Российский спецвыпуск: вопросы безопасности НСПК, эхо санкций и зарплатное рабство

Российский спецвыпуск: вопросы безопасности НСПК, эхо санкций и зарплатное рабство

Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» со специальным выпуском обзора главных новостей российского рынка платежных технологий специально для Myfin.by.

За последние полторы недели многое произошло на мировом, и особенно на российском рынке платежных технологий. Появились интересные стартапы, Россия строит НСПК на фоне фантастического количества домыслов. И не отреагировать на них было бы в корне неправильным.

 

НСПК – правда и вымысел.

Национальная платежная система в России стартует без сервиса безопасности – такая новость как гром среди и так пасмурного российского неба прозвучала на прошлой неделе. В очередной раз понимаю, что для некоторых журналистов абсолютно не важна суть происходящих процессов, их не интересуют и нюансы. Они видят только броские заголовки, которые привлекут читателей, повысят рейтинги. К счастью, не все журналисты такие. Теперь обратимся к самой проблеме. НСПК не успевает разработать и оттестировать технологию дополнительной аутентификации наподобие используемых в МПС. Сроки, мягко говоря, сжатые, поэтому вопросов, почему не успевают, у меня лично не возникает.

С другой стороны, стоит задача запустить НСПК в 1-м квартале. Так что, по гамбургскому счету, вопрос о запуске целой системы и вопрос допаутентификации в электронной среде не соизмеримы по своему весу. Тем более что карты будут локальными и будут обращаться в e-commerce только в российском сегменте Интернета, что значительно минимизирует риски мошенничества. К тому же промежуточный вариант реализации e-commerce в НСПК главой компании предложен - Комлев предложил перекладывать риски с платежной системы на банки. Для того чтобы оценить масштабы проблемы, нужно было бы оценить объем транзакций в Рунете по российским картам, долю транзакций с применением технологии допаутентификации и вообще долю транзакций e-commerce в общем объеме внутристрановых транзакций. Мне кажется, что проведя такой анализ, журналисты бы вообще не публиковали эту новость.

Через несколько дней Центробанк отреагировал. Перевод операций по картам международных платежных систем на обработку в Национальную систему платежных карт (НСПК) обеспечит для держателей карт тот же уровень безопасности проведения транзакций, который существует на сегодняшний день, а сервис 3DSecure для обеспечения безопасности по интернет-транзакциям будет оказываться в привычном для держателя карт режиме - сообщили в пресс-службе Банка России. Вот так Центробанк одним своим словом обеспечил реализацию 3Dsecure в НСПК.

Хочется отметить, что количество инфоповодов, которое генерируется НСПК и около НСПК, огромно. На фоне того, что сама НСПК еще не сформирована, количество домыслов поражает воображение. Печально то, что НСПК заняла политику тотального отсутствия реакции на сигналы рынка. Вокруг НСПК создается информационный вакуум, а вакуум пустым долго быть не может.

Одной из серьезных проблем БЕЛКАРТ было и пока еще есть не самая активная маркетинговая политика и полное отсутствие PR на протяжении 18 лет ее существования из 20. Преодолевать последствия такой политики крайне сложно и дорого. Очень хочется посоветовать коллегам из НСПК начинать формировать свой бренд и общественное мнение уже сейчас, дальше будет сложнее и дороже. Не наступайте на наши грабли.

Основные заключения о перспективах развития НСПК, которые можно сделать по факту общения с Представителями Центробанка и ОАО «НСПК», следующие:

  1. Стратегия развития НСПК утверждена Банком России и в ближайшее время будет представлена в открытом доступе.
  2. Первый этап развития НСПК – создание операционно-клирингового центра и обеспечение клиринга и процессинга всех внутрироссийских транзакций по картам VISA и MasterCard к 01.04.2015. С дальнейшим подключением к данному центру и остальных международных платежных систем.
  3. Второй этап – начало эмиссии собственных карт НСПК (конец 2015-начало 2016 года).
  4. Технологические основы реализации собственной эмиссии находятся на этапе обсуждения в канве требований федерального закона «О национальной платежной системе». Никаких конкретных вопросов реализации пока на уровне НСПК не обсуждалось.
  5. В стратегии развития НСПК отсутствует реализация каких-либо интеграционных процессов с национальными платежными системами на основе платежных карточек других стран, в том числе и с БЕЛКАРТ.
  6. Говорить о реальном начале проведения консультаций в рамках интеграционных процессов между НСПК и БЕЛКАРТ можно не ранее 2016 года.

