Кредит или рассрочка. Что выгоднее?

Как в Беларуси работают кредиты и рассрочки

Кредиты

В Беларуси кредитование построено по классическим международным стандартам.

• Клиент получает в банке, или ином кредитном учреждении оговоренную сумму.
• Через определенный период времени заемщик начинает погашать кредит. Обычно это ежемесячный возврат заранее известной части от суммы кредита.
• За пользование заемными средствами банк (или иное кредитное учреждение) взимает с клиента плату. Эта плата тоже определена заранее и обычно рассчитывается от непогашенной суммы.
• Потому при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в сторону уменьшения.

Кроме банковских кредитов в Беларуси также можно получить займы у микрофинансовых организаций (МФО). Эти займы работают примерно также, как кредиты банков. Только проценты обычно значительно выше, а сроки погашения значительно меньше.

Рассрочки продавцов

Некоторые продавцы дают покупателям собственную рассрочку. Здесь схема еще проще кредитной:

• Покупатель выбирает какой-либо продукт и заявляет продавцу, что желает купить его в рассрочку.
• Продавец и покупатель подписывают договор на покупку в рассрочку товара/услуги. В договоре прописывают сумму, сроки полного погашения и порядок расчета.
• Проценты по рассрочке не начисляются. Покупатель частями выплачивает продавцу первоначальную сумму. И все.

Рассрочки магазинов, как правило, короче кредитов – чаще 1-2, реже 3 месяца. Практически всегда нужно сделать значительный первый взнос – обычно 30-50% от общей цены.

Карты рассрочки

Карты рассрочки: Халва, Черепаха и другие, на самом деле являются кредитными картами.

• Только проценты здесь платят продавцы, с которыми рассчитались этими картами. Однако эти затраты они чаще всего включают в цену товара.
• На клиента за пользование деньгами ложится символическая сумма в доли процента.
• Сроки расчета по картам рассрочки назначают продавцы, часто – 2-3 месяца, иногда до года и более.

Потому в назначенный период погашения карта рассрочки является для клиента фактической рассрочкой.

• Недоплаченная продавцу сумма погашается равными платежами.
• При досрочном погашении ничего не пересчитывается.

Добавим еще, что карты рассрочки имеют некоторое преимущества перед рассрочкой от продавца. А именно:

• Свою рассрочку продавец может дать или не дать, в зависимости от доверия к клиенту и других факторов.
• Карта рассрочки – это уже одобренный беспроцентный кредит, т.е. покупка заранее гарантирована.

Есть ли у рассрочки недостатки?

На первый взгляд выходит, что рассрочка безусловно выгодней кредита. Но на практике все сложнее:

Покупка в рассрочку часто лишает покупателя права на скидки и многие акции. Это естественно, потому что для продавца и скидка, и подарок, и покупка в рассрочку (или по карте рассрочки) это потеря части выгоды. Еще один минус – товары в рассрочку практически всегда продаются по более высокой цене.

Суммировать потери продавцы обычно не готовы. Потому покупателю приходится выбирать – либо скидка, либо рассрочка. При покупке в кредит продавец потерь не несет и, соответственно, не отказывает клиенту в других выгодах.

Но лучше рассматривать все это на практике.

Считаем выгоду

Выберем на портале 21vek.by три товара продающихся со скидкой и рассчитаем их покупку тремя разными способами: с полной оплатой за счет банковского кредита на 3 месяца; по собственной рассрочке магазина и с расчетом картой рассрочки.

Кредитов будет тоже три: «Ваши деньги» от СтатусБанка; «Быстрые деньги» от Белинвестбанка и «Кредит наличными «Лоукост» от Paritetbank. Все эти кредиты можно получить наличными на 3 месяца, в том числе на небольшие суммы.

Для расчета выберем три товара продающихся со скидкой:

• Холодильник с морозильником LG DoorCоoling+ GA-B509CLWL.
• Монитор LG 27MP89HM-S.
• Планшет Huawei MatePad T 8 2/32GB LTE / KOB2-L09.

Ради большей наглядности сравним все варианты приобретения товаров с покупкой по минимальной цене со скидкой без всяких переплат.

Что в итоге?

Полученные результаты не согласуются с общими представлениями о сравнительной выгоде рассрочек и кредитов.

• Самыми дорогими оказались покупки по картам рассрочки. Но если бы скидки не применялись, то эти покупки оказались бы самыми выгодными.
• Покупки в кредит со скидкой и по рассрочке магазина имеют почти одинаковую выгоду. Хотя средняя ставка по потребительским кредитам сейчас стремится к 30% годовых, фактическая переплата за 3 месяца оказывается сравнительно невысокой.

Здесь можно дать только один обоснованный практический совет – каждую покупку лучше рассчитывать индивидуально с учетом всех значимых факторов.

1

0

0

0

0