Для большинства жителей Беларуси цена дома или квартиры несопоставима ни с текущим доходом, ни с уровнем сбережений. Молодой семье, при среднем уровне зарплаты и потребления по стране, придется копить на жилье «до первых седин».
Впрочем, так происходит не только у нас, и проблема обычно решается через жилищное кредитование. В большинстве стран ипотечное. А вот ставка по ипотеке в разных государствах весьма различна. Где-то за год пользования ссудой просят пятую часть кредита, где-то в 10 раз меньше. Myfin.by выяснил, стоит ли белорусам завидовать ипотечным кредитам стран-соседей.
Что такое ипотека в Беларуси?
В Республике Беларусь правильнее говорить не об ипотеке, а о жилищном кредитовании. До настоящей ипотеки нам не хватает, например, работающего механизма выселения неплательщиков. Потому белорусские банки обеспечивают возврат кредита поручительством.
Жилищные кредиты в Беларуси на середину января 2020 года предлагали по ставке в 12-13%. Под 10% можно было кредитоваться по системе стройсбережений.
Однако у нас до сих пор, хоть и с ограничениями, работают программы льготного кредитования. Самая массовая категория льготников – молодые семьи с детьми. Им кредиты выдаются по следующей схеме:
- банк оформляет кредит на общих основаниях, как правило с первым взносом в 10%;
- в кредитном договоре прописывается ипотека купленного жилья;
- в качестве обеспечения кредита также привлекаются поручители.
На приобретенную недвижимость выдается свидетельство о государственной регистрации. Где:
- во втором пункте заемщик указывается владельцем жилья;
- в третьем прописываются права (обременения) на это жилье со стороны банка-займодавца, присутствует термин «ипотека»;
- в четвертом указываются ограничения на продажу, дарение и обмен недвижимости до погашения кредита.
По льготному кредиту для молодой семьи с двумя детьми банк назначает проценты из расчета: ставка рефинансирования плюс 3%. Государство компенсирует проценты по схеме: ставка рефинансирования минус 2%. Заемщик платит банку основную сумму кредита и оставшиеся 5%.
Прочие категории льготников субсидируются по своим правилам, в большинстве случаев гораздо более выгодным. Так многодетным и сиротам, полностью или частично погашают и проценты, и основную сумму кредита.
Мы рассказываем эти подробности потому, что основная масса жилья за пределами Минска приобретается как раз по льготным программам, да и в самой столице их доля весьма высока (около трети).
Ипотека в России
В Российской Федерации средняя ставка по ипотеке составляет около 10%.
Есть дешевые варианты со ставкой меньше 2%, но такие предложения подходят лишь для определенных объектов в отдельных регионах (например – на Дальнем Востоке).
В России также работают программы для молодых семей. Но механизм распределения льгот там отличается от белорусского:
- государство выдает невозвратную 30% субсидию от определенного регионального норматива стоимости жилья;
- после рождения детей ставки опускаются ниже 5%, возможна приостановка всех платежей.
Действует также особая военная ипотека, которую в течение срока службы погашает государство. Есть особые варианты для госслужащих; многодетных и пр.
Ипотека в Украине
В Украине ставки по жилищным кредитам заметно выше, по данным прошлого года – от 17,5-25%. В 2020 году Национальный банк Украины, в связи с укреплением гривны, обещает снижение ставки до 14-15%.
Украина также имеет свою льготную ипотеку, рассчитанную в первую очередь на молодежь, с довольно привлекательными условиями:
- годовая ставка – 3% для холостяков и семей без детей;
- после рождения первого ребенка ставка падает до 0%;
- с появлением второго ребенка списывается еще 25% основного долга;
- после третьего – 50%;
- срок погашения – до 30 лет.
Однако получают льготные кредиты очень немногие, в некоторых областях всего несколько человек за год. Право на льготы имеют также военные, переселенцы из зоны боевых действий и пр.
Ипотека в Литве
Литва это уже Евросоюз и правила жилищного кредитования там принципиально иные. Банки обычно не указывают заранее ставки по ипотеке, но назначают их индивидуально. В среднем, по итогам прошлого года, кредитовали под 2,37%. 4-5 лет назад было меньше 2%.
Говорить о льготах по процентам при таких ставках как-то неловко. Однако поддержка для семей с детьми и молодых специалистов существует. Но выражается по-другому, например – в уменьшении обязательного первого взноса с 15% до 5%.
Ипотека в Латвии
Ипотека в Латвии по условиям мало отличается от литовской. Кстати, в обеих республиках жилье кредитуют одни и те же банки. В Латвии ставки колеблются от 1,5% до 3%. По отзывам на сайте numbeo.com, в среднем – 2,53%.
Ипотека в Польше
Польская ипотека по основным параметрам похожа на ипотеку в Прибалтике. Но ставки выше, т.к. кредиты выдаются в польских злотых. Инфляция у злотого больше, чем у евро, потому средняя ставка по ипотеке в Польше около 4% (по отзывам на numbeo.com – 3,94%). Есть дешевые предложения со ставкой меньше 2%, но есть кредиты дороже 5%.
Что в итоге
Масса статей об «ипотеке у нас и у них» сводится к тому, что в Европе, Америке и вообще в «цивилизованном мире» ипотека дешевая, у нас – неподъемно дорогая. Но стоит ли белорусам завидовать и кому?
Все белорусы могут завидовать доступности европейской ипотеки: предложения разнообразней, легче найти подходящий продукт, подобрать размер и график выплат.
Завидовать украинской ипотеке, пожалуй не стоит, а ситуация в России слишком сложна. Кто-то получает ипотеку, в т.ч. льготную, без особых проблем, но многие молодые семьи в регионах не имеют даже шанса дождаться своей очереди.
Для справки – в России и Украине молодежные льготы кончаются после 35, в Беларуси – нужно стать на очередь, пока хотя бы одному из супругов меньше 30 лет, а потом ждать льготный кредит сколь угодно долго.
И не будем забывать, что реальная цена кредита – это разница между ставкой и текущей инфляцией.
Тем, кто берет в Беларуси кредит без льгот, трудно не из-за высоких ставок, но из-за низких зарплат. Европеец, отдающий половину средней зарплаты на выплату по ипотеке, сравнительно комфортно живет на оставшуюся половину. У нас платежи по кредиту на общих основаниях не оставят от средней зарплаты денег даже на еду.
Но те, кто получает льготы от государства, пусть никому не завидуют. Кредит в белорусских рублях даже под 5%, является, строго говоря, беспроцентным, т.к. ставка равна или меньше годовой инфляции. За последние 10-15 лет очень многие получили жилье фактически за 30-50% от покупной цены, а то и дешевле. Это с учетом первого взноса и процентов, которые они успели выплатить.