Накопительное страхование — продукт не новый, но все еще редкий. Компания ПриорЛайф едва ли не единственный поставщик этого финансового продукта на белорусском рынке. Особенно впечатляет, что ПриорЛайф предлагает самые востребованные варианты накопительного страхования: страхование жизни, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, а также страхование работодателями жизни и дополнительной пенсии работников.
В этом материале Myfin.by предлагает сравнить выгоду доступных физическим лицам вариантов накопительного страхования и валютных вкладов. Для сравнения берем продукты в долларах США.
Немного о накопительном страховании
Описывать нюансы накопительного страхования сейчас не будем, напомним только общую суть таких отношений:
- Клиент платит страховой организации определенные взносы.
- Страховая организация инвестирует эти средства для получения прибыли.
- Клиенту начисляются проценты также, как это происходит по банковским депозитам.
- Кроме того, клиент имеет страховую защиту на протяжении действия договора.
Если с застрахованным лицом происходит страховой случай, то ему, или выгодоприобретателю, выплачивается сумма страховки по договору, независимо от уже сделанных платежей. Здесь все аналогично классическому страховому договору.
Выгода страхования жизни
Разберем сравнительную выгоду страхования жизни на конкретных примерах. Для расчета воспользуемся калькулятором на сайте Страховой компании «ПриорЛайф»:
- мужчина 30 лет заключает договор страхования жизни в долларах США.
- принимает решение платить по 100 USD в течение 20 лет.
- по окончании срока договора он получит 25 100,40 USD и экономию на налогах в размере 3 120 USD.
- итого – 28 220,40 USD
Все операции проводятся в белорусских рублях с пересчетом по текущему курсу Национального банка.
При наступлении страхового случая клиент, или иное лицо согласно договора, получит всю страховую сумму.
Повторим этот же расчет для женщины 30 лет. Условия те же.
- через 20 лет выплат накопится сумма в 26 497,09, экономия на налогах та же – 3 120 USD
- итого – 29 617,09 USD
В страховом плане быть женщиной выгодней на 1 396,69 USD или на 69,83 USD в год. Видимо, по причине меньших рисков у прекрасного пола. Все-таки мужчины чаще попадают в разные неприятные ситуации, которые могут оказаться страховым случаем.
Сравним это с доходом по валютному депозиту.
Вначале рассмотрим отзывной вклад, что справедливо, ведь деньги со страховки можно снять, хотя и с потерями, не дожидаясь определенного срока. Вкладов на 20 лет в данный момент не предлагается. Есть бессрочные вклады до востребования, но годовые ставки по ним – доли процента.
Потому выбираем отзывной депозит на 2 года с возможностью пополнения. На текущий момент максимальная ставка по таким вкладам в долларах – 0,75%.
Примечание – для расчета мы пользуемся кредитным калькулятором на Myfin.by. Однако в конце срока мы снимаем суммы «дробями» (доллары и центы). А вносим на следующий срок опять «круглую» сумму.
Рассчитываем так:
- Вносим первоначальную сумму в 100 USD;
- Каждый месяц добавляем по 100 USD;
- В конце срока снимаем всю накопленную сумму и перекладываем на новый срок на тех же условиях;
- Продолжаем вносить на депозит по 100 USD ежемесячно;
- Повторяем операцию 10 раз, т.е. до истечения 20-летнего срока.
В итоге получаем 26 012,35 USD. Экономии на налогах или какой-то другой финансовой выгоды не предусмотрено. Банк выплатит ровно столько, сколько собралось на счете.
Сравнительная выгода страхового договора составит:
- для мужчины – 2 208,05 USD;
- для женщины – 4 687,13 USD
Справедливости ради еще несколько замечаний:
При досрочном расторжении страхового договора клиенту вернется только накопленная сумма за вычетом некоторых расходов страховой компании. Рассчитать эти вычеты заранее мы не можем. Но досрочно снимать деньги со страхового счета однозначно невыгодно.
