Председатель правления ХКБанк: «Мы не белые и пушистые»

Председатель правления ХКБанк: «Мы не белые и пушистые»

Как повлиял на банковский сектор скандальный уход ЗАО «Дельта Банк», что происходит с рынком кредитов и депозитов, об утере доверия к национальной валюте, а также, почему во многих банках кредиты стоят дороже заявленного, MYFIN рассказал председатель правления ОАО «Хоум Кредит банк» Сергей Щербаков.

Несмотря на январские и декабрьские события, когда наблюдался массовый отток валюты, общий депозитный портфель в валюте у ОАО «ХКБанк» на удивление не уменьшился, а в белорусских рублях даже вырос. И сегодня банк также наблюдает положительную динамику прироста рублевых депозитов, несмотря на ликвидацию вкладов сроком до одного месяца по решению Нацбанка.

- Люди сейчас снимают деньги с депозитов, в том числе и с трехмесячных, но не для того, чтобы переложить сбережения в валюту. Многие покупают недвижимость, например. Но большинство вкладчиков просто перекладывают деньги на более длительный срок, - сказал Сергей Щербаков. - Наша политика по валютным ставкам сегодня направлена на то, чтобы не разогревать рынок и искусственно не увеличивать ставки, заставляя людей перекладывать из рублевых в валютные депозиты. Думаю, что такой политики придерживаются и другие банки.

По его словам, у белорусов сегодня зреет недоверие к «зайчику», что расшатывает экономическую систему страны. Поэтому основной вопрос, как поднять доверие населения к национальной валюте, должен стоять на повестке дня, считает глава правления ХКБанка.

- Мы видим и у наших сотрудников, и у наших клиентов неверие и недоверие к белорусскому рублю, как к валюте, в которой можно хранить сбережения. Но если люди не верят в национальную валюту, то, какое будущее у страны может быть? Поэтому наша задача, в первую очередь через сотрудников, которые предлагают депозитные продукты, переубеждать клиентов. Депозит в национальной валюте – это нормальный инструмент. И чем меньше наши граждане будут паниковать после каждый информационной сводки, тем устойчивее будет наша экономика и ситуация в стране. Вопрос доверия к рублю – основной вопрос, - сказал Сергей Щербаков.

По словам Щербакова, для поднятия этого самого доверия в Беларуси может быть учрежден день Национальной валюты.

Что касается кредитного портфеля, то с начала 2015 года он сократился в общем объеме по республике на 8%, а по ХКБанку – на 4%. Отметим, что ХКБанк является одним из лидеров в сфере потребкредитования после Приорбанка, Дельта Банка и МТБанка. Как перераспределится рынок после ухода ЗАО «Дельта Банк», а также о возможном приросте портфеля Сергей Щербаков думает следующее: «Несмотря на то, что рынок по объему потребкредитования распилен в основном между четырьмя игроками, нужно понимать, что рынок – это не пирог, поэтому кусок выбывшего «Дельта Банка» никто не съест. Мы видим, что спрос в этом году на кредитные продукты снизился. Понятно, что белорусы, понимая все сложности с финансово-экономической ситуации в стране, стали ответственнее подходить к выбору кредитных продуктов. И мы считаем, что рынок кредитования в 2015 году будет активно сужаться. Только с начала года он уже потерял порядка 8%, а если говорить в разрезе ХКБанка, то сокращение с начала года произошло на 4%».

- Говорить, что мы вырастем на 30-40% за счет перераспределения спроса из-за ухода Дельта Банка, я бы не стал. Это не автоматический процесс, мы не ожидаем за счет этого роста портфеля. Тем не менее, в планах мы бы хотели нарастить портфель в этом сегменте на 10-15%, но это не значит, что мы его будем растить любой ценой и за счет любых клиентов. Нам не нужны «плохие кредиты» с высокой долей задолженности, - сказал он.

- Вот как раз в Росси и Украине сегодня остро стоит вопрос «плохих кредитов» с высокой долей задолженности. Как обстоят дела у нас?

- В Беларуси намного меньше «плохих кредитов», чем в соседних странах, тем не менее, в последнее время наблюдается рост проблемной задолженности. Если говорить про показатели ХКБанка, то в лучшие времена он составлял 1,5%, а в 2014 году этот показатель вырос до 3%, что связано с более тщательным подходом к кредитной истории заемщиков и сокращением количества выдаваемых кредитов. Думаю, что благодаря этим мерам к концу года нам удастся снизить количество «плохих кредитов».

