Три постулата о белорусском карточном рынке

Три постулата о белорусском карточном рынке

Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.

Сегодняшний обзор предлагаю посвятить философским и риторическим вопросам: чего реально не хватает белорусскому карточному рынку? Каких ключевых технологий, сервисов и продуктов мы ждем? О чем нужно думать белорусским банкам при планировании своих активностей на карточном рынке? Все ли так уж плохо на рынке платежных технологий в нашей стране?

К этим вопросам меня подтолкнули результаты очередного опроса журнала ПЛАС: «Какую бизнес-функциональность вы бы хотели реализовать в вашей банкоматной сети в первую очередь?» - именно так звучит вопрос. Более 30% российских респондентов (а это профессионалы карточного рынка) ждут банальных платежей в своих банкоматах.

Многие белорусы, так уж повелось, любят и, чего греха таить, умеют критиковать все белорусское – народ, власть, страну, политику, экономику, менталитет, продукты, услуги. То есть, имея в своем названии или в сути продукта или процесса белорусский компонент, решение обречено на тотальное непринятие белорусами. Белорусское – априорно худшее, менее качественное, чем аналогичный иностранный продукт. Белорусскому продукту нужно еще завоевать место под белорусским солнцем. Иностранному продукту это место изначально гарантировано только хотя бы по причине его изготовления не в Беларуси. В результате иногда иностранное проигрывает белорусскому, но чаще – наоборот. Причин много. Некоторые из них очевидны, некоторые лежат в высоких сферах, вторгаться в которые мы однозначно не будем. Поговорим о сфере платежных технологий.

Безусловно, европейский и американский карточный рынок обладают продуктами и технологиями, которых у нас в настоящее время нет. При этом большинство «специалистов» забывают, что путь, пройденный белорусским рынком платежных технологий за последние 20 лет, развитыми странами осваивался 50 лет. За двадцать лет нам необходимо было преодолеть критический разрыв в технологиях, продуктах, менталитете и еще много в чем. 20 лет назад банковская карта для белоруса была тем же, чем для советского ребенка 70-х была бутылка Pepsi. О ее существовании многие знали, некоторые видели, немногие держали в руках, единицы – обладали.

Сейчас банковские карты – неотъемлемый атрибут обычного белоруса. Карта не воспринимается в качестве какого-то статусного продукта (речь не о Infinite, конечно), платежные терминалы установлены во многих сельских магазинах, в большинстве городов и агрогородков Беларуси стоят банкоматы, редкий банк не имеет своего Интернет-банкинга. Можно ли говорить о том, что Беларусь с достоинством преодолела технологическую и ментальную пропасть? Думаю, что можно. Более того – нужно. Нужно говорить о наших успехах. Нужно признавать наши неудачи и стремиться к еще большему сокращению технологического отставания в тех сегментах, где оно пока присутствует.

При этом нужно помнить и понимать, что европейский и американский рынки платежных технологий базируются на банковских рынках, имеющих вековые корни. Наша банковская история радикально отличается от западной. Наш финансовый менталитет во многом отличается от европейского, и уж точно – от американского. У нас свой народ, свой потребитель, свои начальные условия зарождения рынка платежных технологий. Да, мы развиваемся в общемировом тренде, но по своим законам, в своей среде. Поэтому при анализе такой обширной и неоднозначной темы стоит определиться в базисных понятиях.

 

1.  Есть продукты и технологии, которые в принципе нежизнеспособны у нас, но при этом живут и процветают на западе и востоке.

Небанковские платежные терминалы (те, что у нас называются инфокиосками, платежно-справочными терминалами самообслуживания) не получили серьезного распространения в Беларуси. В первую очередь потому, что в России сети таких терминалов строились изначально исключительно для приема наличных. Карточные платежи, электронные деньги появились в этих сетях много позже. Россияне, украинцы были приучены использовать такие платежные терминалы в период катастрофической недостаточности карточной инфраструктуры в их странах.

В Беларуси усилиями государства и банковского сообщества инфраструктура по приему карточек развивалась более-менее синхронно с эмиссией. Нравится это кому-либо или не нравится, но государство приняло решение о том, что развитие рынка безналичных платежных технологий является приоритетным в части развития банковского ритейла, и со своей задачей справилось. Платёжные терминалы а-ля ОСМП, Qiwiи иже с ними не имеют серьезных перспектив в Беларуси – они просто не нужны. У среднестатистического белоруса достаточно иных средств платежа, каналов проведения платежа, как с использованием наличных, так и безналичных денежных средств. Тем более что изначально в такого рода терминалах, в отличие от банковских инфокиосков, с плательщика взималась комиссия практически по всем видам платежа. Белорусы переплачивать не любят, тем более, когда есть удобная и бесплатная альтернатива.

