Новая порция санкций, карты с доставкой на дом и безналичная реальность

Новая порция санкций, карты с доставкой на дом и безналичная реальность

Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.

Россия. Национальная платёжная система. Страсти накаляются

Прошедшая неделя принесла очередную порцию информации о создании национальной платежной системы России. Оператор будущей системы создан, руководитель определен. Сейчас нужно четко определяться со стратегией, и вперед. Тем более что очередные санкции со стороны Соединенных Штатов не заставили себя ждать. И хотя они напрямую пока не касаются функционирования российских банков в рамках международных платежных систем — ключевое слово «пока».

Для Беларуси эта новость интересна тем, что под санкции попали два крупнейших российских банка, имеющих дочерние банки и в нашей стране, – ВЭБ и Газпромбанк. Международные платежные системы сразу же прокомментировали, что держателям карт данных банков ничего не угрожает и транзакции по ним будут обрабатываться в штатном режиме. Что же будет следующим шагом со стороны США? Блокировка международными платежными системами Газпромбанка и ВЭБа? По крайней мере, это будет логично. И тогда американские антироссийские санкции запросто могут коснуться и простых белорусов. Еще полгода назад этот сценарий казался абсурдным, сегодня же мы в шаге от его реализации.

На этом фоне сообщение о том, что ChinaUnionPay рассматривается российским правительством в качестве перспективного потенциального акционера создающейся национальной платёжной системы вызывает у меня, мягко говоря, недоумение. Судя по заявлению чиновников, российскую общественность уже готовят к тому, что НСПК будет акционирована с привлечением иностранных инвестиций. И зачем тогда городить огород? Предлагаю сразу же создать ОАО НСПК, в которой акционерами станут Visa, MasterCard, Diners Club, China UnionPay, American Express, JCB и немножко Центробанка. И все будут довольны.

Несмотря на неоднозначную внешнюю и внутреннюю среду, работы по созданию НСПК в России ведутся, и темп этих работ впечатляет. Центробанком разработаны требования к технической платформе национально значимых систем, к коим относится и НСПК. Основополагающими требованиями являются следующие:

  1. Разработчиками (правообладателями) не менее 25% программного обеспечения, используемого в национально значимой платежной системе, должны быть российские организации. Возникает вопрос: 25% от какого ПО считать будут? От процессингового или от любого ПО, которое будет использоваться в системе? СУБД? Операционка? В общем, есть вопросы. Чтобы не оказалось так, что для исполнения этого принципа начнут российское ПО «скрести по всем сусекам» НСПК.
  2. Криптографический модуль чипа на карте должен либо быть сертифицирован у уполномоченного органа власти, либо иметь сертификат соответствия стандартам безопасности, причем не менее двух иностранных платежных систем, по которым осуществляются денежные переводы. Сертификация криптографии российскими уполномоченными органами (а именно данный вариант и будет применим к НСПК) является правильной и четкой позицией. Если уж приняли решение строить собственную платежную систему, то и защищать критические данные на карте нужно российскими инструментами.
  3. Изготовление (сборка) платежных карт осуществляется российскими организациями на территории Российской Федерации. Тоже верный выбор. Пусть не все части карточки изначально будут российского происхождения, но их сборка будет в России, что позволит, с одной стороны, минимизировать зависимость от внешних рынков, с другой стороны - повысить компетенции на внутреннем рынке с тем, чтобы со временем минимизировать участие иностранных компонентов в производстве заготовок.

 

Ключевая, по моему мнению, новость из России – ЦБ в очередной раз пересмотрел свой подход к Национальной системе платежных карт. И суть ее не столько в том, что было решено не привязываться только к Универсальной электронной карте или "Золотой короне", а рассмотреть все существующие на рынке наработки. Суть в высказывании главы оператора НСПК, Владимира Комлева, о том что прежде, чем выбирать систему, нужно разработать концепцию НСПК. То есть сначала необходимо написать концепцию развития, тарифную политику и методологию системы, а потом под эти задачи искать программно-техническое решение. Сначала лошадь, а потом уже телега. И это правильно!

 

Мир без наличных – утопия или реальность?

Норвегия заявила о том, что к 2020 году планирует полностью отказаться от использования наличных денежных средств. Ранее об аналогичном решении заявляла и Швеция. Данные заявления стоит рассматривать как начало PR-компании по подготовке гражданского общества указанных скандинавских стран к постепенному отказу от наличных.

На самом деле, доля наличных платежей в общих оборотах домохозяйств в Норвегии составляет всего 5%, а в Швеции и того меньше – 3%. Думаю, что законопослушные шведы с норвежцами вряд ли испытают значительные проблемы в связи с отказом от наличных. Тем более что до 2020 года еще достаточно времени для того, чтобы провести основательную разъяснительную и агитационную работу, научить тех, кто еще не умеет пользовать безналичными инструментами, всем премудростям общения с ними.

