Кредитная история

Кредитная история

Использование кредитов – важная составляющая деятельности субъектов хозяйствования Беларуси. Получая во временное пользование капитал, предприятия приобретают возможность и стимул для дальнейшего развития. Пользоваться кредитами привыкли и многие белорусы, решая таким способом вопросы строительства жилья, покупки недвижимости и автомобилей или используя заемные средства на повседневные потребительские нужды. Для банков же оказание услуг в сфере кредитования занимает основной удельный вес в активных операциях и дает приличные доходы. Поэтому совсем не удивительно, что на фоне положительных тенденций в экономике страны все чаще обсуждаются вопросы о стоимости финансовых ресурсов и ситуации в кредитной сфере. В интервью журналу "Экономика Беларуси" на эти вопросы ответил заместитель Председателя Правления Национального банка Сергей ДУБКОВ.

– Сергей Витальевич, расскажите, пожалуйста, об основных тенденциях в кредитной сфере Беларуси в нынешнем году. Каковы ближайшие перспективы кредитного рынка?

– Прежде всего, хочу отметить, что развитие банковского кредитного рынка республики будет и далее идти в русле стабилизационной финансовой политики, способствовать нормализации основных макроэкономических показателей.

Предложение банковских кредитов формируется в зависимости от экономической ситуации и определяется возможностями субъектов хозяйствования и населения обслуживать задолженность по кредитам на рыночных условиях.

Перспективы кредитования физических лиц связаны еще с динамикой реальных доходов населения и изменением подходов к финансированию жилищного строительства. Как известно, государственная жилищная политика в настоящее время существенно меняется. Для оптимизации льготного кредитования жилищного строительства и связанных с ним бюджетных расходов ужесточились условия предоставления льготных кредитов, пересмотрен и значительно ограничен перечень категорий граждан, имеющих право на получение государственной поддержки при строительстве жилья.

В области кредитования государственных программ важным является вопрос расширения деятельности ОАО "Банк развития Республики Беларусь", который приступил к кредитованию включенных в госпрограммы проектов за счет собственных источников и средств, предоставляемых Министерством финансов.

– В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год требования банков к экономике возрастут на 17-23 % и составят 40 % валового внутреннего продукта. Что необходимо для того, чтобы увеличить объемы кредитования и выполнить эти показатели?

– Белорусские банки продолжают оказывать кредитную поддержку субъектам хозяйствования и населению. Требования банков к экономике, по данным на 1 мая текущего года, составили 168 трлн. рублей. Здесь сразу хочу пояснить, что требования банков к экономике включают не только кредиты, но и лизинг, факторинг, исполнение гарантийных обязательств, операции с векселями и ценными бумагами и прочее.

Номинальный прирост требований банков к экономике за январь – апрель нынешнего года составил 10,59 трлн. рублей, или 6,7 %, а отношение требований банков к экономике к ВВП на начало мая – 46,5%. Прогнозное значение прироста требований банков к экономике в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики выполнено банковской системой на 39,6 % по нижней и на 26 % по верхней границе.

Все эти цифры свидетельствуют о том, что, даже несмотря на сохраняющийся достаточно высокий уровень процентных ставок, кредиты банков пользуются устойчивым спросом, это подтверждается темпами кредитования.

В настоящее время основной целью денежно-кредитной политики является снижение инфляции с помощью монетарных инструментов и мер экономической политики. В соответствии с прогнозными показателями при благоприятном развитии макроэкономических процессов во внешнеэкономической сфере и на денежно-кредитном рынке в нынешнем оду при снижении инфляции до 9-22 % за год ставка рефинансирования концу года составит 0-23 % годовых.

По мере укрепления положительных тенденций в экономике ставка рефинансирования с начала 2012 года уже снизилась на 11 процентных пунктов до 34 % годовых. При успешном решении поставленных задач ожидается дальнейшее ее снижение. Соответственно, снизятся ставки по кредитам при уровне процентных ставок по депозитам, превышающем уровень инфляции. А это должно стать стимулом для роста активности участников кредитного и депозитного рынков.

Наметилась тенденция снижения процентной ставки по вновь предоставленным кредитам. Согласно статистическим данным средняя полная процентная ставка по вновь предоставленным кредитам юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в белорусских рублях по всем банкам за апрель составила 38,8 % годовых и в сравнении с январем уменьшилась на 14,2 процентного пункта. Средняя полная процентная ставка по вновь предоставленным кредитам юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в иностранной валюте по банкам за апрель была 9,9 % годовых и к началу года снизилась на 0,4 процентного пункта.

– Как изменился объем кредитования реального сектора экономики в январе – марте нынешнего года? Сколько составила кредитная задолженность экономики перед банками?

– Сумма предоставленных банковских кредитов экономике и населению за три месяца этого года составила 60,12 трлн. рублей. Из них краткосрочные кредиты – 45,97 трлн. рублей, или 76,5 %, долгосрочные – 14,15 трлн. рублей, или 23,5 %.

Задолженность экономики и населения по кредитным вложениям банков в национальной и иностранной валютах (в рублевом эквиваленте) на 1 апреля достигла 155,08 трлн. рублей и выросла с начала года на 7,22 трлн. рублей, или на 4,9 %.