Чековая форма расчетов между физическими лицами. Анахронизм, согласен. Но доля расчетов чеками в США, в Германии еще достаточно высока, несмотря на то, что она постоянно снижается, и чеки уступают место карточкам и иным безналичным средствам.

 

2. Есть продукты и технологии, которые в принципе нежизнеспособны на западе и востоке, но при этом живут и процветают у нас.

Речь, в первую очередь, безусловно, о продуктах и технологиях, основанных на централизованных решениях. И королем этих решений, бесспорно, является ЕРИП. Как бы кто ни говорил о неудобствах (а они действительно есть), о сложном дереве платежей, о частых сбоях, положительные стороны данного решения с лихвой перекрывают все его недостатки. Одна только возможность оплатить детский садик посредством Интернет-банкинга (вне зависимости от банка-эмитента) уже дорого стоит. Например, за детский сад г. Минска, находясь в Витебске, можно оплатить в любой кассе практически любого банка и через любой канал дистанционного банковского обслуживания по карте любого банка или наличными. Постсоветское пространство не имеет аналогов такой системы. Западным странам такая технология, скорее всего, не нужна, а восточные пока еще сделать ее не могут. То, что данная технология упрощает жизнь гражданам – факт неоспоримый. Украинцы и россияне «глотают слюну и кусают локти», когда белорусы рассказывают о ЕРИП.

Понятно, что еще не все получатели платежей есть в ЕРИП, что в ЕРИП нет благотворительных платежей, в ЕРИП не интегрирована Белпочта (но соглашение заключено); что мало платежей в пользу органов госуправления; что не все банки есть в ЕРИП в качестве получателей платежа и много другое.

Национальная платежная система. Да-да, речь идет именно о БЕЛКАРТ. Не нужно только апеллировать к тому, что в других странах нет таких систем и БЕЛКАРТ обречена. Национальные платежные системы есть, по своей сути, и в Китае, и в Индии, и во Франции, в Украине, Дании, Португалии, Сербии, Армении, Кыргызстане и в других странах. Не буду растекаться мыслью по древу, скажу только одно – все радетели отказа Беларуси от БЕЛКАРТ современными геополитическими реалиями посрамлены. При этом всем противникам национальной платёжной системы следует помнить, что альтернативой национальной платежной системе своего государства выступают национальные платежные системы других государств, которые со временем просто выросли из границ своих государств-основателей и трансформировались в международные, но рычаги управления ими остались у государств-прародителей. Так что если вы не кормите национальную платежную систему, вы кормите платежную систему другого государства.

 

3.  Специфика менталитета.

Мне не очень нравится слово менталитет. Сейчас это понятие превратилось в «выгребную яму», в которую все кому не лень сбрасывают все то, чего не хотят или не могут объяснить, чему не могут найти причинно-следственные связи. Но отрицать существование белорусского менталитета как некой отличительной черты белорусов тоже нельзя. Одной из черт белорусского народа является дисциплина и расчет на собственные силы. Собственно говоря, поэтому у нас кредитование населения не достигло американских или даже российских размеров. Хорошо это или плохо, можно оценивать по-разному. Белорусы, в основной своей массе, предпочитают обходиться своими силами, если берут потребительские кредиты (не путаем с автокредитами и ипотекой), то на сравнительно небольшие суммы, стараются как можно скорее вернуть кредит и являются добросовестными кредитополучателями. А значит, и рынок кредитных карт у нас развит значительно слабее, нежели чем у соседей. Нужно ли ломать менталитет белорусского народа в этом вопросе? Сомневаюсь.

Белорусы знают цену деньгам, умеют их копить. Задача банковской системы, государства в том, чтобы накопленные деньги работали на экономику, то есть были размещены в банках с соответствующими гарантиями. На фоне текущей инфляции сделать это сложно, но можно. Для любой экономики лучше, когда платежеспособный спрос обеспечивается не кредитными, а собственными ресурсами населения.

Продолжение следует.

 

Предыдущие статьи в рамках проекта «Платёжные технологии»:

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus