Запрет кредитования физлиц убьет рынок микрофинансирования – эксперт

Запрет кредитования физлиц убьет рынок микрофинансирования – эксперт

Долгожданный указ Президента «О микрофинансовых организациях» может обернуться для белорусских МФО оружием массового уничтожения.

Буквально на днях заместитель председателя правления Национального банка Сергей Дубков анонсировал, что власти планируют запретить МФО кредитовать физических лиц и хотят переориентировать организации на выдачу займов для бизнеса. За защиту своего бизнеса, своих клиентов и своих интересов готовы выступить собственники компаний и ассоциации микрофинансовых структур.

 

 

Если все-таки указ подпишут…

Елена Калашникова, представитель микрофинансовой организации:

- Первой реакцией на жесткие ограничения деятельности МФО в плане кредитования населения станет закрытие компаний. Во-первых, указ, который подлежит подписанию, на самом деле не будет способствовать развитию малого и среднего бизнеса, как это предполагается. Индивидуальные предприниматели и малый бизнес по доле невозврата относятся к категории нестабильных заемщиков. Соответственно микрофинансовые организации не будут стремиться кредитовать их активно. Они скорее решат закрыться. К тому же у большинства микрофинансовых организаций очень большой круг клиентов. Только у компании «Быстрые наличные» их порядка 11 тысяч. Спрос никуда не денется и, вероятно, бизнес уйдет в тень. Еще одна проблема, которая встанет перед МФО в случае подписания указа, это возврат уже выданных кредитов. Если заемщик не возвращает средства в срок, организация обращается в суд. А это процесс, который может занять 5 месяцев.

 

Белорусские МФО не созрели для кредитования бизнеса

Елена Коледа, председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи:

- Первый кредитный кооператив, который был создан в Беларуси в 1994 году, был ориентирован именно на предоставление займов предпринимателям. Он объединил 21 субъект предпринимательства и Мингорисполком выделил данной организации бесплатные ресурсы. Проработал кооператив всего один год, пока вышеупомянутые ресурсы не были возвращены кредитору. В итоге стало понятно, что предприниматели не готовы инвестировать друг в друга. Если мы говорим о кооперативе априори обладающем определенной суммой средств и использующей их для предоставления займов, это одна история. И совсем другая история, если речь идет об организации, которая использует для кредитования средства, привлеченные от членов кооператива.

 - Сначала должен сформироваться рынок для работы с физлицами, и только потом возможен переход на кредитование бизнеса. Компания, приходя на рынок микрофинансирования, начинает работать с населением на небольших суммах, со временем она наращивает собственный капитал и уже может предложить свои услуги бизнесу. К тому моменту МФО крепко стоит на ногах и, скажем так, не имеет амбиций в плане больших процентных ставок. Сегодня, к сожалению, среда микрофинансирования в Беларуси не соответствует описанным условиям.

 

«Белый» бизнес – банкам, проблемных клиентов  – в МФО

Иван Радюкевич, руководитель вновь образующейся ассоциации микрофинансовых организаций в Республике Беларусь:

- Во-первых, нужно понимать, что считается малым и средним бизнесом у нас, и что под этим понятием подразумевается в России. В Москве и Московской области предприятие, на которое работает 3 человека в офисе на Каширском шоссе, может иметь миллиардные обороты. Во-вторых нужно понимать, что процент «белого» и «серого» бизнеса в России и Беларуси совершенно разный. У нас много предприятий, которые работают абсолютно в «белую» и без проблем получат кредит в банке. В России предприятие с приличной обороткой, которая по каким-то причинам не видна в полном объеме, в банк не пойдет. Беларусь – это не Россия и ко всему нужно прийти постепенно.

 

 

Елена Коледа, председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи:

- Также нужно учесть, что если физическому лицу до зарплаты нужно 1 – 2 миллиона, то юридическому лицу потребуется 20,30, а то и 80 миллионов. Это абсолютно разные суммы и разные риски. К тому же предприниматели более высокорисковая категория. У нас в стране есть один кооператив, который работает с бизнесом. Текущая просрочка в данной организации порядка 80%.

Переориентация микрофинансовых организаций на заведомо более рисковый сегмент не принесет ничего положительного. К чему было на протяжении 2 лет писать указ, который убьет этот рынок, когда можно было просто принять решении о закрытии всех МФО.

В большинстве случаев, тот бизнес, который работает в Беларуси стабильно, имеет доступ к банковским ресурсам. В микрофинансовые организации обращаются представители компаний, находящихся на уровне старт-апа, когда кроме идеи у них ничего нет. Тем более с учетом белорусского законодательства, когда сегодня у нас одни правила, а завтра другие, бизнес работает в условиях крайне высоких рисков. Предприниматель у нас сегодня – самая проблемная категория.

 

Чего на самом деле не хватает МФО для полного счастья и добросовестного функционирования

Иван Радюкевич, руководитель вновь образующейся ассоциации микрофинансовых организаций в Республике Беларусь:

- До недавнего момента вход на рынок МФО был крайне прост. Два человека, имея небольшую сумму средств, могли открыть юридическое лицо и заняться микрофинансированием. Конечно, это неправильно. Необходимо развивать этот рынок и создавать правила игры.  Изначально, именно на это и был нацелен указ президента «О микрофинансировании». В первом проекте указа содержались именно те нормы регулирования, которые нужны сегодня рынку МФО: уставной фонд в размере 100 000 долларов США и создание реестра. Вместо того, чтобы пытаться задавить те организации, которые платят налоги, хотят развиваться и дорожат своим сервисом и клиентурой, нужно просто отрегулировать рынок. Если с рынка будут вытеснены серьезные игроки, на их место придут те, кто будет некачественно и вопреки законодательству оказывать аналогичные услуги, потому что спрос на них у населения сохранится.

 

Если МФО уйдут в тень…

Иван Радюкевич, руководитель вновь образующейся ассоциации микрофинансовых организаций в Республике Беларусь:

- Ставки на теневом рынке МФО, конечно, будут выше. Потому что риски будут больше. Сегодня все работают в рамках того правового поля, которое существует в стране. На теневом рынке риски будут повышенными, потому что люди могут быть наказанными.

Люди, которые будут выдавать микрозаймы в «тени», должны как-то позаботиться о возвратности своих денег. Но пойти в суд они не смогут, потому что их деятельность лежит вне правового поля. А значит, им придется искать «альтернативные» методы. Соответственно, риски возрастут не только у самих кредиторов, но и у их клиентов.

 

Мнения экспертов во много сходятся. Рынок микрофинансовых организаций нуждается в регулировании – этого никто не отрицает. Представители МФО и их объединений готовы к открытому диалогу с государством. При этом сегодня возникает реальная угроза того, что диалог может превратиться в монолог, потому что разговаривать станет не с кем.

Автор: Юлия ЛОКОТКОВА

Источник: Myfin.by

Сайт