Личный финансовый кризис – это явное, устойчивое преобладание расходов человека над его доходами.
- Не будет финансовым кризисом мелкая задолженность, которую можно покрыть из дохода за 1-2 дня.
- Непогашенные обязательства в несколько месячных заработков могут быть предвестником кризиса (если нет сбережений и ценностей).
- Если кредиторы требуют погасить сумму большую стоимости всего ликвидного имущества – это уже настоящий кризис на грани банкротства.
Личный финансовый кризис почти всегда кризис поведения, заметить его «изнутри» сложно. Потому лучше ориентироваться на внешние признаки приближающегося падения и, заметив их, принимать экстренные меры, даже если кажется что «все хорошо». Вот 7 признаков, которые вопиют о приближающемся кризисе.
1. В бюджете нет сбережений
Идеальным распределением дохода считается правило 50/30/20. Где:
- 50% – необходимые расходы;
- 30% – расходы не обязательные, но приятные: отдых, спорт, развлечения и пр.;
- 20% – сбережения, причем на будущее, а не на покупку нового пальто через месяц.
Если невозможны сбережения на «черный день» и нет прошлых запасов, то кризис наступит при резком изменении баланса доходов и расходов.
Если не хватает денег еще и на отдых, кризис тем более вероятен. Даже без финансовых потрясений, но по причине банальной усталости, которая имеет шансы перерасти в депрессию.
2. Постоянная нехватка денег
Это стадия следует за описанной выше. Если в течение нескольких месяцев не хватает денег до следующей зарплаты, но при этом вы тратите деньги только на самое необходимое и обязательные платежи, это вернейший признак кризиса. Причем не будущего, а уже наступившего.
В таком положении задержка зарплаты, любые лишние расходы, вроде порвавшейся обуви, повышения цен и т.д., угрожает нормальному питанию и крыше над головой. Выходом из такой ситуации может быть только резкая смена образа жизни, отказ от каких-то крупных расходов. Или поиск нового источника дохода, другой работы.
3. Долги превышают стоимость имущества
Тут еще тяжелее, чем в двух предыдущих ситуациях, т.к. оценивать имущество начинают при явной нехватке текущих доходов. Здесь нужно считать все ликвидное имущество в рыночных ценах, и готовиться к взысканию на доходы. Поскольку в Беларуси еще нет института личного банкротства, выплаты из дохода могут быть неопределенно долгими.
4. Расходы в перспективе превышают доходы
Иногда в текущий момент все нормально, денег хватает, долгов нет. Однако просматривается перспектива уменьшения дохода или рост постоянных расходов. Так бывает у тех, кто сегодня работает, но скоро уйдет на пенсию. Или сменит работу на менее оплачиваемую. Или жена уйдет в декрет. Или дети поедут учиться в другой город или за границу. Или вскоре кончится отсрочка по кредиту.
Ситуаций может быть масса, но результат всегда одинаков – финансовое напряжение и неизбежный срыв.
Это можно проиллюстрировать так:
- Кредит на 20 лет с ежемесячным платежом меньше половины зарплаты это не кризис.
- Такой же кредит с платежом равным зарплате – гарантированный кризис для одиноких, и угроза для семейных.
И не важно, что еще не потрачены сбережения, что полные выплаты по кредиту пойдут только через год и т.д. Если будущих доходов не хватит для погашения будущих расходов – это кризис.
5. Новый бизнес в период спада
Об этом тоже стоит предупредить, т.к. желающих уйти «на вольные хлеба» сейчас в избытке. Хотя собственное дело всегда начинается с оптимистических прогнозов, игнорировать законы бизнеса никому не удастся, тем более новичку.
Законы эти гласят, что при «сжатии» рынка продавцы теряют в доходах и еще больше в прибыли. У тех, кто работает давно, обычно сформировалась клиентская база, выше доходы и есть опыт оптимизации, т.е. они устойчивей.
А новичкам при уменьшении продаж просто не хватает клиентов. И самым пострадавшим из них оказывается самый упорный, потому что шансов «закрыть конкурентов» у него все равно нет.
6. Начали жить по другим стандартам
Те счастливчики, которым удалось перешагнуть на следующую ступеньку социальной лестницы, стараются сразу перейти на новый уровень потребления. Стал бизнесменом – купил дорогую машину, назначили директором – начал строить элитный коттедж для тещи в соседнем районе.
Однако доходы, и тем более сбережения, за желаниями обычно не успевают. Любая задержка «финансового роста» при новом уровне расходов – прямой путь в жестокий кризис.
7. Вредные привычки
Вообще-то недостаток самоконтроля – самый распространенный человеческий недостаток. И привычки определяют наше поведение гораздо чаще, чем расчет. Однако привычки, которые совсем не поддаются контролю, дорого обходятся и мешают зарабатывать деньги, для финансового здоровья особенно вредны.
Первые в группе риска – наркоманы (даже богатые), алкоголики и бытовые пьяницы, азартные игроки. А также все, кто не считают деньги на удовольствия.
Чужие долги
Кроме этих «7 финансовых грехов», у кризисов есть еще одна часто незаслуженная и очень обидная причина. Если вы поручились за кого-то, имеющего названные выше недостатки, или они есть у члена вашей семьи или близкого человека, то много шансов, что чужой финансовый кризис станет вашей личной проблемой.