Даже если вы считаете, что помните все свои крупные траты, то, скорее всего, забыли минимум треть существенных расходов. Не будем повторять все стандартные правила домашней бухгалтерии. Для подведения личных финансовых итогов точный учет полезен, но не обязателен. Иногда он только усложняет задачу бесконечной классификацией мелких расходов. Гораздо полезнее увидеть общую картину: соотношение расходов и доходов и их динамику.
Не считайте копейки – считайте выгоды
1. Учет доходов. Даже если вы не фиксировали свои заработки, попробуйте их восстановить. Получите выписку с банковского счета, соберите расчетные листки.
Сложнее с дополнительными и нерегулярными доходами: они быстро забываются и еще быстрее тратятся. Но какие-то следы все равно остаются. Следует учитывать, что люди обычно помнят лучшие периоды и считают, что в другие времена зарабатывали столько же. Потому считайте неучтенные доходы по минимуму.
Не пренебрегайте учетом родительской или другой подобной помощи. Это следует учитывать, даже если вам давали не деньги, а покупали вещи или продукты.
2. Изучение расходов. Здесь все гораздо интереснее и сложнее. Интереснее – для всех, а сложнее – для большинства людей, не имеющих привычки фиксировать траты.
Однако значительную долю расходов можно восстановить. Банковские карты оставляют четкий цифровой след. Покупки в интернете тоже.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Начинаем с легкого:
- берем выписки по картам за год;
- смотрим историю покупок в интернет-магазинах;
- собираем гарантийные талоны на технику, квитанции на услуги и ремонты;
- ищем все записи о покупках в смартфоне.
С наличными сложнее, но можно отследить, какие суммы снимали с карт, и восстановить основные траты. Кроме того, остаются чеки на покупки. По ним восстановить все наличные расходы, пожалуй, не удастся, но можно примерно представить суммы своих трат в магазинах или по определенным направлениям, чтобы понять расходы.
Еще обратите внимание на регулярные платежи – так часто обнаруживаются забытые подписки или автооплата.
Подсчитайте фиксированные расходы: кредиты, страховки, коммуналку, интернет.
Добавьте регулярные нефиксированные: связь, транспорт и т.д.
Посмотрите на плавающие, но предсказуемые траты: продукты, бытовая химия, топливо. Восстановить их точно не получится, но примерный диапазон вы определите.
Важный момент: сверьте личный бюджет с бюджетами других членов семьи. Учтите финансовую поддержку от родственников и свою помощь близким людям.
3. Сведение баланса. После всех подсчетов баланс наверняка не сойдется из-за каких-то неучтенных расходов. И здесь важно выяснить, не являются ли неучтенные траты периодическими.
Идеальной бухгалтерии не получится, но, если вы восстановили больше 80% расходов и близки 100%-му учету доходов, – можно переходить к их анализу.
Выводы и перспективы
Переходим к оценке финансового состояния. Оцените структуру своих финансов по ключевым направлениям.
Доходы. Доля стабильного дохода должна превышать 70%. Это важный элемент финансовой устойчивости.
Сравните доход с прошлым годом в валюте или через покупательную способность.
Отследите сезонность для планирования крупных трат.
Расходы. Разделите их на:
- обязательные регулярные (жилье, питание, транспорт);
- обязательные разовые (техника, одежда);
- необязательные (развлечения, хобби).
Если обязательные расходы превышают 60% дохода – пора принимать меры. При 70% теряется финансовая гибкость.
Потом задайте себе несколько контрольных вопросов:
- Хватит ли накоплений на 3-6 месяцев жизни без доходов?
- Выросла ли стоимость ваших активов в валюте?
- Откладываете ли на необходимые покупки из-за нехватки денег?
- Часто ли используете кредиты для крупных покупок?
- Сколько месячных зарплат нужно на погашение всех долгов?
Если на два первых вопроса вы ответили «нет», а на два следующих «да» – значит, ваше финансовое положение как минимум неустойчиво. А глубину проблемы можно понять по ответу на последний вопрос.
Не дайте вашим деньгам исчезать незаметно – контролируйте их!