Для этого рассмотрим реальный пример, когда обыкновенному заемщику, не состоящему на обслуживании в банке, не имеющему льгот и преференций, необходимо взять кредит на покупку той или иной вещи на сумму в 2 тысячи рублей, но на разные сроки: на 1 и 3 года.
Выплату будем производить равными платежами, как это и предусмотрено практически во всех банках. Оговоримся, что наши расчеты условные и в любом случае за точной информацией надо обращаться в банк.
Также стоит напомнить, что при оформлении такого целевого кредита в банк необходимо принести не только паспорт и справку о доходах, а и счет-фактуру или договор о приобретении товара (услуги) от определенной организации – партнера банка. Кроме того, для выдачи таких кредитов могут попросить и иные документы.
Срок – 1 год.
В лидерах нашего первого рейтинга оказались Беларусбанк, Белагропромбанк и Белинвестбанк.
Все предложения – в таблице.
Банк и название кредита | Ставка, % годовых | Актуальная ставка, % годовых (на 1 год и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
---|---|---|---|---|---|
Беларусбанк, | 10,5 (СР) | 10,5 | 176 | 2 116 | 116 |
Белагропромбанк, | 14,5 (СР + 4 п.п.) – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 14,5 | 180 | 2 161 | 161 |
Белинвестбанк, | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 181 | 2 169 | 169 |
Белинвестбанк, | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 181 | 2 169 | 169 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 181 | 2 177 | 177 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 181 | 2 177 | 177 |
Приорбанк, | 15 (СР + 4,5 п.п.) - при оформлении кредита на сумму свыше 6 тысяч руб; 16,4 (СР + 5,9 п.п.) - при оформлении кредита на сумму до 6 тысяч руб. включительно; 19 (СР + 8,5 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 16,4 | 183,59 | 2 203,03 | 203,03 |
БНБ-Банк, | от 14,8% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий; от 16,8% годовых – для других сфер деятельности | 16,8 | 182 | 2 187 | 187 |
Беларусбанк, | 17 | 17 | 182 | 2 189 | 189 |
Один из самых «продвинутых» в плане кредитов на покупку товаров – Беларусбанк, где представлено сразу несколько подобных продуктов. Например, по кредиту «Партнер оптимальный» сегодня установлена процентная ставка, которая равна ставке рефинансирования Нацбанка, т.е. 10,5% годовых.
Сумма кредита может быть разной. Правда, она ограничена платежеспособностью заемщика, но не должна превышать более 2,5 тысячи рублей при оформлении займа на покупку продукции ЗАО «Атлант» и не более 200 базовых величин – на покупку продукции ОДО НПП «Термопасс».
Срок кредита – до года, в качестве обеспечения выступает неустойка. Причем, надо сказать и о том, что при изменении ставки Нацбанка размер ставки по ранее оформленным кредитам не изменяется, если иное не предусмотрено договором.
К слову, этот кредит оформляется без поручителей, а также без документа, подтверждающего доход заемщика.
Также надо отметить, что в Цептер Банке выплаты по кредитам постоянно уменьшаются, т.е. там действует дифференцированный, а не аннуитетный график погашения займа, как в других банках.
Как видно, с учетом оговоренных условий переплата по кредиту составит от 116 до 203,03 рублей за 12 месяцев, а платежи будут варьироваться от 176 до 183,59 рублей в месяц.
Срок – 3 года.
Тут на лидирующих местах оказалось всего 2 банка: Белагропромбанк и Белинвестбанк.
Банк и название кредита | Ставка, % годовых | Актуальная ставка, % годовых (на 3 года и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
---|---|---|---|---|---|
Белагропромбанк, «На приобретение товаров отечественного производства, в том числе для строительства, ремонта и благоустройства» | 14,5 (СР + 4 п.п.) – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 15,16 | 69 | 2 502 | 502 |
Белинвестбанк, «Кредит на товары отечественного производства» | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 70 | 2 506 | 506 |
Белинвестбанк, «Личный выбор» (безналичное перечисление) | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 70 | 2 506 | 506 |
Цептер банк, «Цептер клуб» | 15,99 | 15,99 | 70 | 2 531 | 531 |
Цептер банк, «На удачу» | 15,99 | 15,99 | 70 | 2 531 | 531 |
Приорбанк, «Просто покупки» | 15 (СР + 4,5 п.п.) - при оформлении кредита на сумму свыше 6 тысяч руб; 16,4 (СР + 5,9 п.п.) - при оформлении кредита на сумму до 6 тысяч руб. включительно; 19 (СР + 8,5 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 16,4 | 72,75 | 2 618,86 | 618,86 |
БНБ-Банк, «Оранжевая мечта «То Шоп» | от 14,8% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий; от 16,8% годовых – для других сфер деятельности | 16,8 | 71 | 2 560 | 560 |
Так, в Белагропромбанке по кредиту «На приобретение товаров отечественного производства, в том числе для строительства, ремонта и благоустройства», можно взять в долг любую сумму, ограниченную лишь кредитоспособностью заемщика и поручителей, под ставку в 14,5% годовых (или СР +4 п.п.). Она будет действовать ровно 1 год, а затем возрастет до 15,5% годовых (или СР + 5 п.п.).
К слову, процентная ставка за пользование кредитом является переменной и изменяется в день изменения ставки рефинансирования Национального банка Беларуси.
Срок кредита – до 4 лет. В счет-фактуре обязательно должна быть информация о том, что товар произведен в Беларуси.
Еще одно условие – отсутствие отрицательной кредитной истории у заемщика, а для физлиц-ИП – задолженности по налогам, сборам и другим платежам в бюджет.
Как видно, с учетом оговоренных условий переплата по кредиту существенно увеличится и при сроке в 3 года составит от 502 до 618,86 рублей. Зато платежи по такому долгосрочному кредиту существенно уменьшаться и будут варьироваться от 69 до 72,75 рублей в месяц.
Насколько быстро падают ставки
За последние четыре месяца ставки по кредитам на покупку товаров менялись в основном вслед за ставкой рефинансирования, т.е примерно на 0,5-1 процентный пункт.
Хотя некоторые банки вовсе не снижали ставки по таким кредитам или изменяли их в меньшую сторону совсем минимально. Это, в первую очередь, Беларусбанк, который по «Кредиту в рамках заключенных договоров о сотрудничестве с торговыми организациями» держит ставку в 17% годовых уже более полугода, а также БНБ-Банк, который по кредиту «Оранжевая мечта» уменьшил ставку всего на 0,1 п.п.
Если же говорить про более продолжительное время, то в конце весны 2017 года основные ставки по данным кредитам находились в районе 18% годовых. Например, такие ставки предлагали Белагропромбанк, Приорбанк, Беларусбанк и некоторые другие финансовые учреждения.