Страхование жизни и здоровья – один из самых известных и понятных видов страховки. Тут в полной мере действует общий принцип страхования – вы заранее платите небольшую сумму в качестве страхового взноса и получаете значительно больше, если с вами происходит несчастье. На практике все немного сложнее. Вместе со страховой компанией Imkliva Insurance разбирались, можно ли получить страховку, если заболел COVID-19, упал с велосипеда или просто отравился.
От чего можно застраховаться?
Список ситуаций, от которых можно защититься по программе «Жизнь в большом городе», довольно широкий. Выплаты можно получить в случае:
- нового заболевания. В данном случае новым считается болезнь, которая не была зафиксирована у клиента до оформления страховки. Сюда же относятся инфекционные заболевания, в том числе COVID-19;
- травм в быту и при занятиях спортом (речь не идет о травмах на производстве);
- случайного острого отравления. Это значит, что расстройство от переедания или похмелье, поводом для выплаты не станут, а вот отравление продуктами или токсичным веществами – вполне;
- обморожения;
- ожогов: термических, электротоком или кислотой;
- ударов молнией и электрическим током;
- укусов животных, птиц, рыб, насекомых и других представителей животного мира;
- анафилактического шока – тяжелого развития аллергического заболевания;
- асфиксии – нарушения нормального дыхания при удушении, утоплении;
- смерти или инвалидности по перечисленным выше причинам.
Как работает страховка?
Застраховаться можно в офисе компании imkliva insurance или онлайн. Несмотря на то, что названии продукта упоминается «город», страхование доступно на всей территории Беларуси. Можно оформить страховку для взрослого (от 17 до 75 лет) и для ребенка (до 16 лет). В случае страхования ребенка страхователем будет родитель, остальные условия не меняются. Предварительное обследование клиента, проверка или какая-то оценка его образа жизни не требуется. Из документов достаточно паспорта.
Платить взнос можно сразу и полностью, либо частями, например, раз в квартал. Страховка начинает действовать после оплаты клиентом страхового взноса. Если оплата происходит в несколько этапов, то после внесения первой части.
Клиент сам выбирает сумму страховки, срок и порядок уплаты страхового взноса. Прочие условия страхования определены заранее. Каких-то особых ограничений не предусмотрено. Занятие спортом не являются рискованным поведением, не увеличивают взнос и не уменьшают сумму страховых выплат. В том числе не будет повышающих коэффициентов и для детей.
Величина страхового взноса зависит от выбранной страховой суммы (той суммы, которая положена при наступлении страхового случая).
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Упал, поскользнулся, гипс... Что делать?
При наступлении страхового случая клиент совершает несколько простых действий:
- сначала фиксирует событие у специалистов. Документальным подтверждением становится справка из медицинского учреждения, выписки из медкарты и так далее;
- затем обращается в компанию imkliva insurance с заявлением о выплате. Форму заявления можно скачать на сайте;
- после рассмотрения заявления и документов страховая компания выплачивает клиенту или его близким положенную сумму.
К заявлению прилагается копия паспорта и страховой договор. Если договор утерян, то компания вышлет клиенту копию.
Как будут считать, сколько платить?
Заранее известна только максимально возможная сумма. Но конкретная выплата зависит от ситуации.
Общие правила такие:
- за каждый день на больничном по впервые обнаруженному заболеванию – 0,2% от страховой суммы, но не больше 30%. Максимальную сумму выплатят после 5 месяцев нетрудоспособности.
- за каждый день на больничном из-за травмы, отравления и пр. – 0,3% и тоже не более 30% (за 100 дней на больничном). Сюда относятся: и удары током, и укусы животных и все прочее из перечисленного выше списка, что не попадает в разряд болезней.
Ограничение в 30% действует для каждого страхового случая в отдельности.
- инвалидность по причинам из списка страховых случаев дает право на 80% от максимальной суммы.
- при смерти застрахованного лица его близкие получат 100%, т.е. всю страховую сумму.
Какое-то особое разбирательство для получения страховки не требуется, если все правильно оформлено и подтверждено документально.
Сколько стоит страховка?
Самый простой вариант, который автоматически выдает нам калькулятора компании – срок страхования 1 год и сумма в 1 000 руб. Платеж – 8,90 руб. Это значит, что страховка на год обойдется нам в 0,89% от максимальной выплаты. Если такую же страховку оформить ребенку, страховой взнос составит уже 17,80 руб.
Но мы же помним, что при таком раскладе при заболевании или травме мы получим в общей сложности не больше 30% от страховой суммы, а потому на всякий случай увеличим ее до 3000 рублей. Теперь платеж 26,70 руб. Если покупать страховку для ребенка заплатить нужно будет, как и в первом случае, в два раза больше – 53,40 руб.
Если представить, что обладатель такой страховки провел на больничном стандартные 2 недели, то при такой страховой сумме по болезни он получит дополнительно 84 рубля, при травме уже 126. При новом больничном будет новая выплата.
При этом максимальная сумма выплат в таком случае составит до 900 руб. Эти деньги можно потратить на платное лечение, реабилитацию или как-то компенсировать то, что вы не работали и никаких выплат кроме больничного не получали.
Максимально возможная сумма страхования по программе «Жизнь в большом городе» 20 тыс. руб. Взнос для такой суммы – 178 руб., если разбить по кварталам – по 44,50 руб. раз в три месяца. Взнос для детской страховки снова больше в 2 раза (356 руб.)
Об издержках и выгоде
Выгоду страхования жизни и здоровья лучше считать не арифметически, а исходя из ценности денег в разных жизненных ситуациях. В примерах выше мы приводили варианты с разными платежами. Как видим, речь не идет о слишком критических суммах для работающего человека. Однако платежи по страховкам с максимальной страховой суммой сразу становятся более чувствительными для бюджета. Но при этом стоит понимать, что выплаты, которые человек получит в случае болезни, это дополнительные деньги к тому, что государство выплатит по листку временной нетрудоспособности.