 

Президент РФ Владимир Путин подписал закон о переносе на второй квартал 2015 года срока уплаты обеспечительного взноса операторами платежных систем, не являющихся национально значимыми, к которым сейчас относятся и международные платежные системы. Решение, в принципе, ожидаемое, логичное и разумное в сложившейся ситуации. Теперь слово за НСПК. Очень хочется верить в то, что к концу первого квартала следующего года НСПК сможет подтвердить свою технологическую готовность к осуществлению внутристранового клиринга и процессинга внутрироссийских операций по картам международных платежных систем.

Но в России есть не только НСПК, за последнее время там родилось несколько довольно-таки спорных и оригинальных инициатив.

 

Зарплатному рабству – бой!

В ходе правительственного часа с вице-премьером Ольгой Голодец, состоявшегося 15 октября, глава Совета Федерации Валентина Матвиенко и сенатор Николай Журавлев высказали пожелание ускорить процесс согласования ведомствами поправок, которые позволят работающим гражданам и пенсионерам самостоятельно выбирать банк для получения зарплат и пенсий. Принципиально согласен с таким подходом. Вопрос только в реализации такого решения, если оно будет принято.

Бухгалтерия может зачислять зарплату на карту банка, заключив с ним отдельный зарплатный договор, и тогда комиссионные банку уплачивает предприятие. Либо бухгалтерия может перечислять зарплату без договора, но тогда уже с держателя банк-эмитент будет взимать комиссию за зачисление. Теоретически предприятие может заключить договоры с несколькими банками (да хоть со всеми банками-эмитентами) и предоставить работнику право выбора, и тогда уже банки должны убеждать работника воспользоваться своими услугами. И вот кто реально мешает самим предприятиям именно так поступать уже сейчас?

А все потому, что зарплатные проекты и для предприятий, и для банков частенько становятся разменной картой при обсуждении перспектив комплексного сотрудничества. С чего бы я начал? Я бы на законодательном уровне потребовал от бюджетных организаций обязательного заключения зарплатных договоров с несколькими госбанками и предоставления право выбора банка работникам таких предприятий. Вот тогда бы банки работали не с руководством предприятий, а непосредственно с держателями. Ведь работает у нас похожая схема с пенсионными картами, когда в пенсионный фонд приносится только документ о том, что пенсию нужно перечислять в такой-то банк. И еще как работает. И банки живут в собесах, сражаются за клиентов, придумывают всякие акции. Почему же не реализовать такой клиентоориентированный подход и для зарплатных проектов?

 

Ответственность перед держателями – пополам!

В Госдуму может быть внесен законопроект о солидарной ответственности платежных систем и банков за блокировку банковских карт. Не могу не согласиться с тем, что клиент имеет договорные отношение с банком-эмитентом, и банк-эмитент должен нести ответственность за непредставление услуги своему клиенту. Это является базовым постулатом построения системы взаимоотношений в карточном бизнесе. Для держателя единственной точкой входа на карточный рынок является банк-эмитент, и он же является главным ответственным за сохранность средств и за обеспечение возможности проведения операций с использованием карточки держателя. Карточки банка заблокировали платежные системы (а это не всегда бывает по политическим или квазиполитическим причинам)? Значит, банк вел рискованную политику, не смог обеспечить проведение платежей по картам и тем самым нарушил свой договор с клиентом. Тем не менее, что делать и кому предъявлять претензии, если по политическим мотивам будут заблокированы карты всех банков того или иного государства?

Россиянин против MasterCard 0:1. Замгендиректора компании Lexpro Александр Московкин подал в московский суд иск к российской и европейской «дочкам» платежной системы MasterCard за блокировку его карты в марте этого года без каких-либо уведомлений после введенных санкций Минфина США. Он требовал выплатить 400 рублей в качестве компенсации морального ущерба. Иск россиянин проиграл. Вот вам и status quo. МПС ввел ограничения на осуществление банка в рамках системы. Держатель карты посчитал, что именно эти санкции привели к тому, что он не смог воспользоваться картой. MasterCard доказал в суде, что МПС ни в чем не виновата - виноват банк и все претензии у держателя должны быть к банку. По сути, держатель сам виноват, что выбрал такой банк. Не комментирую ситуацию с юридической точки зрения, констатирую только факт - опять простой человек виноват. В общем, осадок остался.

И пока Центробанк строит НСПК, восточные платежные системы активизировались. Банк России зарегистрировал в России японскую платежную систему JCB, расчетным центром выступает Альфа-Банк. В полку официально зарегистрированных международных платежных систем в России прибыло. После китайской Union Pay еще одна восточная, а именно японская, платежная система JCB "прописалась" на российском карточном рынке. Рынок диверсифицируется, клиенты получают альтернативные карточные продукты и сервисы - и это прекрасно! НСПК будет еще труднее завоевать место под солнцем.

 

Предыдущие статьи в рамках проекта «Платёжные технологии»:

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus