Что такое API?
Это интерфейс программирования приложений (Application Programming Interface) через который различные программы и приложения обмениваются командами, данными, запросами и ответами. Например, мобильный банк на смартфоне использует эту технологию для проведения платежей, подтверждения оплаты и пр.
Зачем банки открывают API?
Открытое API выгодно всем участникам рынка.
- Пользователям: получить приложение, которое даст сразу всю информацию по их банковским продуктам. К примеру, такое приложение может показать все счета пользователя в разных банках и не будет необходимости устанавливать для каждого банка отдельное приложение с авторизацией и разными логин/паролями. Также стоит отметить дополнительные возможности клиентов банка по автоматизации своих бизнес-процессов, путем внедрения необходимого функционала в свои системы, либо создание своего ПО с нуля.
- Банкам: больше каналов взаимодействия с клиентами, больше база потенциальных клиентов и, наконец, появляется возможность следить за лучшими разработками в финтехе на рынке, покупать их и привлекать команды толковых специалистов.
- Внешним разработчикам: новые технологии, новые рынки и новые возможности.
Публикация API может стать выходом на новые рынки, где банк еще не присутствовал: боты, соцсети, Интернет вещей и пр. Таким образом, в долгосрочной перспективе банки получат новых клиентов, предпочитающих обслуживаться по новым технологиям. Брюс Уоллес (Bruce Wallace), операционный директор Silicon Valley Bank отмечал, что «технически грамотные игроки на рынке все чаще хотят взаимодействовать с банковскими сервисами через API».
Кто из белорусских банков открыл API?
Ниже представлены банки, которые предоставляют открытые и закрытые API, а также данные, которые можно использовать внешним разработчикам
Альфа-банк | Банк Москва-Минск | Беларусбанк | Белагропромбанк | БСБ Банк | Приорбанк | |
Публичные API (справочная информация) | + | + | + | + | + | |
Выписка по счету | + | + | + | |||
Остатки по счету | + | + | + | |||
Статусы запросов в банк | + | + | ||||
Работа с документами | + | |||||
Данные о юрлице | + | + |
Как можно заметить, в большинстве случаев API представлены открытыми интерфейсами для получения общей информации без доступа к данным клиента. Только BSB-Банк и Приорбанк предоставляют информацию, касающуюся именно клиента, но и они дают доступ лишь к получению информации по счету. Плюс стоит отметить необходимость проходить не всегда простую процедуру оформления подписки на закрытые (продуктовые) API.
По нашей информации, в ближайшее время Альфа-Банк (Беларусь) также планирует открыть API. Интересно, что в банке планируют открыть доступ через API к расширенным возможностям работы со счетами и выписками и работы с документами.
Кроме того, банк предоставит партнерам сервисы, позволяющие не просто собирать информацию, но и дающие возможности для создания и редактирования документов и осуществления платежей. По сути, Альфа-Банк станет первым в Беларуси банком, который практически полностью открыл свой API. И это может сильно изменить отношение всей банковской системы к идее прозрачности.
Успешные кейсы открытого API
Приведем пару примеров успешного открытия API в других странах:
- Украинский ПриватБанк одним из первых в мире открыл API. Это произошло еще в сентябре 2009. И сразу подстегнуло развитие финтех направления в стране. За 9 лет были созданы сотни различных сервисов и приложений, которые облегчали клиентам взаимодействие с банковскими продуктами: платежные операции, справочная информация, публичные данные (курсы, ставки, кредиты/депозиты и пр.). На сегодняшний день банк уже предлагает сотни различных функций API. У «Приватбанка» за время после открытия API сформировался пул из более чем 4900 партнеров по всему миру.
- Российский Сбербанк предоставил открытые API всем участникам финансового рынка и нефинансовым секторам экономики. В итоге была создана экосистема для бизнеса, которой сейчас пользуются более 1,8 млн организаций разных видов собственности. На одной платформе находятся десятки различных сервисов для малого и среднего бизнеса, которые закрывают все потребности компаний: от бухгалтерского учета до справочной информации по контрагентам.
- Citibank в ноябре 2016 года запустил портал для разработчиков, открыв API для приложений. Предложением банка уже воспользовались 1 800 сервисов: от стартапов до крупных компаний. Крупный сингапурский интернет-магазин Honestbee использовал открытый API банка, чтобы интегрировать кэшбэк-программу для клиентов. Также Citibank активно работает через мессенджеры WeChat и LINE, позволяя пользователям проводить платежи и совершать другие операции со своим счетом через удобные для них приложения.
- Когда Сингапурский OCBC открыл API-интерфейсы, банк смог привлечь более 700 партнёров, которые смогли предоставить своим клиентам новые услуги или улучшить сервис. Например, местная туристическая компания использовала API банка для оперативного отслеживания курса валют, чтобы клиенты могли правильно рассчитать сумму поездки.
В чем польза?
Все это резко снижает барьеры для входа на рынок банковских услуг. После открытия API, например, платежи можно будет совершать прямо в мессенджерах. Кроме того, открывается путь для fintech-стартапов и сильных команд разработчиков.
Это также подстегнуло бы развитие e-commerce и платёжных сервисов: мгновенные платежи в пользовательских приложениях, упрощение ведения документооборота, оперативный доступ ко всей нужной информации. В итоге выиграют все участники рынка, а больше всего – обычные люди.
*мнение редакции может не совпадать с мнением автора