Вместе с тем, одним из главных преимуществ Страхования жизни (как выходит из названия) является финансовая защита семьи на протяжении действия договора. Это означает, что в случае ухода из жизни, семья получит не ту сумму, которую клиент успел внести, а всю сумму, которую клиент хотел накопить. А это даёт уверенность в завтрашнем дне. Договор страхования можно заключить на срок от 3 до 20 лет, подбирая максимально удобный вариант финансирования.
Выгода страхования детей
ПриорЛайф дает жителям Беларуси шанс позаботиться о будущем своих детей, начав сберегать уже сейчас.
Порядок накопления средств аналогичен описанном выше для договора страхования жизни. Но период страхования уже не 20, а 18 лет. Стартовый возраст ребенка возьмем в 1 год. Родители – мужчина и женщина – 30 лет.
Здесь также есть различия по полу. Соответственно, выходит два варианта с разными цифрами.
Расчет валютных вкладов тоже делаем как описано выше, только на один двухлетний период меньше. Финальная сумма вклада до востребования – 23 242,81 USD.
Сравнительные итоги будут такими для пакета «Капитал»:
- мужчина страхует мальчика или девочку, к выплате через 18 лет – 23 282,89 USD, есть налоговая льгота на сумму 2808 USD. С ее учетом выгода страхового полиса – 2848,08 USD;
- женщина страхует мальчика или девочку, к выплате – 23 929,17 USD, есть налоговая льгота на сумму 2808 USD. С ее учетом выгода страхового полиса – 3 494,36 USD.
Главным преимуществом детской программы Приорлайф
является то, что родитель застрахован от неплатежа. Это означает, что в случае
получения инвалидности 1, 2 группы либо в случае ухода из жизни взносы по
договору вносить больше не надо, программу продолжает вести страховая компания.
Ребенок же по окончании договора получит всю сумму, которую родители хотели ему
накопить вне зависимости, сколько фактически было внесено. То есть цель этой
программы – не просто накопить, а дать максимально возможную гарантию того, что
ребенок эти деньги получит, что бы ни случилось.
Выгода страхования дополнительной пенсии
Эти продукты ПриорЛайфа представляется самыми выгодными в сравнении с валютными депозитами. Продемонстрируем это в цифрах.
Исходные данные: мужчина и женщина, соответственно 53 и 48 лет, заключают договоры дополнительного пенсионного страхования на 10 лет. Каждый месяц вносят на свои счета по 100 USD. После окончания договора у них появляется выбор: взять всю сумму сразу или получать дополнительную пенсию в течение 10 лет.
- Если открыть отзывной вклад в долларах и пополнять его по 100 USD ежемесячно, то по итогу получишь 12 049,78 USD.
Выгода страхового полиса опять различается по полу, но на этот раз выгоднее быть мужчиной.
Итоговые цифры:
- Мужчина получит по 10-летнему страховому договору единовременно 12 219,05 USD и экономию на подоходном налоге 1 560 USD. Или дополнительную пенсию в 126,24 USD, тогда общая страховая сумма составит 15 149,22 USD. Вместе с экономией на налоге общая выгода вырастет до 16 709,22 USD.
- Женщина получит по такому же 10-летнему договору единовременно 12 219,05 USD и экономию на подоходном налоге 1 560 USD. Или дополнительную пенсию в 116,14 USD. Общая страховая сумма – 13 937,28 USD. Вместе с экономией – 15 497,28 USD.
Для информации, если бы реализовался сценарий вклада с максимальной ставкой в 2,3%, то выплата по нему равнялась бы 13 621,78 USD (максимальный срок по таким вкладам – 3 года, но для простоты расчетов мы взяли 10 лет). Выгода страхового договора все равно очевидна.
Что в итоге?
Договоры накопительного страхования подойдут людям, которые строят долгосрочные финансовые планы. А для тех, кто в силах регулярно откладывать определенные суммы, накопительное страхование становится весьма выгодным способом сбережения и приумножения капитала, а также может дать уверенность в завтрашнем дне.
*Партнерский материал. СООО Приорлайф. УНП: 806000018