В последнее время крупные криптобиржи начали предлагать новый продукт: сберегательные счета в криптовалюте. Они приносят до 40% годовых в криптовалюте и могут составить интересную альтернативу банковскому вкладу. Однако риски таких криптодепозитов очень высоки из-за ценовой волатильности, особенно в случае вложений в альткоины.
Криптоплатформы постоянно разрабатывают новые альтернативы традиционным финансовым продуктам. Помимо трейдинга и стейкинга, постепенно получают распространения “сберегательные счета” в крипто. Суть проста: если вы держите криптовалюту в ожидании долгосрочного роста курса, то можете получить дополнительный пассивный доход, положив ее на подобный вклад.
Одной из первых такие счета предложила компания BlockFi, которая, правда, не оказывает услуги резидентам Беларуси. Среди криптобирж лидер в плане вкладов – Binance: на площадке можно открыть сберегательные счета в более чем 100 криптовалютах, включая альткоины с небольшой капитализацией, такие как LIT, KEEP, DODO и др. Также сберегательные продукты есть у Coinbase, Gemini и Crypto.com, но они, к сожалению, также недоступны в Беларуси.
Отметим, что криптовклады отличаются от стейкинга. Настоящий стейкинг предполагает, что держатель токена делегирует свое право на валидацию транзакций одному из существующих валидаторов сети, а взамен получает часть от его вознаграждения. В случае сберегательных счетов криптоплатформа в основном использует вложенные средства для выдачи займов – так же, как и обычный банк.
Условия и доходность на примере Binance
Мы рассмотрим продукт Binance Savings как наиболее показательный и доступный в нашей стране. В свою очередь, он подразделяется на Locked Savings (с фиксированной ставкой) и Flexible Savings (с плавающей ставкой).
Locked Savings (Депозиты с фиксированной ставкой)
Средства размещаются на фиксированный срок от 7 до 90 дней. Процент в этом случае выше, чем в варианте с плавающей доходностью. Кроме того, ставка фиксирована, поэтому вы знаете, сколько заработаете в выбранной криптовалюте: итоговая сумма в долларовом эквиваленте, конечно, будет зависеть от колебаний цены актива.
Стоит также отметить, что фиксированные вклады доступны всего для 10 криптовалют: BTC, BUSD, USDC, USDT, AXS, CAKE, DOCK, MDX, FUN и LINK. Доходность на начало сентября 2021 варьировалась от 4,2% для стейблкоинов и 7% для биткоина до 45% для FUN. Такая разница вполне понятно: криптовалюты с небольшой капитализацией, вроде FUN и MDX, подвержены более сильным колебаниям курса, в первую очередь из-за скромного объема торгов.
При необходимости средства со счета фиксированных сбережений можно перевести на счет Flexible Savings – например, если они вдруг потребуются для трейдинга.
Flexible Savings (Депозиты с плавающей ставкой)
Активы на счете Flexible Savings можно вывести на основной торговый баланс без штрафов в любой момент. Список поддерживаемых криптовалют здесь тоже в разы больше, чем для варианта с фиксированной ставкой. Зато доходность плавающая и меняется каждый день: за неделю актив может принести вам 5%, а может и 0,5%. Естественно, при резком падении курса криптовалюты к доллару реальная доходность (даже 5% в неделю) может оказаться отрицательной.
Flexible Savings – это более подходящий вариант для тех, кто занимается трейдингом или часто переводит активы с криптобиржи в кошелек и обратно. В целом в долгосрочном периоде доход по данному продукту все же ниже, чем по фиксированному криптовкладу.
Вклад в банке или в крипто: сравниваем выгоду
Номинальный процент по вкладам в белорусских рублях очень высок по сравнению со ставками в западных странах: 16-20%. Однако необходимо учитывать фактор инфляции: так, в первом полугодии 2021 г. она уже составила 5,8%, а к концу года может достичь 10%. Таким образом, большую часть дохода по вкладу “съест” инфляция.
Нельзя забывать и о динамике курса рубля: если в начале года 1 доллар официально стоил 2,58 руб, то сейчас курс снизился до 2,51, а в июне доходил и до 2,48. Кстати, по вкладам в валюте ставка куда ниже, чем по вложениям в рублях: 4-4,5%. `Открывая сберегательный счет в рублях, вы думаете, что много заработаете, но реальная доходность с поправкой на инфляцию и ослабление рубля может оказаться в разы ниже заявленного процента.
Конечно, у сберегательных счетов в криптовалюте тоже есть “обратная сторона медали”: волатильность. Так, годовая ставка по “вкладу” в ВТС на Binance составляет 7%, но в 2021 г. было немало случаев, когда курс биткоина падал на 10% за один день (и даже на $10,000 за день). В последний раз это произошло совсем недавно, 7 сентября. При этом цены на альткоины обвалились на 20%. Те, кто открывает сберегательные счета незадолго до подобных обвалов, резко уходят в минус, чего не может случиться с банковским вкладом (если, конечно, он сделан в надежном учреждении).
Другое дело, что коррекции на крипторынке – явление временное. Долгосрочный тренд ВТС – по-прежнему восходящий, и с января по начало сентября 2021 г. цена уже выросла почти на 60%. Таким образом, если бы вы вложили $1000 в сберегательный счет в биткоине 1 января, то уже заработали бы 600 долларов, несмотря на серию сильных коррекций.
Как открыть сберегательный счет в крипто
Для того чтобы воспользоваться такими продуктами, как Binance Savings, нужно прежде всего иметь криптовалюту. Мы уже неоднократно писали о разных способах ее покупки за фиат. Самый удобный и безопасный метод – через регулируемый обменник, такой как сервис мгновенного обмена от регулируемой криптобиржи FREE2EX.
Здесь можно приобрести BTC, USDT, LTC и ETH с банковской карты с минимальной комиссией 2,95%, что ниже, чем на большинстве западных криптобирж и регулируемых обменников. Данный низкий уровень комиссии возможен благодаря регулируемому статусу FREE2EX, который позволяет напрямую работать с банками в Беларуси и Европе.
Купленные монеты можно перевести на Binance и при необходимости обменять на желаемый актив. Недавно Binance ввела обязательный KYC (верификацию личности) для всех новых аккаунтов (неверифицированным существующим пользователям также придется ее пройти). Для верификации потребуются те же документы, что и на FREE2EX: паспорт и селфи с ним.
Сам процесс открытия криптовклада очень просто: достаточно перейти во вкладку Binance Earn и выбрать Binance Savings (Депозиты), затем Flexible (С плавающей ставкой) или Locked и актив из списка, и, наконец, кликнуть на Subscribe (Подписаться).
Заменят ли депозиты в крипто сберегательную кассу?
Для тех пользователей, которые постепенно переводят свои сбережения в крипто, вклады в ВТС и других монетах – вполне логичный выбор, наряду со стейкингом. Трейдинг подходит далеко не всем, но просто сидеть и месяцами ждать, когда курс вырастет, – тоже не оптимальный вариант. Как известно, деньги должны работать.
При этом нельзя забывать, что подавляющее большинство людей пока что знают о криптовалютах только понаслышке. Поэтому и криптовклады останутся нишевым продуктом до тех пор, пока не наступит долгожданный mass adoption, или массовое принятие криптовалют. В ближайшие годы банкам не стоит беспокоиться конкуренции со стороны криптовкладов и криптозаймов: масштабы просто пока еще не те.
Открывая подобный депозит в крипто, помните: даже если номинальная ставка выглядит очень привлекательно, волатильность может в краткосрочном периоде свести на нет весь доход. В такой ситуации держателю актива остается только ждать, пока рынок восстановится. Если вы не готовы к таким рискам, то серьезно все обдумайте, прежде чем отправить средства на “сберегательный счет” в крипто.
В интернете много некорректной информации об инвестициях в криптовалютах и их доходности. Зачастую лидеры мнений обходят стороной проблему волатильности и риск потери средств. Именно поэтому портал MyFin совместно с криптобиржей FREE2EX запустили данную серию публикацию. Мы надеемся, что наши статьи помогут новичкам разобраться в том, как работает мир криптовалют, и избежать типичных ошибок.
Токены не обеспечены государством и не являются средством платежа. Деятельность, связанная со сделками (операциями) с токенами, связана с высоким уровнем риска полной потери денежных средств и иных объектов гражданских прав (инвестиций), переданных в обмен на токены. Правовое регулирование сделок с токенами не имеет единообразного подхода, и последствия совершения таких сделок могут иметь разную правовую оценку в различных государствах.
Данная статья не является консультацией или руководством, а создана в качестве информационно-просветительского материала.
*Партнерский материал. ООО «Пиксель Интернет» УНП: 590995582
