Эволюция торгового эквайринга - белорусские реалии и перспективы

Эволюция торгового эквайринга - белорусские реалии и перспективы

Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.
 
На тернистом пути к светлому безналичному будущему волевыми решениями Национального банка и Министерства торговли Республики Беларусь сметаются последние формальные препятствия. Терминализации в ближайшем будущем подлежат практически все торговые точки страны, тарифы на инкассацию настоятельно рекомендованы заведомо выше тарифов на эквайринг. Делается все, чтобы создать экосистему, позволяющую надеяться на достижение 50% безнала в торговом обороте к 01.01.2016.
 
При этом вопрос организации приема карт к оплате в торговых точках отходит на второй план. Помимо экономических рычагов очень важно организовать прием карточек в торговых точках таким образом, чтобы:
 
- процесс приема карты был удобен для продавца
 
- процесс приема карты был удобен для держателя карты
 
- держатель и продавец должны разговаривать на одном языке, держатель и продавец должны знать какие карты и по какому алгоритму принимаются данной торговой точкой.
 
В настоящее время все больше и больше карт во всем мире эмитируются на базе чиповых технологий, как с контактным, так и с бесконтактным интерфейсом. Все чаще и чаще за пределами Беларуси наши держатели сталкиваются с ситуацией, когда при проведении операции в торговой точке карту продавцу (официанту, кассиру) они не передают и все манипуляции с картой осуществляют самостоятельно. Я уже не говорю о бесконтактных операциях, которые априори проводятся без передачи карты обслуживающему персоналу торговой точки. Широко шагают по миру технологии полного самообслуживания в торговых точках, когда покупатель вообще никак не контактирует с кассиром и все манипуляции с оплатой покупок на кассах самообслуживания осуществляет самостоятельно.
 
С одной стороны такого рода технологии минимизируют мошенничество со стороны работников торговых предприятий – карту в руки они не берут, никуда не уносят, ПИН-ПАДы повернуты в сторону покупателя и, следовательно, посмотреть ПИН-код становится намного сложнее, то есть для добросовестных покупателей уровень безопасности проведения операций по технологиям самообслуживания значительно повышается. С другой стороны, работники торговых точек не несут на себе бремя ответственности по определению подлинности карты, по определению легитимности использования данной карты данным держателем. А если карта не попадает в руки  кассиру, то и подавляющее большинство проверок карты становится абсолютно бессмысленными, большинство элементов безопасности карты уже никому не нужны. Не нужна голограмма, не нужна полоса для подписи, не нужен микротекст, по определению не нужно эмбоссирование имени и фамилии держателя, срока действия и иной информации. По большому счету не нужны даже логотипы платежных систем и логотипы банка. Клиент сам вставляет карточку в ПИН-ПАД, сам вводит ПИН-код и сам карту извлекает из ПИН-ПАДа. Или, в случае с бесконтактными картами, просто прикладывает карту к ридеру и, в случае необходимости, вводит ПИН-код (если превышен соответствующий лимит). А отсутствие указанных выше элементов безопасности карты значительно удешевит как стоимость самой заготовки, так и стоимость ее персонализации. Более того, лимиты на проведение операций без ввода ПИН-кода сейчас существуют только для бесконтактных карт, но ведь никто не мешает ввести аналогичные лимиты для чипованных контактных карт. Причем такие лимиты может ввести как платежная система, так и банк-эквайер или банк-эмитент.

Кстати вспомните бесконтактные браслеты, часы, мобильные телефоны и иные аналогичные средства платежа. Там именно так все и происходит – безопасность обеспечивается на ином уровне, и все визуальные атрибуты теряют какой-либо смысл. И если мы хотим, чтобы подобные девайсы вошли в нашу жизнь – можно и нужно начинать с упрощения бизнес-процессов по приему обычных платежных карт.

Описанные алгоритмы использования карточки в принципе удобны продавцу и, в первую очередь, благодаря тому, что с торговой точки снимается ответственность за проверку подлинности карты и проверку легитимности держателя. Ввел держатель правильный ПИН-код, верифицирована бесконтактная карта терминалом и банком – значит транзакция легитимна. Все остальные риски в данном случае лежат на банке-эмитенте. Для реализации таких алгоритмов торговой точке необходимо сделать две вещи – организовать возможность самостоятельного проведения операции держателем (установить кронштейны таким образом, чтобы ПИН-ПАД был доступен держателю карты) и обучить своих кассиров новым бизнес-процессам. При этом особо следует отметить, что использование платежного терминала без ПИН-ПАДа делает все вышеописанные технологии просто недоступными для торговой точки (на данном этапе о полнофункциональных кассах самообслуживания для покупателей мы не говорим). То есть, банкам необходимо будет оснастить все терминалы или кассовые решения ПИН-ПАДами, причем желательно сразу с возможностью работы с бесконтактными терминалами.
 
Удобство для кассира также будет максимальным - для проведения операции кассир будет делать минимальное количество действий на своем кассовом оборудовании и платежном карточном оборудовании.  ПИН-ПАД (терминал) должен быть интегрирован с кассовой системой таким образом, чтобы кассиру не нужно было бы набирать отдельно сумму на платежном терминале, выбирать тип карточки, тип транзакции и тому подобное.
 
Для держателя проблемных вопросов еще меньше – он просто должен привыкнуть не передавать карту кассиру, а делать все самостоятельно.
 
Теперь перейдем к вопросу общения кассир-держатель на понятном обеим сторонам процесса языке. В качестве примера приведу ситуацию, произошедшую со мной и моей супругой в гипермаркете Prostore, который расположен в Арена-Сити.

При проведении платежа на кассе мы попробовали это сделать бесконтактной картой. Кассир просто НЕ ПОНИМАЛА о чем идет речь, несмотря на то, что на кассе размещен вот такой стикер.

Кассиру мы несколько минут пытались объяснить, чего конкретно хотим. В результате чего кассир позвала «на помощь» старшего кассира под предлогом того, что «клиенты хотят расплатиться картой, но давать мне ее не хотят». Старший кассир пришла с переносным терминалом, сравнительно быстро поняла суть нашей дискуссии, быстро провела бесконтактную транзакцию на терминале и ушла со словами «Ты хотя бы иногда слушай, что тебе говорят». Из всего этого сделаны следующие выводы. Кассир просто не оповещена, что существуют бесконтактные технологии. К слову, с таким же казусом я столкнулся и в Москве. Старший кассир даже не объяснила своему подчиненному кассиру, что нужно делать в таких ситуациях, для того чтобы провести операцию по бесконтактной карте. А для этого всего лишь нужно выбрать на кассовом оборудовании специальный режим. И, самое главное. На данном этапе развития бесконтактных платежей держатель данной карты может расплатиться ею только, если сам очень этого хочет. Добавлю, что ни в коем случае не хочу переложить все бремя ответственности за неподготовленность кассира только на банк-эквайер или на сам магазин, хотя виноваты в этом оба в одинаковой степени. Анализ ситуации напомнил мне конец 90-х, когда проведении любой операции по карте в подавляющем большинстве ОТС был похож на шоу. Кассиры не знали, что и как им делать, очередь негодовала, держатель карты был еще и виноват. За 15 лет мы научились более-менее сносно организовывать прием магнитных карт в наших торговых точках, кассиры уже не тушуются при виде карточек с микропроцессором. Теперь черед за бесконтактными картами…

Реализовать описанные выше новации сразу и везде вряд ли удастся, но начинать можно и нужно. И самым первым шагом должна стать реализация предоставления держателю возможности самостоятельно вставлять, прокатывать карту в ПИН-ПАДе или в платежном терминале БЕЗ передачи ее кассиру. Даже такой шаг в принципе позволит упростить и удешевить саму карту. Безусловно, для международных платежных систем сделать такой алгоритм обязательным стандартом довольно трудно, ввиду неравномерного развития рынков в общемировом масштабе – ведь до сих пор в некоторых странах существуют импринтеры и голосовая авторизация при проведении операции в торговых точках. Но вот национальной платежной системе это вполне под силу.

Вторым шагом, который можно и нужно сделать как национальной платежной системе, так и международным  в Беларуси, должно быть введение лимитов на бесПИНовые транзакции по картам, как с магнитной полосой, так и по чипу, хотя бы под ответственность банка-эквайера. И для тех торговых точек, для которых скорость проведения операции превыше всего банк-эквайер вполне может устанавливать такие лимиты, беря всю ответственность на себя либо деля ее с торговцем.
 
Два простых шага смогут серьезно изменить восприятие карточных технологий, как у держателей, так и у торговцев и, в конечном итоге, приблизить нас к светлому безопасному бесконтактному будущему. А, кроме того, избежать появления вот таких «информационных сообщений» для кассиров:

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus