Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.
Россия. Национальная платёжная система. Страсти накаляются
Прошедшая неделя принесла очередную порцию информации о создании национальной платежной системы России. Оператор будущей системы создан, руководитель определен. Сейчас нужно четко определяться со стратегией, и вперед. Тем более что очередные санкции со стороны Соединенных Штатов не заставили себя ждать. И хотя они напрямую пока не касаются функционирования российских банков в рамках международных платежных систем — ключевое слово «пока».
Для Беларуси эта новость интересна тем, что под санкции попали два крупнейших российских банка, имеющих дочерние банки и в нашей стране, – ВЭБ и Газпромбанк. Международные платежные системы сразу же прокомментировали, что держателям карт данных банков ничего не угрожает и транзакции по ним будут обрабатываться в штатном режиме. Что же будет следующим шагом со стороны США? Блокировка международными платежными системами Газпромбанка и ВЭБа? По крайней мере, это будет логично. И тогда американские антироссийские санкции запросто могут коснуться и простых белорусов. Еще полгода назад этот сценарий казался абсурдным, сегодня же мы в шаге от его реализации.
На этом фоне сообщение о том, что ChinaUnionPay рассматривается российским правительством в качестве перспективного потенциального акционера создающейся национальной платёжной системы вызывает у меня, мягко говоря, недоумение. Судя по заявлению чиновников, российскую общественность уже готовят к тому, что НСПК будет акционирована с привлечением иностранных инвестиций. И зачем тогда городить огород? Предлагаю сразу же создать ОАО НСПК, в которой акционерами станут Visa, MasterCard, Diners Club, China UnionPay, American Express, JCB и немножко Центробанка. И все будут довольны.
Несмотря на неоднозначную внешнюю и внутреннюю среду, работы по созданию НСПК в России ведутся, и темп этих работ впечатляет. Центробанком разработаны требования к технической платформе национально значимых систем, к коим относится и НСПК. Основополагающими требованиями являются следующие:
- Разработчиками (правообладателями) не менее 25% программного обеспечения, используемого в национально значимой платежной системе, должны быть российские организации. Возникает вопрос: 25% от какого ПО считать будут? От процессингового или от любого ПО, которое будет использоваться в системе? СУБД? Операционка? В общем, есть вопросы. Чтобы не оказалось так, что для исполнения этого принципа начнут российское ПО «скрести по всем сусекам» НСПК.
- Криптографический модуль чипа на карте должен либо быть сертифицирован у уполномоченного органа власти, либо иметь сертификат соответствия стандартам безопасности, причем не менее двух иностранных платежных систем, по которым осуществляются денежные переводы. Сертификация криптографии российскими уполномоченными органами (а именно данный вариант и будет применим к НСПК) является правильной и четкой позицией. Если уж приняли решение строить собственную платежную систему, то и защищать критические данные на карте нужно российскими инструментами.
- Изготовление (сборка) платежных карт осуществляется российскими организациями на территории Российской Федерации. Тоже верный выбор. Пусть не все части карточки изначально будут российского происхождения, но их сборка будет в России, что позволит, с одной стороны, минимизировать зависимость от внешних рынков, с другой стороны - повысить компетенции на внутреннем рынке с тем, чтобы со временем минимизировать участие иностранных компонентов в производстве заготовок.
Ключевая, по моему мнению, новость из России – ЦБ в очередной раз пересмотрел свой подход к Национальной системе платежных карт. И суть ее не столько в том, что было решено не привязываться только к Универсальной электронной карте или "Золотой короне", а рассмотреть все существующие на рынке наработки. Суть в высказывании главы оператора НСПК, Владимира Комлева, о том что прежде, чем выбирать систему, нужно разработать концепцию НСПК. То есть сначала необходимо написать концепцию развития, тарифную политику и методологию системы, а потом под эти задачи искать программно-техническое решение. Сначала лошадь, а потом уже телега. И это правильно!
Мир без наличных – утопия или реальность?
Норвегия заявила о том, что к 2020 году планирует полностью отказаться от использования наличных денежных средств. Ранее об аналогичном решении заявляла и Швеция. Данные заявления стоит рассматривать как начало PR-компании по подготовке гражданского общества указанных скандинавских стран к постепенному отказу от наличных.
На самом деле, доля наличных платежей в общих оборотах домохозяйств в Норвегии составляет всего 5%, а в Швеции и того меньше – 3%. Думаю, что законопослушные шведы с норвежцами вряд ли испытают значительные проблемы в связи с отказом от наличных. Тем более что до 2020 года еще достаточно времени для того, чтобы провести основательную разъяснительную и агитационную работу, научить тех, кто еще не умеет пользовать безналичными инструментами, всем премудростям общения с ними.
Проблемы возникнут у нечистых на руку людей, для которых анонимность наличности нужна как воздух. Но, как мне кажется, в том числе и для снижения криминальной нагрузки на общество задумана эта затея с отказом от наличности. И, безусловно, определенные неудобства возникнут у приезжих, особенно из тех стран, где безналичные платежи развиты не в должной мере.
К слову, приезжие из безналично развитых стран будут стандартно пользоваться платежными картами. Отличным вариантом для таких приезжих, по моему мнению, станут предоплаченные карты, которые можно будет приобрести в местах пересечения границы (в морских портах, в аэропортах, на вокзалах). То есть в обменном пункте за иностранную валюту купил предоплаченную карту, а в норвежских или шведских банках пополняй ее по мере необходимости. И – да будет в этих странах безналичный рай!!!
Мошенничество. Просто и эффективно
В России набирает обороты специфический вид мошенничества. Схема проста до безобразия. Купил карту у ее держателя (и это при том, что в договорах большинства белорусских банков указано, что карта принадлежит банку) и вот абсолютно легитимно для банка, но нелегально по сути, можно проводить операции с ее использованием. То есть любые нелегальные доходы зачисляются на счет, связанный с данной картой.
Например, взяткодателю нужно передать взяткополучателю денежные средства. Взяткодатель передает украденную карту взяткополучателю, пополняет наличными через устройства кэш-ин счет украденной карты, а взяткополучатель снимает денежные средства с помощью данной карты. В результате в банковских системах данные операции воспринимаются как абсолютно легальные, так как подразумевается, что производились они реальным владельцем карты. «Найти концы», конечно же, можно, но очень сложно, так как карты к конечным «пользователям» преступной схемы попадают через десятки промежуточных рук.
И никаких предоплаченных карт, никаких электронных денег с их законодательными ограничениями. Как с этим бороться? Вводить ограничения на сумму переводов с карты на карту, других операций? Вводить административную ответственность за продажу карты (не дай Бог, конечно)? Тут в первую очередь могут прийти на помощь средства мониторинга, которые позволят отслеживать нестандартное поведение держателей карты. Ну, и, конечно, повышение финансовой грамотности держателей, хотя в данном случае скорее правовой грамотности.
Белорусский карточный рынок. Коротко о важном
Еще один белорусский банк начал эмиссию бесконтактных карт. Если я правильно посчитал, то Белинвестбанк стал пятым белорусским банком, приступившим к эмиссии бесконтактных карт. Пока только PayPass, но в ближайшем будущем обещают и Paу Wave. Учитывая тот факт, что тот же Белинвестбанк совсем недавно проанонсировал и начало эквайринговой деятельности на бесконтактном сегменте, можно с уверенностью сказать, что качественный рубикон на нашем рынке с точки зрения бесконтакта пройден.
Львиная доля эквайеров (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белгазпромбанк и Белинвестбанк) обеспечивает прием бесконтактных карт в своей сети. Понятно, что не сразу во всей, но процесс идет, и он уже необратим. Теперь на эмитентском рынке (а эквайеры и эмитенты в данном случае пока совпадают, если я не ошибаюсь) необходимо наращивать объемы, чтобы развивающаяся эквайринговая инфраструктура не простаивала, а компетенции кассиров в торговых точках росли.
МТБанк продолжает наращивать комплекс карточных услуг. МТБ – один из немногих банков, которые умеют продавать свои банковские продукты. Их продукты не лучше и не хуже продуктов других банков, за исключением "Халвы", безусловно. Более того, продукты в принципе очень сильно похожи друг на друга. Есть впечатление, что они штампуются практически по одной пресс-форме. Но ведь они умеют продавать одинаковые по сути продукты, заворачивать в красивую обертку, красиво и вкусно рекламировать эту конфетку. А теперь эту конфетку нам не просто предлагают, нам ее разворачивают и прямо в рот кладут... причем по месту жительства!
ЕРИП поможет ЖКХ. В отчете о выездном заседании правления Национального банка можно прочитать о том, что «важным шагом в развитии системы безналичных расчетов в нашей стране должно стать создание единой информационной системы расчетов за потребленные населением жилищно-коммунальных и других услуг. Данный проект осуществляется Национальным банком совместно с Министерством жилищно-коммунального хозяйства, облисполкомами и Минским горисполкомом. Его реализация позволит внедрить единые механизмы и алгоритмы начисления платы за жилищно-коммунальные услуги, что, в конечном итоге, не только сделает более прозрачным и понятным данный процесс для граждан, но и положительно отразится на хозяйственной деятельности предприятий жилищно-коммунального хозяйства».
Информация находится в самом конце отчета о выездном правлении, но это не значит, что она не важна. Из данного сообщения можно только догадываться о том, что, собственно, готовит нам ЕРИП и ЖКХ. Очень надеюсь на то, что реализация данного проекта упростит бизнес-процессы и тарификацию в самом ЖКХ, что во всех областях и городах будут единые подходы к оплате услуг ЖКХ и это на самом деле упростит жизнь не только ЕРИП и ЖКХ.
Предыдущие статьи в рамках проекта «Платёжные технологии»:
- PayPal в Беларуси, российские баталии и биометрические платежи во Франции
- Смутное будущее NFC, затянувшиеся роды в России и эволюция фишинга
- Прорыв в Парке Горького, хитрый ход Центробанка России и британские инновации
- Сага о российской НПС, война с очередями и биометрия по-белорусски