Кредит давно стал привычным и удобным финансовым инструментом, который позволяет приобрести необходимое или желаемое быстро, не откладывая на потом. Но некоторые люди относятся к кредитам настороженно и предпочитают усердно копить и избегать любых долговых обязательств. Другие же, наоборот, активно пользуются заемными средствами по любому поводу. Определенно, иметь собственные денежные накопления намного лучше, чем распоряжаться взятыми в долг. Берешь же чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Возвращать деньги не так приятно, как их тратить.
Получить кредит проще, чем накопить. Но всегда ли займ будет оправдан, если на покупку не получается собрать деньги самостоятельно? Как взять кредит и не пожалеть потом об этом? Что необходимо продумать и учесть, прежде чем подписать кредитный договор? Разобраться в этих вопросах Myfin.by помогли исполнительный директор Альфа Банка Александр Бобко и финансовый консультант Елена Максимович.
Правила рационального заемщика
– Первый и самый важный совет: не стоит бояться кредитов или игнорировать этот инструмент для решения финансовых вопросов. С его помощью вы купите нужную вещь сразу и, вероятно, даже дешевле, чем через какое-то время, когда накопите на нее. Может быть еще хуже, если необходимый товар вообще исчезнет из продажи, – отмечает Александр Бобко.
– Второе: важно понимать, что кредит – это не способ покупать все подряд при первом же порыве. Но он здорово помогает экономить время и делать свою жизнь лучше.
Также необходимо помнить, что кредитные деньги – это деньги, которые надо возвращать в соответствии с условиями договора, а значит, размер кредита и последующие платежи по нему должны быть приемлемыми для ваших ежемесячных доходов и вписываться в ежемесячные расходы.
От того, как вы будете соблюдать дисциплину погашения по кредиту, будет зависеть ваш кредитный рейтинг и вероятность получить займ в будущем.
Ну и третье, наверное, не менее важное, чем первые два пункта: прежде всего ответьте себе на вопрос, точно ли расходы, на которые вы подбираете кредит, действительно необходимы и это не просто спонтанный порыв? Быть может, целесообразнее идти не в кредитную историю, а выбрать более удобный способ накопить.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Желания и возможности
При выборе кредита необходимо трезво подходить к оценке своей платежеспособности.
– Безусловно, всегда хочется жить лучшую жизнь или купить лучшую вещь. Но стоит помнить, что кредит предоставляется банками на условиях платности, срочности и возвратности, а кроме того, у любого человека есть и другие регулярные расходы: коммунальные платежи, продукты, мобильная связь и интернет, автомобилистам актуальны расходы на машину, – рассказывает исполнительный директор Альфа Банка. – Не лучшая история, когда регулярные расходы вместе с кредитными платежами, которые бесконтрольно накопились, сильно осложняют жизнь и заставляют жить «от зарплаты до зарплаты».
После того, как вы оценили свои финансовые возможности, стоит определиться, на какие цели, покупки требуется кредит, ведь от этого зависит выбор продукта.
Нужно купить что-то дорогое и важное? Подойдет вариант с потребительским кредитом, по которому доступны значительные суммы и длительные сроки погашения. Чувствуете, что могут возникнуть неожиданные расходы или в принципе предпочитаете, чтобы под рукой всегда были деньги, например на ремонт? Эту проблему решают кредитные карты с возобновляемым лимитом. Иногда не хватает до зарплаты или случаются форс-мажоры? Подключите к платежной карте овердрафт.
Одновременно не стоит забывать, что самое удобное и комфортное решение может предложить ваш основной банк, в котором есть зарплатный проект или карты которого вы используете в своих ежедневных платежах. В этих случаях кредит возможно оформить даже онлайн: без посещения офиса, просто в мобильном приложении.
Популярный кредитный продукт, который активно оформляют и используют клиенты банка, – это кредитные карты. Они позволяют покупать в рассрочку в любом магазине. Вы сами выбираете срок, который будет удобным для погашения задолженности. А также такими картами можно пользоваться как обычной кредитной картой: и снимать наличные, и делать переводы, и также совершать покупки без использования механики разложения в рассрочку.
Востребованы и потребительские кредиты. Ими пользуются не только постоянные (зарплатные) клиенты, но и многие потребители банковских услуг, которые обслуживаются в других банках.
На вопрос о том, на какие цели кредит лучше не брать, исполнительный директор Альфа Банка Александр Бобко ответил так:
– Важно не превращать в привычку использование кредитов при совершении ежедневных, рутинных покупок, так как очень легко забыть о балансе своих доходов и расходов. Тогда в какой-то момент вся зарплата, которая приходит на карту, будет тратиться на кредитную задолженность. И тут начинают отчетливо проступать перспективы просрочек по платежам и существенное ухудшение кредитной истории. Да, в моменте это может показаться не так важно, но, когда дело дойдет до ипотеки или обновления авто, вас может ожидать крайне неприятный сюрприз в виде отказа. Так что, может быть, и правда не стоит покупать ежегодно каждую новую флагманскую модель смартфона в кредит или рассрочку.
