготная ставка установлена на уровне 20% годовых. Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. В случае если клиент не погасит задолженность полностью по истечении 30 дней с момента использования кредитных ресурсов, ставка по кредиту вырастет до 45% годовых. Выпуск карты в зависимости ее типа обойдется в 300-700 тысяч белорусских рублей.

Грейс-период по кредиту «Фирменный» БНБ-Банка может достигать 41 дня. Чтобы проценты начислялись по символической ставке 0,0001% годовых, задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, необходимо полностью погасить до 10 числа следующего месяца. В противном случае ставка по кредиту возрастет до 45% годовых. Кредитная карта Maestroвыпускается бесплатно, однако за ее обслуживание ежемесячно придется уплачивать либо 125 000, либо 250 000 рублей в зависимости от суммы кредита.

По кредитной карте МТБанка грейс-период достигает 51 дня. Льготная процентная ставка в размере 0,000001% годовых начисляется клиенту в том случае, если он полностью погасил задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, до 20 числа следующего месяца. При этом важно отметить, что льготный период кредитования распространяется на безналичные операции. По наличным операциям ставка установлена на уровне 45% годовых. За пользование услугами банка клиент ежемесячно должен оплачивать от 39 000 до 329 000 рублей в зависимости от типа карты и от того, погашен долг полностью в рамках грейс-периода или нет.

В Технобанке можно открыть кредитную карту Tavel Card, которая, несмотря на свое название, может использоваться по усмотрению клиента на любые цели. Грейс-период в рамках данного предложения составляет 15 дней и распространяется как на наличные, так и на безналичные расчеты. Для тех, кто не успел за 15 дней полностью погасить задолженность, действует основная процентная ставка в размере 65% годовых. Обслуживание карты обойдется в 80 000 белорусских рублей в год.

В таблице ниже наглядно представлены условия по кредитным картам с грейс-периодом по состоянию на 7 мая 2014 года.

Условия

Альфа-Банк / Кредитная карта

БНБ-Банк / Фирменный

МТБанк / Кредитная карта

Технобанк / Tavel Card

Срок действия льготного периода

30 дней

До 41 дня

До 51 дня

 15 дней

Льготная процентная ставка

20%

0,0001%

0,000001%

0,0001%

Условия получения льготного периода

Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Задолженность необходимо погасить полностью в течение 30 дней с момента использования кредитных ресурсов.

Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Необходимо погасить задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, до 10 числа следующего месяца.

Льготный период кредитования распространяется на операции по оплате товаров и услуг, осуществленные безналичным путем. Необходимо погасить задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, до 20 числа следующего месяца.

Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Задолженность необходимо погасить полностью в течение 15 дней с момента использования кредитных ресурсов.

Тип карты

Visa Electron / Classic / Gold, Maestro, MasterCard Standard / Gold

Maestro (по желанию – дополнительная карта  Visa Classic или Visa Gold)

Visa Electron / Classic / Gold

Visa Classic

Срок кредитования

Возобновляемость- Visa Electron иMaestro - 3 года, Visa Classic / Gold - 2 года, MasterCard Standard / Gold - 2 года. Погашение - в зависимости от суммы долга на момент истечение срока возобновляемости (оплачивается 5% суммы долга ежемесячно)

Возобновляемость – 2 года, погашение – до 50 месяцев

Возобновляемость – 2 года 9 месяцев, погашение - 3 года

Возобновляемость - 3 года, погашение - 3 года

Сумма кредита

500  тыс – 200 млн рублей

До 30 млн рублей

До 10 млн по карте Visa Electron, до 20 млн по карте Visa Classic, до 30 млн по карте Visa Gold

До 10 млн рублей

Основная процентная ставка

45%

45%

За наличную задолженность – 45%, за безналичную задолженность 44%

65%

Комиссия за снятие наличных в банкоматах

По картам эконом: в банкоматах Альфа-Банка 7% от суммы, в банкоматах партнеров – 7,5%, в других банкоматах 8% (во всех случаях – минимум 10 000 руб). По картам стандарт: в банкоматах Альфа-Банка 6,5% от суммы, в банкоматах партнеров – 7%, в других банкоматах 7,5% (во всех случаях – минимум 5 000 руб).  По картам премиум: в банкоматах Альфа-Банка 6% от суммы, в банкоматах партнеров – 6,5%, в других банкоматах 7% (во всех случаях – минимальный порог не установлен

В любом банкомате 5% от суммы, минимум 50 тыс рублей

В банкоматах МТБанка и партнеров 5% от суммы, других банков 6,75% от суммы. Минимумы и максимумы не установлены.

В банкоматах Технобанка 2% от суммы, в банкоматах партнеров 3% от суммы, в других банкоматах 4% от суммы. Минимальный порог не установлен.

Стоимость выпуска и обслуживания карты

За выпуск карты эконом – 300 тыс, стандарт – 500 тыс, премиум – 700 тыс рублей

Выпуск – бесплатно, обслуживание при сумме кредита до 15 млн  -125 тыс в месяц, до 30 млн - 250 тыс в месяц (оплачивается по выбору клиента ежемесячно по полному тарифу или сразу за весь срок со скидкой).

нет

Обслуживание - 80 000 рублей в год

Дополнительные комиссии

нет

нет

Плата за пользование пакетом банковских услуг в рамках тарифного планаVisa Electron – 189 000, Visa Classic – 299 000, Visa Gold – 329 000 рублей ежемесячно. (если задолженность полностью погашена в рамках льготного периода - соответственно 39 000, 69 000, 99 000 рублей)

нет

Рассмотренные в таблице кредитные карты – не единственные предложения вышеупомянутых банков. Например, в Альфа-Банке есть несколько целевых кредитных программ с грейс-периодом, в МТБанке представлена широкая линейка кобрендинговых карт. Мы рассмотрели лишь классические варианты кредитования. А о других расскажем в следующий раз. Оставайтесь с Myfin.by.

Автор: Жанна КУЛАКОВА

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus