Обычно, говоря о защите информации и персональных данных, все внимание обращают на банковскую сферу. Но кроме банков, немалые риски несет и лизинговая отрасль, ведь там также используются заемные средства.
Какие персональные данные нужны лизинговым компаниям
Лизинговые компании чаще всего работают с юридическими лицами, которым нужен автомобиль или оборудование. Однако частные лица тоже часто обращаются в такие организации. Наиболее распространённая ситуация – покупка машины, поясняет Галина Кучинская, менеджер по защите персональных данных компании «А-Лизинг»:
— Когда человек рассматривает возможность покупки автомобиля, но не располагает необходимой суммой, у него два основных пути: обратиться за кредитом в банк или воспользоваться услугами лизинговой компании. Часто лизинг позволяет приобрести автомобиль на более привлекательных условиях. Для финансирования сделки лизинга мы, как правило, привлекаем заемные средства от банков и, соответственно, обязаны демонстрировать свою финансовую устойчивость и способность вернуть эти средства.
Поэтому для оценки финансовых рисков мы применяем подходы, аналогичные банковским: проводим скоринг потенциальных лизингополучателей и на этапе, предшествующем заключению договора, запрашиваем значительный объем персональных данных, что иногда может вызывать дискомфорт у клиентов.
Кроме того, лизинговые компании, как и банки и страховщики, обязаны идентифицировать клиентов согласно законам о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма, что также подразумевает получение значительного объема персональных данных.
Чем отличается лизинг от кредита? При покупке в кредит машина сразу становится собственностью покупателя. Банк предоставляет деньги, а клиент обязуется их вернуть. В лизинге автомобиль остается собственностью лизинговой компании до завершения договора.
— Мы приобретаем автомобиль и, по сути, передаем его клиенту во временное владение и пользование с последующим переходом права собственности, — уточняет Галина Кучинская. — Таким образом, на нас лежат не только финансовые риски, связанные с неплатежами, но иногда и риски, связанные с сохранностью автомобиля. То есть речь идет о совокупности рисков, включая как финансовые, так и операционные, связанные с самим предметом лизинга.
Кучинская отмечает, что банки уже давно ограничивают долговую нагрузку клиента до 40%, а в лизинге это стало актуально только недавно, из-за чего компании стали еще внимательнее изучать финансовое состояние клиентов. Однако проблем с долгами в лизинге меньше, поскольку предмет лизинга находится в собственности компании и может быть изъят при невыполнении условий договора.
Когда нужно согласие на обработку персональных данных
Представитель «А-Лизинга» поясняет, что в основном работа компании ведется в рамках договора, поэтому дополнительных согласий на обработку персональных данных обычно не требуется.
Когда клиент приходит в автосалон, он общается с продавцом, который может предложить обратиться в лизинговую компанию. Далее происходит преддоговорная работа, в ходе которой лизинговая компания собирает необходимые персональные данные, чтобы решить, готова ли она финансировать сделку. Этот процесс проходит в рамках преддоговорной работы по закону о персональных данных, и согласие здесь не нужно, даже если сделку не одобрят.
Однако при заключении договора клиенту предложат дать согласие на обработку данных для рассылки рекламы или специальных предложений.
Что изменилось с законом о персональных данных
— Мне нравится закон о персданных, — отмечает Кучинская. — Бизнес и до вступления в силу этого документа работал в рамках договора, в рамках трудовых отношений, в целях исполнения требований законодательства. При этом с 2008 года действовал Закон «Об информации, информатизации и защите информации», который говорил, что обработка персональных данных должна осуществляться по согласию субъекта. А сейчас у нас появилось больше регламентации: что такое согласие, в каких случаях оно действительно нужно, а в каких нет.
Закон также выявил неотрегулированные зоны законодательства. Например, банки имеют четкие критерии оценки платежеспособности клиентов, а в лизинге таких критериев нет. Поэтому лизинговым компаниям приходится самостоятельно разрабатывать свои подходы, пытаясь найти баланс между минимизацией рисков и соблюдением прав клиентов.
Отзыв согласия не значит «забудьте меня»
Основная проблема закона о персональных данных, по словам Кучинской, — это недостаток понимания его сути.
Также люди часто неверно понимают отзыв согласия. Отказ от согласия на рассылку рекламы не означает полного удаления данных — они просто перестают использоваться именно для этой цели. Аналогично с требованием прекратить обработку данных: если у компании есть законное основание продолжать обработку, информация будет храниться дальше.
*Партнерский материал. ООО «А-Лизинг», УНП 192629759