Фото: kapital.kz
Игорь Ковалёв, региональный менеджер Visa в Республике Беларусь, Азербайджане и Молдове, рассказал редакции Myfin.by о развитии безналичных платежей в Беларуси.
– Мы видим, что в Республике Беларусь потребители все чаще отдают предпочтение оплатам платежными картами Visa в торговой сети. В целом, переход от наличных к электронным формам оплат – это мировой тренд. В Беларуси уровень безналичных оплат за три года вырос с 24% до 41%. Люди все чаще и чаще используют свои платежные карты по главному назначению: не для снятия наличных, а именно для совершения оплат.
Хочу отметить, что Беларусь находится на первом месте среди стран СНГ и Юго-Восточной Европы по этому параметру, опережая соседние страны. Это заслуга и результат слаженной работы многих участников процесса: коммерческих банков, регулятора в лице Национального банка, торговых организаций, которые понимают преимущества безналичной оплаты, и держателей карт, которые меняют свою модель поведения. Мы, как компания, работающая в сфере инновационных платежных технологий, помогаем всем участникам процесса осуществлять платежи безопасно и комфортно. Мы работаем над технологиями, продуктами и маркетинговыми инициативами для продвижения культуры безналичных оплат. Зачем это нужно? Для страны обслуживание наличного денежного оборота, печать и пересчет наличных денег, их безопасное уничтожение весьма затратно, это отнимает время и ресурсы общества. Согласно различным исследованиям, примерно от 1% до 2% ВВП расходуется именно на обеспечение наличного денежного оборота. Если мы заменяем расчеты на безналичные, общество может сберечь от 1 до 2% ВВП. Именно поэтому тенденция повышения доли безналичных операций с 24% до 41% несёт позитивные эффект для национальной экономики и общества в целом.
Вторая тенденция – это рост операций в сети интернет, увеличение использования карт. Мы наблюдаем тенденцию, когда держатель карты не отправляется в физический магазин, а покупает товар или услугу, находясь за компьютером или при помощи мобильного телефона. За год прирост электронных платежей в интернете составил 22%.
Динамические пароли и технология чиповых карт
Visa и банковская индустрия в целом внедряют множество инициатив для повышения безопасности электронных платежей. Важно удостовериться, что непосредственно держатель карты совершает операцию в сети интернет. Ведь при оплате в интернете мы не можем его увидеть или физически идентифицировать. Компания Visa в свое время разработала стандарт безопасности 3D-Secure, который впоследствии стал стандартом для всей платежной индустрии. В Visa он носит название Verified by Visa. При подключении этого сервиса, держатель карты для совершения операций в сети Интернет должен подтвердить покупки специальным дополнительным паролем. Изначально, при первой реализации, такой пароль был статичным и передавался безопасным образом от банка держателю карты. Сейчас реализация более продвинутая: это динамический пароль (при каждой операции генерируется новый пароль), который, как правило, мы получаем в sms-сообщениях в момент совершения операции. Таким образом, банк, выпустивший карту, понимает, что карта и телефон находятся в руках одного человека, значит, это истинный держатель карты, и ему можно разрешить проведение операции в интернете.
Внедрив Verified by Visa мы отметили значительный рост операций в сети интернет. Также была внедрена технология чиповых карт. В прошлом карты были с магнитной полосой, за ними последовали чипированные. Чип – сложное техническое устройство, по сути – мини-компьютер, который позволяет обеспечить безопасность операций. Последние несколько лет мы внедряли бесконтактные способы оплаты, все карты Visa payWave являются чиповыми.
Игорь Ковалев, региональный менеджер Visa в Республике Беларусь, Азербайджане и Молдове
С одним из наших партнеров – Приорбанком, мы внедрили возможность оплаты при помощи мобильного телефона. Т.е. при выпуске физической карты также дополнительно присваивается цифровой код, который безопасным образом помещается в мобильный телефон. Для совершения операции достаточно поднести мобильный телефон к терминалу, чтобы совершить операцию покупки. Мы работаем над запуском возможности бесконтактных оплат и с другими банками.
Помимо этого, существует система мониторинга Visa Advanced Authorization – нейронная сеть, которая оценивает каждую проводимую операцию в момент ее совершения, и определяет, с какой вероятностью она совершается законным держателем карты или есть вероятность мошенничества. В момент осуществления операции Visa Advanced Authorization каждой операции присваивается скоринговое значение от 1 до 100, определяющее степень ее риска. Существуют системы мониторинга, при помощи которых банки видят потоки операций и по определенным наборам правил и процедур - модели поведения клиентов. Так, благодаря Visa Advanced Authorization банки могут выявить случаи, когда операция является подозрительной.
Весь этот комплекс мероприятий и технологий направлен на то, чтобы держатели карт были уверены, что платить при помощи платежных карт Visa не только удобно, комфортно, модно, но и безопасно. Наш опыт работы в разных странах говорит о том, что потребители хотят инноваций, при этом для них крайне важно сохранить уровень безопасности. Поэтому наш подход в Visa называется «ответственными инновациями»: все наши новые технологии ставят во главу угла безопасность.
Прогнозы на следующий год в Беларуси
Мы ожидаем рост безналичных оплат в Республике Беларусь в следующем году и многое для этого делаем: предлагаем новые платежные решения и сервисы на базе Visa. Недавно мы запустили совместный проект с аэропортом «Минск»: держатели карт Platinum и Infinite могут воспользоваться приоритетным сервисом. Они смогут зарегистрироваться на рейс, сдать багаж и пройти проверку безопасности на приоритетной основе. Тем самым, мы хотим продемонстрировать, насколько использование карты может облегчить как планирование, так и само путешествие – будь то деловая поездка или отпуск. Большую роль в популяризации безналичных расчетов играют промокампании. Задача их проста – дать потребителям на личном опыте ощутить преимущества использования карт и тем самым, возможно, помочь им больше использовать карты для оплаты регулярных покупок. Недавно завершилась маркетинговая кампания Visa, приуроченная к зимним Олимпийским играм 2018 в Южной Корее, в рамках которой мы разыграли поездку на Игры среди держателей премиальных карт – Visa Gold, Platinum и Infinite. На протяжении 2016-2017 годов держатели карт массового сегмента – Visa Electron и Visa Classic, и премиального сегмента, могли выиграть разнообразные призы. Кроме того, в Республике Беларусь и за рубежом постоянно действуют программы специальных предложений и привилегии для премиальных карт. Есть ряд торговых организаций-партнеров в Беларуси, которые по картам Visa Gold, Platinum и Infinite предоставляют дополнительные преимущества и скидки. С перечнем наших партнеров можно ознакомиться на сайте visa.com.by.
Также в 2017 году мы запустили прием карт в минском метрополитене, стремясь таким образом расширить количество мест, где можно удобно и безопасно расплатиться платежной картой Visa.
Будущее «безнала»
Что касается дальнейших планов, мы, конечно же, будем работать над развитием новых форм безналичных платежей. Мы с вами являемся свидетелями новой реальности, сформированной «интернетом вещей» (IoT). Вcе более активное внедрение различных технологий говорит о том, что есть ряд процессов, в которых человеку не обязательно принимать участие. Если мы оснастим определенные вещи набором датчиков и сенсоров, то они смогут общаться между собой и с внешним миром. Что касается платежей, есть много проектов по внедрению «интернета вещей» в нашу повседневную жизнь. Что-то уже начало реализовываться несколько лет назад: например, для оплаты коммунальных услуг некоторые поставщики позволяют зарегистрировать карту и указать правила для автоматического списания денежных средств, т.е. для совершения оплаты даже не нужно заходить каждый раз в интернет.
Платежная система Visa также активно разрабатывает платежные сервисы для подключенных устройств, например Connected Car, – т.е. подключенный автомобиль. Такой автомобиль может совершать автоматическую оплату проезда автодорог, парковки, страховки, топлива и проч. В качестве еще одного примера IoTможно привести холодильник, который сам знает, когда и какие продукты заказать, размещает и оплачивает эти заказы.
В США Amazon запустил очень интересный проект с автоматической оплатой: когда покупатель входит в магазин, он автоматически регистрируется с помощью мобильного приложения. Клиент выбирает товар на полке, кладет его в корзину, есть определенный набор датчиков, которые отслеживают эти действия и фиксируют покупку. Также потребитель может вернуть товар обратно на полку, в этом случае покупка будет удалена из списка. В итоге покупатель выходит с товарами из магазина, а сумма за них списывается со счета. Процесс совершения покупок очень простой, и магазин существует без кассового узла.
Я думаю, будущее платежей и за такими решениями в том числе. Visa планирует работать над подобными инновационными решениями, чтобы сделать жизнь каждого проще и приятнее.