Финансовое мошенничество – серьезный вызов, с которым ежедневно сталкиваются белорусские банки. Для противостояния ему используется антифрод-система, позволяющая не только предотвратить хищение средств со счетов клиентов, но и выявить злоумышленников. О том, как она устроена и насколько эффективна в условиях постоянно совершенствующихся мошеннических схем, узнали у Председателя Наблюдательного совета Альфа Банка, независимого директора, Члена Совета Ассоциации белорусских банков Андрея Жишкевича.
Что такое антифрод-система банка?
– Если говорить в широком смысле, то антифрод-система – это комплексная система защиты банка и его клиентов от различных мошеннических действий, состоящая из целого набора элементов – организационных, технологических, методологических.
В более узком, техническом, определении антифрод-система – это аналитическая платформа для обнаружения и предотвращения мошенничества в различных каналах электронного сервиса. Иными словами, это система, предназначенная для максимально оперативного выявления мошеннических платежей, идеально – в момент их инициирования.
Сервисы банка интегрированы с антифрод-системой, в которой в режиме онлайн осуществляется мониторинг операций клиентов по специально заданным параметрам для своевременного выявления и оценки подозрительности операций, предотвращения мошеннических действий и списаний средств. Антифрод-система реагирует на операции, которые отвечают заданным риск-параметрам. Среди прочего она анализирует частоту совершения операций, их характерность для клиента, а также похожесть на ранее идентифицированные как мошеннические операции.
Гонка банков с мошенниками
– Поведение мошенников меняется и банкам также приходится адаптироваться, на регулярной основе придумывая новые способы защиты операций, создавая и внедряя новые ограничения. Например, у нас в Альфа Банке создан специальный отдел, который осуществляет круглосуточный мониторинг операций на подозрительность, моментально реагирует на появление новых угроз, анализирует эффективность имеющихся риск-правил, принимает решение об их корректировке, добавлении новых условий. Кроме того, во внедряемой антифрод-системе настроен ряд правил на основе сложных статистических моделей и искусственного интеллекта, которые, обучаясь на исторических данных, самостоятельно определяют критерии подозрительности операций.
Что происходит с транзакцией, если срабатывает система защиты?
– В зависимости от уровня риска мошеннических действий антифрод-система помещает транзакции в режим просмотра или блокировки. От того, насколько высоки риски, напрямую зависит, отклонит банк текущую операцию или, например, полностью заблокирует для клиента возможность совершения последующих операций до получения подтверждающей информации.
Стоит подчеркнуть, что банк всегда связывается с клиентом, чтобы выяснить, добровольно ли он проводит операцию. И в зависимости от полученных ответов определяет дальнейшие действия. При этом банк никогда не попросит вас сделать что-то для того, чтобы «спасти средства», на что часто ссылаются в разговорах со своими жертвами реальные мошенники. Если возникнет настоящая угроза, банк самостоятельно заблокирует счета без дополнительных разрешений.
Если же вам предлагают провести какие-то дополнительные манипуляции, это точно мошенник. Лучше в такой ситуации завершить звонок и перезвонить в банк по номерам, опубликованным на его официальном сайте.
Можно ли отследить операции мошенников?
– Расследованием фактов мошенничества, привлечения к ответственности преступников занимаются соответствующие компетентные государственные правоохранительные органы на основании заявлений потерпевших. И банк прикладывает все усилия для помощи в этом вопросе.
Также в соответствии с Указом Президента от 29.08.2023 № 269 «О мерах по противодействию несанкционированным платежным операциям» у нас в стране организовано информационное взаимодействие между правоохранительными органами и поставщиками платежных услуг по обмену информацией о несанкционированных платежных операциях и попытках их совершения.
Эти данные используют все поставщики платежных услуг, в том числе и банки, для противодействия несанкционированным платежным операциям и обогащения своих риск-правил, а также правоохранительные органы в рамках своих полномочий и законодательства.
Новые схемы мошенничества
– Одному из наших клиентов по обычной мобильной связи с белорусского номера позвонил неизвестный, представился сотрудником мобильного оператора и сказал, что клиенту необходимо продлить срок действия договора с компанией, а также срок действия сим-карты. Для этого по требованию звонившего клиент зашел в настройки телефона и поменял их по указанию якобы представителя мобильного оператора.
После этого через мессенджер по видеосвязи ему позвонил неизвестный в форменной одежде, представился сотрудником правоохранительных органов, показал удостоверение и сообщил, что мошенники похитили персональные данные клиента и от его имени производят платежи. В связи с этим клиент подозревается в причастности к преступным действиям, и скоро к нему придут с обыском. Если же он не хочет этого, то должен задекларировать все имеющиеся накопления и положить их на свой счет в банке, что он и сделал, зачислив туда 25 тысяч долларов США.
Мошенники планировали перевести все эти деньги себе, так как были зафиксированы неоднократные попытки P2P-переводов. Однако банк их заблокировал, сумев спасти средства клиента.
Один из последних кейсов банка – предотвращение с помощью блокирующего риск-правила потери средств одного из клиентов на сумму более чем 100 тысяч долларов США. Система среагировала на транзакционную активность на Facebook.
Кто компенсирует клиенту банка потери, если система не сработала?
– Естественно, даже самая совершенная антифрод-система не способна идентифицировать и предотвратить все мошеннические операции. Особенно если мошенникам при помощи методов социальной инженерии удалось ввести клиента в заблуждение, и он сам передает им все необходимые данные (а иногда и самостоятельно осуществляет такие платежи).
В подобных ситуациях банк руководствуется действующим законодательством, заключенными соглашениями с платежными системами, а также внутренними правовыми актами.
В случае компрометации банковской пластиковой карты с последующим хищением средств клиента при условии соблюдения им правил безопасного использования банковской пластиковой карты, возможно осуществление процедуры опротестования операции в порядке, определенном в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц. При положительном решении вопроса платежной системой средства будут возвращены клиенту или же компенсированы банком по решению компетентного органа.
В иных же случаях, когда мошенникам удается получить доступ к персональным данным клиента – реквизитам карт, паролям, кодам, в том числе полученным из смс-сообщений – необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.
Будущее антифрод-системы
– Мы на постоянной основе занимаемся развитием антифрод-системы. Дополняем ее новыми источниками данных, совершенствуем риск-правила, все больше внимания планируем уделять поведенческому анализу клиента, а также усилим контроль над разными видами платежей.
Также большую пользу мы видим в постоянном информировании клиентов и будем целенаправленно продолжать это делать.
Поверьте, это направление сегодня абсолютно в каждом банке находится в безусловном приоритете внимания и операционного менеджмента, и наблюдательных органов управления.