При нехватке средств на крупные покупки вопрос можно решить двумя способами: оформить кредит либо договор лизинга. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки. Разбираемся, какие именно и на что стоит обратить внимание, выбирая тот или иной продукт.
Кредит vs лизинг: основные различия
Предметом лизинга могут быть различные непродовольственные товары, в том числе бытовая техника и транспорт, а также недвижимость. Юридические лица часто оформляют в лизинг оборудование, производственные и складские помещения. К предмету лизинга не относятся услуги, а также земельные участки и природные ресурсы. Кредиты выдаются практически на любые нужды, в том числе на оплату услуг, погашение долгов, приобретение земельных участков.
При оформлении большинства кредитов (за исключением целевых) заемщик получает средства у банка под оговоренный процент, тратит их по своему усмотрению, а затем постепенно возвращает. Лизинг – это целевая покупка товара (авто, недвижимость, техника) за средства лизингодателя, после чего объект сделки передается будущему потенциальному владельцу во временное пользование.
При оформлении кредита в сделке участвуют две стороны – банк и заемщик. Оформление товаров в лизинг подразумевает участие трех сторон – лизингодателя, продавца и лизингополучателя. При этом лизингодатели напрямую работают с поставщиками, что обеспечивает лизингополучателям более выгодные условия сделки.
Собственником приобретаемого имущества при кредитовании является заемщик. Даже в том случае, когда авто или недвижимость передаются банку в залог, они все равно юридически принадлежат получателю кредита. При оформлении покупок в лизинг их собственником является лизингодатель, который передает имущество в аренду лизингополучателю с правом последующего выкупа. Лизингополучатель может отказаться от покупки после завершения срока действия договора или приобрести предмет лизинга по остаточной стоимости, которая оговаривается при составлении договора.
Товары в лизинг оформляются гораздо быстрее – с момента обращения к лизингодателю до получения в пользование мебели, техники, недвижимости могут пройти всего сутки. Потребительские кредиты на небольшие суммы также оформляются оперативно. А вот на получение кредита для приобретения недвижимости или автомобиля придется потратить не менее недели плюс предоставить дополнительные гарантии возврата средств в виде залога или поручителей. Также при оформлении товаров в лизинг не обязательно иметь безупречную кредитную историю, что для некоторых категорий покупателей является дополнительным преимуществом.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
А что выходит по финансам?
Если сравнивать, к примеру, покупку автомобиля в лизинг и в кредит, то в первом и во втором случае можно найти варианты без первоначального взноса. Но чаще всего автомобили и в лизинг, и в кредит оформляются при взносе в размере 10–40 %. Однако нужно учитывать, что при покупке машины в лизинг она не переходит в собственность лизингополучателя. Это означает, что все затраты, связанные со страхованием и техническим обслуживанием транспортного средства, берет на себя лизингодатель. При покупке машины в кредит она в большинстве случаев выступает в качестве залогового имущества, но расходы, связанные со страхованием и техническим обслуживанием, берет на себя владелец (то есть кредитополучатель).
При оформлении кредита на авто ежемесячный платеж рассчитывается исходя из двух ключевых параметров – тела кредита, которое делится на количество расчетных периодов, и процентов по кредиту. Средняя годовая ставка по таким банковским продуктам составляет 16-18 % годовых. С помощью кредитного калькулятора можно без труда рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. К примеру, автокредит на сумму в 100 000 белорусских рублей оформлен сроком на 5 лет под 17 % годовых и выплачивается по аннуитетному графику без грейс-периода. Ежемесячная сумма платежа в этом случае составит чуть больше 2485 рублей, а общая сумма переплат – около 49 000 рублей.
При заключении договора лизинга ежемесячный платеж состоит из выкупного платежа (частичное погашение стоимости приобретаемого товара) и вознаграждения лизинговой компании. К примеру, стоимость приобретаемого авто – 111 000 рублей, из которых 10 % вносит лизингополучатель в качестве аванса. В этом случае сумма ежемесячного платежа будет примерно 2147 рублей с учетом того, что по окончании срока действия договора предусмотрен выкупной платеж в размере 1 % от суммы, на которую заключен договор лизинга (1000 рублей). Общая сумма переплат по договору лизинга в этом случае составит около 30 000 рублей за 5 лет.
Что и когда выгоднее?
С финансовой точки зрения лизинг является более привлекательным инструментом, у которого есть ряд дополнительных преимуществ – гибкий график платежей, который в большинстве случаев оговаривается индивидуально, возможность отказаться от выкупа предмета лизинга по окончании срока действия договора. Поэтому, если речь идет о крупных покупках, есть смысл оформлять договор лизинга. Но нужно учитывать, что далеко не все товары можно приобрести таким образом. Обычно лизинговые компании напрямую сотрудничают с поставщиками техники, оборудования, автомобилей, а также с девелоперами. Поэтому они предлагают лизинговые программы на конкретные товары, что ограничивает возможности лизингополучателей.
Кредит в этом отношении является более гибким инструментом, позволяющим самостоятельно определиться с покупкой, а также получить деньги на различные цели – ремонт, оплату услуг, возврат долгов. Поэтому кредитные программы подходят в первую очередь тем, кто подбирает технику, автомобили, недвижимость самостоятельно или же нуждается в средствах для решения различных финансовых вопросов.