– Расскажите подробнее, что представляет собой кредитный портфель белорусских банков? Сколько кредитов выдается юридическим лицам,сколько – физическим?

– Как я уже сказал, на начало апреля кредитный портфель банков составил 155,08 трлн. рублей. Конечно же, наибольший объем кредитных ресурсов направляется на финансирование предприятий и организаций. Задолженность по кредитам юридическим лицам составила 122,83 трлн. рублей, или 79,2 % кредитного портфеля банков. На задолженность физических лиц приходится 32,25 трлн. рублей, что составляет 20,8 % кредитной задолженности в целом.

Что касается кредитов, предоставленных в январе – марте нынешнего года, то из их общей суммы в размере 60,12 трлн. рублей 94,1 %, или 56,56 трлн. рублей, составляют кредиты, выданные юридическим лицам.

– А какие кредиты преобладают в общей структуре: долгосрочные или краткосрочные? Насколько активно идет кредитование юридических лиц в иностранной валюте?

– Задолженность по краткосрочным кредитам приросла к 1 января на 8,5 % и на начало апреля составила 39,2 трлн. рублей, по долгосрочным кредитам – увеличилась на 3,7 % до 115,88 трлн. рублей.

Удельный вес задолженности по долгосрочным кредитам в кредитном портфеле банков за это время уменьшился на 0,9 процентного пункта и составил 74,7 %.

В отношении кредитной задолженности юридических лиц в иностранной валюте цифры следующие: на 1 апреля она составила 7646,32 млн. долларов и приросла с начала года на 13,2 %.

Для сравнения приведу прошлогодние данные. Так, на 1 апреля 2011 года этот показатель составлял 6859,21 млн. долларов и увеличился с 1 января на 16,7 %.

– В условиях стабильности валютного курса не планируется ли возобновить кредитование физических лиц в иностранной валюте?

– Кредитование населения в иностранной валюте содержит неоправданно высокий валютный риск и риск непогашения кредитов в случае увеличения сумм платежей до таких размеров, которые превышают доход кредитополучателя. Это связано с тем, что граждане получают заработную плату в белорусских рублях. В то же время под влиянием мирового финансового кризиса при проявлении дисбалансов в экономическом развитии страны (например, возникших в 2011 году) возможны значительные непредсказуемые колебания взаимных курсов иностранных валют, что ведет к снижению платежеспособности кредитополучателей.

Население Беларуси, как правило, не в полной мере осознает перечисленные риски.

Запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте снижает риски как для банков (в случае несвоевременного погашения либо невозврата кредита), так и для населения.

Более того, отказ от расчетов в иностранной валюте между резидентами на территории Беларуси – одно из важнейших направлений работы по дедолларизации экономики. Это способствует защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности, а также усилению доверия к национальной валюте.

Вот почему Национальный банк не считает целесообразным снимать запрет на предоставление физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте.

– Какова сейчас ситуация с проблемными кредитами в банковской системе? Какие тенденции отмечаются в этом направлении? Сколько составляет доля проблемной задолженности в общей сумме кредитной задолженности по банковскому сектору Беларуси?

– За январь – март текущего года проблемная кредитная задолженность юридических лиц увеличилась на 66,4 %. На начало года она составляла 406,1 млрд. рублей, или 0,4 % кредитного портфеля юридических лиц.

Проблемная задолженность по кредитам, предоставленным банками юридическим лицам, за март выросла на 32,9 % до 675,8 млрд. рублей, и на 1 апреля составила 0,6 % кредитного портфеля юридических лиц.

Рост проблемной задолженности юридических лиц в марте отмечается как по кредитам в национальной валюте (с 220,6 млрд. рублей на 1 марта до 260 млрд. рублей на 1 апреля), так и по кредитам в иностранной валюте (с 35,7 млн. долларов США на 1 марта до 51,5 млн. долларов США на 1 апреля).

При этом следует отметить, что проблемная задолженность выросла исключительно за счет краткосрочных кредитов. По долгосрочным наблюдается тенденция к значительному снижению проблемной задолженности юридических лиц.

Проблемная задолженность по кредитам, предоставленным банками физическим лицам, снизилась до 295,5 млрд. рублей на 1 апреля 2012 года с 304,9 млрд. рублей на 1 января, притом что в прошлом году с мая наблюдалась явная тенденция роста этого показателя.

– Какие белорусские банки занимают ведущие позиции по объему предоставленных кредитов юридическим лицам? Какие – лидируют по кредитованию физических лиц?

– В кредитовании юридических лиц первое место делят ОАО "АСБ Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк", удельные веса которых в кредитной задолженности юридических лиц по банкам в целом по состоянию на 1 мая нынешнего года составляют 30,9 % и 30,4 % соответственно. Можно выделить ОАО "БПС-Сбербанк", которое занимает 10,8 % в кредитном сегменте юридических лиц.

Что касается кредитования физических лиц, здесь опять же ведущую позицию занимает ОАО "АСБ Беларусбанк". Его удельный вес в этом сегменте рынка составляет 73,8 %. В сравнении с другими банками значительный портфель кредитов физических лиц имеют ОАО "Белагропромбанк" (4,5 %) и "Приорбанк" ОАО (4,1 %).

Татьяна ВЛАСОВЕЦ

Источник: НБ РБ

Сайт
Система Orphus