Судя по последним событиям в экономике, многим из нас скоро придется перейти из режима экономической неопределенности в режим выживания. В такой период финансовые обязательства становятся проблемой сами по себе, а их нарушение – вовсе катастрофа. Myfin.by собрал рекомендации в области личной финансовой гигиены. Разберемся, какие проблемы могут создать прошлые обязательства, как их избежать и как решать с наименьшими затратами.
В чем разница между «оплатить» и «закрыть» обязательство?
Главное здесь, прекращая отношения с банком, не оставить возможности для любых новых претензий. Простой пример: клиент перестает пользоваться банковской картой, оставляет на карт-счете нулевой баланс, но карту не закрывает. Забывает, что начисляется плата за обслуживание карты, и через несколько месяцев имеет просроченную задолженность со всеми вытекающими последствиями.
Что бывает источником новых обязательств?
Денежные обязательства могут возникнуть по множеству причин. Но источником проблем из-за неправильного закрытия финансовых отношений чаще всего становятся:
- кредиты и кредитные линии;
- кредитные карты и овердрафты;
- карты рассрочки;
- дебетовые банковские карты;
- банковские счета;
- разного рода гарантии и поручительства;
- гражданско-правовые договора.
Что такое правильно закрыть финансовое обязательство?
Это значит не просто уплатить назначенную сумму, но проверить: не осталось ли каких-то непогашенных остатков, дополнительных платных услуг, условных обязательств, т.е. ситуаций, которые могут возникнуть в будущем при определенных условиях и станут причиной каких-то требований.
Не все здесь бывает понятно без специальных знаний и опыта. Потому рассмотрим некоторые моменты на практических примерах, тогда можно будет сделать выводы и провести аналогии.
Кредиты и кредитные линии
Чаще всего «хвосты» возникают именно при неправильном закрытии кредитов. Типичные ситуации:
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
- Клиент платит столько, сколько считает правильным, не сверяясь с банком. При этом остаются какие-то недоплаченные копейки. Эти копейки прирастают пеней и штрафами. У клиента появляется просрочка по кредиту, что фиксируется в его кредитной истории и мешает получению других ссуд.
- Клиент уточняет полную сумму к погашению на определенную дату, но платит не в расчетный день, а через некоторое время. За этот период набегает еще некоторая сумма к выплате. Продолжение описано в предыдущем пункте.
- Клиент гасит только кредит. Но остаются другие связанные с кредитом услуги, за которые начисляется плата. В итоге – снова просрочки и связанные с ними неприятности.
Все перечисленное касается не только заемщиков, вслед за ними страдают и поручители по проблемным кредитам.
Выход:
- При окончательном погашении кредита просить в банке расчет всей причитающейся к выплате суммы.
- Платить строго в назначенный срок.
- Закрывать другие связанные с кредитом отношения, например, отказаться от карты или пакета услуг, за которые взимается регулярная плата.
- Просить в банке подтверждение о полном расчете.
Особенно часто недоразумения с цифрами происходят при досрочном погашении. Это следует помнить.
Кредитные карты и карты рассрочки
Здесь можно столкнуться с проблемами, описанными выше для кредитов. Но к ним добавляется еще несколько специфических моментов:
- За пользование кредитной картой или картой рассрочки может начисляться плата. Клиент, погасивший все задолженности, все равно обязан регулярно платить за обслуживание карты.
- Возможны проблемы из-за неправильного расчета беспроцентных периодов, которые всегда есть у карт рассрочки и многих кредитных карт.
Пользуясь картами рассрочки и кредитными картами, стоит чаще заглядывать в их личный кабинет в интернет-банкинге. Или просить у банка распечатку по карте за определенный период.
Расчетные карты, счета и пакеты банковских услуг
То, что карта или счет не связан с кредитом, еще не значит отсутствия платы по ним. Следует отличать расчетный банковский счет или счет дебетовой карты от депозита.
По депозиту банк платит клиенту за пользование средствами. А за обслуживание других счетов и карт банк может взимать регулярную плату. Не внесенная вовремя плата – уже просроченная задолженность.
Конкретный пример:
К зарплатной банковской карте открыт овердрафт. За пользование картой взимается ежемесячная плата. Деньги овердрафта можно свободно снимать, но банк не может брать их в качестве платы за обслуживание. В каком-то месяце на карту не переводится зарплата. Карта блокируется. Снять средства овердрафта невозможно.
Гражданско-правовые договора
Существует великое множество договоров с финансовыми обязательствами. К чему ведет неисполнение обязательств объяснять не нужно.
Однако источником проблем может стать не работающий, но не аннулированный договор. Не будем описывать все опасные пункты и возможные варианты. Просто рекомендуем принять за правило – действие любого ненужного договора, если в нем есть хоть какие-то обязательства, лучше прекратить.
Что в итоге?
Старые обязательства иногда мешают приобретать новые. Так, открытые кредитные линии могут уменьшить лимит нового кредита. То же касается поручительств. В самых строгих случаях банки вычитают из дохода клиента все возможные суммы кредитных линий, поручительств и др., а потом уже рассчитывают максимальный размер новой ссуды.