Как подобрать выгодный кредит

Как подобрать  выгодный кредит

Низкие ставки – высокие переплаты?

Вместе со снижением Нацбанком ставки рефинансирования снижают ставки по кредитам и белорусские банки. Несмотря на это, большинство кредитных продуктов остаются по-прежнему дорогими. Особенно высокие ставки сохраняются по потребительским кредитам без справок и поручителей. Это закономерно, поскольку в высокие ставки банки закладывают возможные риски и стараются себя по максимуму обезопасить.

Поэтому наиболее дорогими оказываются именно «быстрые деньги», которые банк обещает выдать лишь по паспорту нередко за пару часов.

Кроме того, при выборе кредитного продукта следует обратить внимание на ежемесячные комиссии и единоразовые платежи. Некоторые банки декларируют довольно низкую ставку по кредиту, однако с ежемесячными комиссиями и другими платежами такое предложение может оказаться в итоге в несколько раз дороже.

Мы подготовили рейтинг наиболее выгодных, на наш взгляд, кредитных продуктов, которые предлагают на сегодняшний день белорусские банки. При этом не рассматривались целевые предложения, как например, кредит на медицинские услуги от «Беларусбанка» или приобретение товаров «Цептер».

Для расчетов были взяты суммы в размере 5, 10 и 30 миллионов белорусских рублей сроком на 1 год.

Если рассматривать небольшие суммы – до 10 000 000 рублей, то одним из наиболее выгодных предложений является кредит от Банка БелВЭБ «З думкай аб дзецях» под 28% годовых. Кредит выдается без справок и поручителей, максимальная сумма – 7 000 000 рублей.

При займе в размере 5 000 000 рублей переплата банку по данному кредитному предложению составит 948 333 рубля.

Также интересно предложение от БПС-Сбербанка «Учимся вместе» под 30%.  Для получения кредита требуется не менее одного поручительства в зависимости от суммы и справка о доходах. При размере кредита 5 000 000 рублей вы заплатите банку 1 032 500 рублей. 

Сравнительно невысокие процентные ставки также по кредитам от Франсабанка на потребительские нужды под 33%, «Оранжевая мечта» от Белорусского народного банка под 34% годовых и по «Кредиту для Вас» от Цептер банка под 37%.

Следует обратить внимание, что при декларируемых невысоких процентах эффективная ставка, которая включает все платежи и отражает реальную стоимость кредита, гораздо выше.

Например, по предложению «Учимся вместе» эффективная ставка за весь год составит 38,12%, а по кредиту «Оранжевая мечта» - 38%. Таким образом, разница в сумме, которую вы заплатите одному и второму банку за пользование кредитом совсем небольшая: 1 032 500 и 1 067 910 рублей соответственно.

В пятерку лучших кредитных продуктов при сумме 10 000 000 рублей попадают те же предложения от БПС-Сбербанка, Франсабанка и Цептер банка. При этом «Кредит для Вас» от Цептер банка при заданной сумме можно рассматривать как наиболее выгодный. При ставке 37% годовых, которая совпадает с эффективной ставкой, переплата составит 2 004 170 рублей. Для сравнения: по кредиту «Учимся вместе» за год пользования вы заплатите банку 2 020 000 рублей, Франсабанку – 2 087 500 рублей.

При сумме 10 000 000 рублей достойны рассмотрения также предложения «Просто Покупки» от Приорбанка и кредит на потребительские нужды от БТА Банка.

Эти продукты отличаются заявленными низкими процентами 29,9%  и 20% соответственно, которые в пересчете на эффективную ставку вырастают до 37% и 39,25%. В итоге переплата по этим предложениям оказывается выше, чем по предыдущим кредитам и составляет 2 092 500 и 2 125 830 рублей.

При размерах кредита свыше 10 миллионов на первое место выходят иные кредитные продукты.

Так при рассматриваемом размере кредита 30 000 000 рублей сроком на 1 год наиболее выгодным предложением становится предложение «ПростоПокупки». В данном случае эффективная ставка составит всего 32%, а переплата по кредиту – 5 477 660 рублей.

Не теряют своей привлекательности при больших суммах те же кредитные продукты «Учимся вместе» БПС-Сбербанка, «Кредит для Вас» Цептер Банка, а также кредиты на потребительские нужды Франсабанка и БТА-Банка, эффективная ставка по которым колеблется в пределах 37%-38%.

Однако в сравнении с этими двумя предложениями условия по кредитному продукту от Цептер банка при сопоставимых процентных ставках очевидно являются более привлекательными, поскольку в данном случае обеспечением возврата является неустойка, в то время как по остальным – необходимо поручительство либо залог.

Кроме того, при выборе «Кредита для Вас» размер переплат также выгодно отличается и составляет 6 012 500 рублей, в то время как, например, Франсабанку за год пользования кредитом вы заплатите 6 262 500 рублей.

Также необходимо учитывать, что согласно условиям некоторых банков, погашение кредита начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором он был выделен. Это значит, что срок кредитования составит не 12 месяцев, а 11, а ежемесячные выплаты по таким кредитам будут больше выплат по кредитам, рассчитанным на полный календарный год.

Таким образом, прежде чем принимать решение о выборе того или иного кредитного продукта, следует внимательно изучить условия предоставления кредита и сравнить его с предложениями других банков. Помните, что за низкими процентными ставками, как правило, скрываются дополнительные комиссии и иные платежи, в результате чего переплаты по кредиту могут оказаться гораздо выше, чем вы предполагали.

«Узаемная выгода» под 34,5% (СР+4,5%). Условиями кредита предусмотрены следующие единоразовые платежи: 3% от суммы за выдачу наличных, 1,5% за банковский перевод и 40 000 за рассмотрение документов. Кредит выдается на срок до 60 месяцев, возможно досрочное погашение без штрафа.

Обязательным условием кредита «Узаемная выгода» является размещение гарантийного депозита денежных средств, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору.

Несмотря на дополнительные единоразовые платежи и обязательное размещение депозита, на сегодняшний день переплата по данному кредиту при заданных параметрах – самая низкая.

Так при сумме займа 5 000 000 рублей за пользование деньгами вы заплатите банку 1 124 375 рублей,

 

Источник: http://myfin.by

Сайт
Система Orphus