Проблемы возникнут у нечистых на руку людей, для которых анонимность наличности нужна как воздух. Но, как мне кажется, в том числе и для снижения криминальной нагрузки на общество задумана эта затея с отказом от наличности. И, безусловно, определенные неудобства возникнут у приезжих, особенно из тех стран, где безналичные платежи развиты не в должной мере.

К слову, приезжие из безналично развитых стран будут стандартно пользоваться платежными картами. Отличным вариантом для таких приезжих, по моему мнению, станут предоплаченные карты, которые можно будет приобрести в местах пересечения границы (в морских портах, в аэропортах, на вокзалах). То есть в обменном пункте за иностранную валюту купил предоплаченную карту, а в норвежских или шведских банках пополняй ее по мере необходимости. И – да будет в этих странах безналичный рай!!!

 

Мошенничество. Просто и эффективно

В России набирает обороты специфический вид мошенничества. Схема проста до безобразия. Купил карту у ее держателя (и это при том, что в договорах большинства белорусских банков указано, что карта принадлежит банку) и вот абсолютно легитимно для банка, но нелегально по сути, можно проводить операции с ее использованием. То есть любые нелегальные доходы зачисляются на счет, связанный с данной картой.

Например, взяткодателю нужно передать взяткополучателю денежные средства. Взяткодатель передает украденную карту взяткополучателю, пополняет наличными через устройства кэш-ин счет украденной карты, а взяткополучатель снимает денежные средства с помощью данной карты. В результате в банковских системах данные операции воспринимаются как абсолютно легальные, так как подразумевается, что производились они реальным владельцем карты. «Найти концы», конечно же, можно, но очень сложно, так как карты к конечным «пользователям» преступной схемы попадают через десятки промежуточных рук.

И никаких предоплаченных карт, никаких электронных денег с их законодательными ограничениями. Как с этим бороться? Вводить ограничения на сумму переводов с карты на карту, других операций? Вводить административную ответственность за продажу карты (не дай Бог, конечно)? Тут в первую очередь могут прийти на помощь средства мониторинга, которые позволят отслеживать нестандартное поведение держателей карты. Ну, и, конечно, повышение финансовой грамотности держателей, хотя в данном случае скорее правовой грамотности.

 

Белорусский карточный рынок. Коротко о важном

Еще один белорусский банк начал эмиссию бесконтактных карт. Если я правильно посчитал, то Белинвестбанк стал пятым белорусским банком, приступившим к эмиссии бесконтактных карт. Пока только PayPass, но в ближайшем будущем обещают и Paу Wave. Учитывая тот факт, что тот же Белинвестбанк совсем недавно проанонсировал и начало эквайринговой деятельности на бесконтактном сегменте, можно с уверенностью сказать, что качественный рубикон на нашем рынке с точки зрения бесконтакта пройден.

Львиная доля эквайеров (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белгазпромбанк и Белинвестбанк) обеспечивает прием бесконтактных карт в своей сети. Понятно, что не сразу во всей, но процесс идет, и он уже необратим. Теперь на эмитентском рынке (а эквайеры и эмитенты в данном случае пока совпадают, если я не ошибаюсь) необходимо наращивать объемы, чтобы развивающаяся эквайринговая инфраструктура не простаивала, а компетенции кассиров в торговых точках росли.

МТБанк продолжает наращивать комплекс карточных услуг. МТБ – один из немногих банков, которые умеют продавать свои банковские продукты. Их продукты не лучше и не хуже продуктов других банков, за исключением "Халвы", безусловно. Более того, продукты в принципе очень сильно похожи друг на друга. Есть впечатление, что они штампуются практически по одной пресс-форме. Но ведь они умеют продавать одинаковые по сути продукты, заворачивать в красивую обертку, красиво и вкусно рекламировать эту конфетку. А теперь эту конфетку нам не просто предлагают, нам ее разворачивают и прямо в рот кладут... причем по месту жительства!

ЕРИП поможет ЖКХ. В отчете о выездном заседании правления Национального банка можно прочитать о том, что «важным шагом в развитии системы безналичных расчетов в нашей стране должно стать создание единой информационной системы расчетов за потребленные населением жилищно-коммунальных и других услуг. Данный проект осуществляется Национальным банком совместно с Министерством жилищно-коммунального хозяйства, облисполкомами и Минским горисполкомом. Его реализация позволит внедрить единые механизмы и алгоритмы начисления платы за жилищно-коммунальные услуги, что, в конечном итоге, не только сделает более прозрачным и понятным данный процесс для граждан, но и положительно отразится на хозяйственной деятельности предприятий жилищно-коммунального хозяйства».

Информация находится в самом конце отчета о выездном правлении, но это не значит, что она не важна. Из данного сообщения можно только догадываться о том, что, собственно, готовит нам ЕРИП и ЖКХ. Очень надеюсь на то, что реализация данного проекта упростит бизнес-процессы и тарификацию в самом ЖКХ, что во всех областях и городах будут единые подходы к оплате услуг ЖКХ и это на самом деле упростит жизнь не только ЕРИП и ЖКХ.

Предыдущие статьи в рамках проекта «Платёжные технологии»:

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus