Банковские комиссии – два пишем, три в уме?

Банковские комиссии – два пишем, три в уме?

Со следующего года, согласно подготовленному Нацбанком законопроекта о внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс, в Беларуси отменяются ежемесячные комиссии за пользование кредитом. Некоторые банки начали готовиться к этому нововведению еще с лета, сделав все платежи и выплаты по кредитам максимально прозрачными. Безусловно, перед этим банкам пришлось существенно поднять процентные ставки по кредитным продуктам, ведь от отмены банковских комиссий кредиты дешевле не стали. 

Между тем пока новое законодательство еще не вступило в силу, многие банки продолжают взимать комиссии, завлекая кредитополучателей предельно низкими процентными ставками. Однако в результате ежемесячных платежей такие кредиты часто оказываются еще дороже тех кредитных продуктов, по которым изначально установлена высокая процентная ставка и нет комиссий банка
 
Мы сравнили условия по потребительскому кредитованию в белорусских банках и выяснили, в каких из них на сегодняшний день - самые высокие комиссии. 
 
Вне всякой конкуренции – Дельта Банк с экспересс-кредитами на покупку товаров и услуг «Стандарт мини» и «Стандарт макси». Процентная ставка по этим продуктам составляет всего 25%, что значительно ниже средних ставок на рынке. Однако ежемесячная комиссия бьет все рекорды и составляет 8,9-9% от суммы кредита. Таким образом, за год «набежит» 106-108% только ежемесячных платежей, а с процентной ставкой кредит окажется и вовсе золотым – 133%! 
 
В остальных банках комиссии, как правило, не превышают 2,99% в месяц и держатся в среднем на уровне 1,7-1,5%. При этом сама годовая ставка может быть на несколько процентных пунктов ниже, однако за счет комиссий переплаты оказываются практически такими же, как в среднем по рынку. И наоборот: комиссия может быть почти символичной, однако годовая ставка изначально достаточно высокая. 
 
Например, Международный резервный банк предлагает кредит «Оптимальный» под 15% годовых, комиссия составляет 2,99%. Таким образом, эффективная ставка в год по этому кредиту окажется 50,88%.
 
В Белорусском народном банке по кредиту «Оранжевая молния» комиссия составляет всего 0,7%, зато годовая процентная ставка установлена в размере 41%, в итоге получаем эффективную ставку 49,4%. В итоге кредит окажется даже несколько дешевле, чем «Оптимальный» от МРБ. 
 
При выборе кредитного продукта следует также обратить внимание на условия – при аннуитете (платежах равными частями) кредит обойдется дороже, чем в случае с дифференцированными платежами, когда процент взимается от суммы оставшегося долга. 
 
По некоторым потребительским кредитам банки сознательно устанавливают номинальные процентные ставки, обещая при этом «быстрые» деньги без справок и поручителей. Однако не стоит надеяться, что при декларируемой ставке 0,01 кредит обойдется почти даром. На самом деле с учетом комиссий – например по кредиту «Шалены шопинг» от Трастбанка – эффективная ставка составит 52,96%. 
 
Также некоторые банки устанавливают фиксированные комиссии независимо от суммы кредита. Например, по продукту «ПростоКредит» от Приорбанка ежемесячный платеж составляет 150 000 рублей, по кредиту «Разумный выбор с Цептер» от Цептер Банка – 5 000 при годовой ставке 33%. 
 
Таким образом, прежде чем остановить свой выбор на том или ином кредите, стоит посчитать, какой обойдется дешевле – с ежемесячными комиссиями или с фиксированными платежами. Впрочем, чаще всего более выгодным оказываются кредиты с изначально более высокими ставками, но уже без комиссий. 
 
Мы составили рейтинг потребительских нецелевых кредитов с наиболее привлекательными условиями. Для расчета была взята сумма 30 000 000 белорусских рублей сроком на 1 год. 
 
Банк Кредит Ставка Переплата Дополнительные условия
БПС-Сбербанк "Учимся вместе" 30% 5 970 000  
Банк БелВЭБ "Узаемная выгада" СР+6% (36%) 6 790 000 обеспечение гарантийным депозитом
Банк БелВЭБ "Дабрабыт" СР+6% (36%) 6 820 000 поручительство
Франсабанк на потребительские нужды СР+8% (38%) 7 075 000 поручительство
Белорусский Народный Банк "Оранжевая мечта" 39% 7 308 190 поручительство, залог

 

Источник: Myfin.by

Сайт
Система Orphus