- Почему во многих банках кредит по итогу стоит дороже, чем заявлен?

- У любого банка есть процентные и комиссионные доходы, которые он получает от кредитного портфеля по ставкам, а процентные расходы формируются исходя из стоимости ресурсов. Весь прошлый год мы работали в условиях ограничения по ставкам от 40% до 47%, которое ввел регулятор. Соответственно мы получали доход по процентной ставке не выше 47%. Стоимость депозитных ресурсов в декабре-январе прошлого года сложилась на уровне 53%. И этот разрыв между тем, что мы платим клиентам и тем, что мы получаем от своего портфеля – отрицательный.

Как или за счет чего нам нужно было это компенсировать? Только за счет допдохода, в том числе и за комиссию выдачи наличными, а также других услуг. Введение ограничений по ставкам со стороны регулятора – это общемировая практика, но в этом случае клиент менее защищен, так как условия по кредиту менее прозрачны. И мы здесь не будем играть - мы не белые и пушистые.

Мы стремимся соответствовать требованиям Нацбанка, но есть также и экономические законы, которые мы не можем игнорировать, иначе мы обанкротимся. Это не значит, что банкиры хотят что-то искусственно «ввернуть». Это значит лишь то, что в условиях кризиса и нестабильной экономической ситуации построить устойчивый банк, когда у нас средняя длина кредита наличными 26-27 месяцев, мы не можем. Как и не можем сказать, что при действующем ограничении по ставкам, мы с клиента возьмем столько же, сколько и заявлено у нас на сайте.

Выход из этого один – введение эффективной ставки по всем ключевым услугам и продуктам. Например, в России уже ввели форму типового договора и бланка-заявления, где должна быть прописана эффективная процентная ставка по кредиту, включая процентные доходы и комиссионные расходы. Это цивилизованный подход.

- У вас на сайте появился новый раздел «Реализация имущества». Расскажите, что это за услуги? Значит ли это, что вы начнете изымать товары у клиентов в рамках административного взыскания?

- Ничего у наших клиентов мы изымать не будем – это не входит в нашу политику. С декабря прошлого года мы зашли на рынок лизинговых продуктов, а это значит, что часть товаров в магазинах наших партнеров можно приобрести в лизинг. То есть фактически мы остаемся собственниками товаров до момента полного расчета клиента. Если клиент перестанет платить или хочет расторгнуть договор, то товар будет переходить в собственность банка. Нам придется каким-то образом реализовывать эти товары. Поэтому и был создан соответствующий раздел на сайте.

- На ваш взгляд, мы выбираемся из кризисной ямы начала года?

- Уже понемногу выбираемся, в чем большая заслуга, как государства, так и Нацбанка. И в первую очередь, к сожалению, из этой ямы мы выбираемся финансово, а не экономически. Если говорить про внешние факторы, то ситуация изменилось мало, но внутри страны делается все возможное для устранения кризисных явлений.

- И последний вопрос. Сегодня люди больше сдают валюту или покупают?

- Мы все понимаем, что сейчас идет плавная девальвация. Сегодня люди получают рублевую зарплату и меняют ее на доллары, думая, что через время доллары можно будет сдать по более выгодному курсу. Так вот это еще бабушка надвое сказала, так как рынок диктует стоимость валюты, а это значит, что выиграете вы или проиграете, конвертируя белорусские рубли в валюту, зависит от множества факторов как внутри страны, так и за ее пределами. И если в прошлые годы все было предельно ясно и понятно, так как не происходило ничего экстраординарного, то в сегодняшних реалиях что-то предугадать сложно. Сегодня нужно десять раз подумать, прежде чем конвертировать рубли в валюту. Велика вероятность проиграть на курсах и комиссиях. И белорусы, вероятно, это тоже понимают. Согласно нашим отчетам, последние полгода народ больше сдает валюту, чем покупает.

ИНФОРМАЦИЯ ПО ДЕЛУ

ОАО «ХКБанк» (Беларусь) входит в cостав группы Home Credit (Чехия), которая в свою очередь является членом группы PPF. Группа Home Credit занимает лидирующие позиции на рынке Центральной и Восточной Европы в секторе потребкредитования с размером активов 7,5 млрд евро.

Мария МЕЛЁХИНА

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus