О том, что IT-компании серьезно намерены составить конкуренцию банкам в тех нишах, которые традиционно считаются банковскими, в последнее время говорят все чаще. Об этом заявлял руководитель Сбербанка России Герман Греф, об этом регулярно твердят аналитики и обозреватели различных уровней. Но, как отмечает директор и соучредитель сервиса bePaid (ООО «ИКомЧардж») Александр Шостак, ситуация для банков не столь критична. Скорее, наоборот.
«По роду деятельности наша компания внимательно отслеживает все новинки в области технологий и сервисов в платежной сфере. И, на наш взгляд, в индустрии электронных платежей в ближайшее время традиционным банкам со стороны IT-компаний ничего не грозит», - уверен он.
Эксперт подчеркивает, что «все сервисы, которые появились в последнее время, так или иначе являются либо надстройками над традиционными платежными инструментами, либо опираются на них в своей работе».
Поделиться, чтобы заработать больше
Так, широко разрекламированная ApplePay по своей сути является системой мобильных кошельков с возможностью бесконтактных платежей. Но при этом, к мобильным кошелькам «привязаны» традиционные банковские платежные карты, которые выпускаются и обслуживаются банками-эмитентами. А списание денег с карт при интернет-торговле не представляется возможным без банков-эквайеров, которые проводят первичную обработку транзакций.
Точно такой же принцип работы и у платежных систем SamsungPay и AndroidPay.
«Таким образом, с каждой транзакции (платежа), прошедшей через ApplePay, SamsungPay или AndroidPay, банки получают доход, пусть он и несколько ниже, чем от обычной транзакции при торговом эквайринге», - отмечает Александр Шостак.
Дело в том, что IT-компании также хотят зарабатывать на транзакциях, однако добавлять свою комиссию к комиссии за торговый эквайринг невыгодно. Продавцы не поймут и не поддержат платежную систему с тарифами выше среднерыночных. «Оптимальный выход - договариваться с банками о разделе прибыли от транзакций, прошедших через платежную систему IT-компании. Как правило, речь идет о сотрудничестве с банками-эмитентами, так как почти везде и всегда межбанковское вознаграждение эмитента выше, чем прибыль банка-эквайера», - рассказывает эксперт.
Так, компания Appleдо запуска своей системы мобильных платежей постаралась заручиться поддержкой крупнейших банков США, а сегодня стремится подписать соглашения о сотрудничестве с крупнейшими банками в каждой стране, где планируется запуск ApplePay. То же самое делают и ее конкуренты.
«Выгода банков также очевидна: несмотря на то, что доходом от транзакций приходится делиться, они ожидают увеличения прибыли в целом за счет роста количества транзакций», - объясняет Александр Шостак. Таким образом, подчеркивает он, можно говорить не о наступлении IT-компаний на банковский сектор, а взаимовыгодном сотрудничестве.
Угроза? Нет, новые возможности!
Стремление отдельных IT-компаний создавать собственные электронные деньги некоторые аналитики также относят к числу угроз для традиционного банковского сектора. Речь идет, например, о социальной сети Facebook, подавшей заявку британскому финансовому регулятору на получение лицензии на выпуск электронных денег.
«Ранее Facebook уже запустил систему перевода денег от покупателей к продавцам внутри своей сети в США. Сообщалось, что комиссия Facebook за обработку платежей достигала 30%. Некоторые увидели в этом особый талант IT-компаний зарабатывать больше банков на их поле. Но высокие комиссии характерны для закрытых экосистем, где владелец системы является монополистом на оказываемую услугу и практически невозможны на открытом рынке», - поясняет Александр Шостак.
По его словам, маловероятно, что в ближайшее время Facebook будет продвигать свои электронные деньги за пределами социальной сети. Скорее, соцсеть сконцентрируется на увеличении числа локальных транзакций (платежей) внутри самой себя с целью увеличения выручки от обслуживания внутренних платежей.
«Однако и здесь без традиционных банков не обойтись: чтобы завести деньги в Facebook, нужен банковский счет или платежная карта. А на выручку банков социальная сеть не покушается», - комментирует эксперт.
«Безусловно, в ближайшие годы традиционным банкам придется меняться. Более тесно сотрудничать с теми же IT-компаниями. Эта тенденция уже четко прослеживается. Любая процессинговая компания, которая расширяет для онлайн-торговца возможности банковского интернет-эквайринга – это тоже пример удачного сотрудничества ITи банковской индустрий. В будущем этот тренд будет только усиливаться, однако речь идет именно о взаимовыгодном сотрудничестве, но никак не о конкуренции и захвате нишевых рынков», - подчеркивает Александр Шостак.