Банковский кредит может выручить во многих ситуациях. Однако просто так банки деньги не раздают. Принимая положительное решение о выдаче кредита, банковские специалисты оценивают не только платежеспособность заемщика, но и его надежность. Поэтому если у потенциального кредитополучателя был хотя бы один небольшой инцидент по банковскому кредиту, это может повлиять на конечное решение банка о выдаче очередного займа.
Ошибочно полагать, что если у вас не сложилось с одним банком, можно пойти в другой, где к вам отнесутся по-другому. Все банки действуют согласно единым правилам, и механизм принятия решения о выдаче кредита также схож. Однако самое главное – вся информация, касающаяся заемных средств, т.е. по кредитам, овердарфтам и поручительству, передается в кредитное бюро.
Кредитная история содержит данные об остатках задолженности физических лиц, в том числе сведения о просроченной задолженности. Таким образом, кредитная история отражает суммарный долг перед банком, а также данные обо всех просроченных платежах.
В результате даже небольшая просрочка по уплате основного долга или процентов по кредиту может стать пятном на вашей репутации до конца жизни. Безусловно, это не значит, что любой негативный факт в кредитной истории будет означать, что кредита больше не видать. Решение в каждом случае зависит от политики конкретного банка, серьезности нарушения договора, а также вида кредита. Если вы претендуете, например, на кредит на недвижимость или приобретение автомобиля, есть вероятность, что даже небольшая просрочка платежа может стать основанием для отказа. В то же время при принятии решения по потребительскому кредиту банк может закрыть глаза на мелкие грехи в прошлом и выдать заем, особенно если официальная зарплата заемщика на удовлетворительном уровне.
Кстати, в кредитное бюро стекаются данные не только о кредитополучателях, но и о поручителях. Поэтому прежде чем выступить у кого-либо поручителем, стоит взвесить все «за» и «против». Впоследствии неблагонадежность подопечного, за которого вы поручаетесь, может сослужить вам тоже плохую службу, если вы решите сами взять кредит.
Если кредитной истории нет, не стоит рассчитывать, что вам безоговорочно выдадут кредит. Для банка это может быть свидетельством того, что вы и ранее обращались с заявками, однако по тем или иным причинам получали отказ.
Сведения по кредитной истории доступны не только банкам, но и обычным гражданам. Чтобы проверить свою кредитную историю, достаточно обратиться с документом, удостоверяющим личность, в отделение Национального банка, после чего вам предоставят все данные. Обычно эта процедура не занимает много времени и предоставляется бесплатно 1 раз в год. Последующие запросы обойдутся в небольшую плату и потребуют немного больше времени.
Таким образом, благодаря кредитному бюро банк имеет возможность получить общие сведения о заемщике, оценить его платежеспособность и надежность, а также отсеять сомнительных кредитополучателей. Это дает возможность банку более оперативно проверять информацию о клиентах при принятии решения о выдаче кредита. Кроме того, благодаря тому, что большинство данных уже имеется в кредитном бюро, сокращается перечень документов при оформлении заявки на кредит.
К неблагонадежным кредитополучателям банк относит не только клиентов, у которых имеются просрочки по кредитам, но и граждан моложе 18, в некоторых случаях – 21 года, а также старше 65 лет. Практически безнадежно можно испортить репутацию, указав в заявке на кредит недостоверные сведения.
Тем не менее даже у самых добросовестных кредитополучателей иногда бывают просрочки платежей. Самая распространенная причина – задержка доставки платежа. Например, если платить через «Белпочту», деньги могут идти в банк более суток. В результате платеж поступит позже, а ваша кредитная история будет навсегда испорчена. Чтобы этого избежать, лучше вносить деньги в счет погашения кредита заблаговременно, хотя бы за 2-3 дня до окончания срока. Если вы все же вносите платеж в последний день, делать это необходимо в кассе самого банка, тогда вы точно сможете избежать просрочки.
Также чтобы вовремя вносить платежи по кредиту, стоит грамотно распределить кредитное бремя. Иногда есть смысл взять деньги на более долгий срок, однако сократить ежемесячный платеж и тем самым избежать просрочек.
Что делать в том случае, если на репутации кредитополучателя уже есть темное пятно? Даже тогда ситуация не совсем безнадежна и можно рассчитывать на кредит, но, возможно, на менее привлекательных условиях.
Чаще всего выходом для таких кредитополучателей могут стать экспресс-кредиты, которые сегодня предлагают многие банки. Недостаток такого кредитования – высокий процент, однако банки, как правило, очень лояльно относятся к клиентам, желающим получить «быстрые деньги». Также в случае, если банк сомневается в надежности кредитополучателя, он может принять положительное решение по тому же кредиту, но предложить более жесткие условия, в том числе более высокую процентную ставку.
Еще один вариант – обратиться в кредитный союз, который вполне легально предоставляет кредиты независимо от того, какая у кредитополучателя история. Ставки в таких организациях устанавливаются на месяц и, как правило, выше, чем по банковским предложениям на 5-10%. Однако переплата вполне сопоставима с экспресс-кредитами.
Кроме того, сегодня на финансовом рынке активно развивается такая услуга как ломбард. Чаще всего предметом залога выступает либо транспорт либо недвижимость. Банки также предоставляют такие услуги, однако их в любом случае будет интересовать ваша кредитная история. Ломбарды готовы выдать деньги, невзирая на любые грехи в прошлом. Рассчитывать можно на сумму в пределах 70% стоимости предмета залога под 7-9% в месяц.