Берите кредиты у самого себя
Финансовый консультант Елена Максимович считает, что лучше никогда не пользоваться кредитами и не иметь долгов. Ведь если у человека есть необходимость в заемных средствах, то его расходы превышают доходы или сумма, которая требуется, гораздо меньше той, что накоплена. А жить надо по средствам.
Важное условие, чтобы не обращаться к кредитам и использовать только свои имеющиеся денежные средства, – это создать финансовую подушку безопасности. То есть иметь определенную сумму, которую можно потратить в случае непредвиденных расходов.
– Тогда, условно говоря, вы будете брать кредит у самого себя, потом возвращать деньги и пополнять подушку безопасности. Так, определенно, лучше, чем обращаться в банки и другие финансовые учреждения, которые предлагают деньги. Но если уж брать заем, то только в банке: надежно, прозрачно и дешевле, – поясняет Елена Максимович.
Как правило, долг не появляется в один миг, это последовательность каких-то неправильных финансовых решений, неверных накопительных действий.
Человек, у которого есть долги, становится зависимым, у него нестабильное психологическое состояние: чувствует, что должен, и все время думает, как отдать. И в такой ситуации можно совершить ошибки. Какие?
Первая ошибка: выплатить один кредит и сразу же брать второй.
– Безусловно верно, что человек пытается быстро увеличить свои доходы, больше зарабатывать и гасить долги. Если это получается, то создается ситуация мнимого благополучия. И кажется, что можно брать новый кредит. Ведь с увеличением доходов растут потребности, точнее «хотелки». Потребности закрываются имеющимися денежными средствами, а вот «хотелки» – нет. В итоге ничего не меняется: погашается один кредит, берется второй и так далее – замкнутый круг, – рассказывает Елена Максимович.
Вторая ошибка: брать новые кредиты, чтобы эти деньги куда-то инвестировать, много заработать и потом погасить имеющиеся долги.
– Это утопия, потому что инвестировать надо свои собственные деньги, а не заемные средства, – считает эксперт.
Что же делать, чтобы выйти из долгов?
- Во-первых, принять категорическое решение ни при каких обстоятельствах не брать больше денег в долг.
- Во-вторых, вести учет своего бюджета и планировать его.
Когда бюджет находится под контролем, мы знаем, сколько средств есть, сколько можно потратить, вещи какой стоимости можем себе позволить. Иными словами – можем планировать.
При этом нужно составить собственный график погашения долга, исходя из своих приоритетов, желаемых сроков погашения, предполагаемых размеров выплат. При малейшей возможности следует платить немного больше, чем предусмотрено графиком выплат по кредиту. Так сокращается срок его погашения.
Реальные расчеты показывают: если клиент первые 3-4 месяца платит двойную сумму предусмотренных выплат, то он сокращает срок кредита на 2 года.
Если есть несколько кредитов, то деньги, которые остаются после выплат по первому, надо направлять на погашение второго займа, а не использовать на другие цели. Это в том случае, когда стоит задача побыстрее погасить кредит.
Идем дальше: человек погасил кредит, но этого еще мало. Важно не вернуться к тому состоянию, не брать займы снова и снова. Елена Максимович рассказывает, что необходимо делать:
- Сосредоточиться на новой цели. Пока не будет долгосрочного планирования, на 5-10 лет, не будет четкого понимания, сколько надо откладывать, чтобы ее достичь. Существует высокая вероятность постоянного дисбаланса в бюджете.
- Вести учет своего бюджета. Следует распределять расходы: на питание, на оплату коммунальных платежей, на развлечения и хобби. И за рамки этого бюджета выходить нельзя.
- Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода в подушку безопасности. Это надо делать, даже если у вас есть долги! Грубая ошибка: отдавать на погашение долга все.
- Жить по средствам. Долг – это воровство у своего будущего. Взяв деньги в кредит сегодня, необходимо будет отдать их завтра.
- Всегда повышайте уровень своей финансовой грамотности, получайте новые знания.
Какие бывают долги?
Долги можно разделить на две категории. Известный финансовый консультант Бодо Шефер называет их «умные» и «глупые».
Примерно 95% населения берут именно «глупые» кредиты: на машину, телевизор, ремонт, отпуск, текущие покупки.
– Беспроцентные карты рассрочки создают впечатление мнимого благополучия: у меня все хорошо. Человек совершает покупки и рассчитывается картой, потом получает зарплату и покрывает задолженность. Но вдруг карта будет заблокирована по каким-то причинам – человек останется на месяц без денег и не будет знать, что делать, – отмечает Елена Максимович.
На текущие покупки необходимо иметь средства, и следует просто копить деньги. Если бюджет не позволяет купить, например, телевизор последней модели, то надо приобретать что-то попроще. Необходимо, чтобы стоимость покупки соответствовала вашим доходам. Не надо покупать айфон при зарплате 200-300 долларов в месяц. То есть, конечно, можно, но нужно откладывать деньги и копить на него.
«Умные» кредиты берет только 5% населения. Это когда берут средства на развитие бизнеса, чтобы «сделать» еще больше денег. Это предприниматели, которые могут с точностью просчитать выгоду.
Но в жизни бывают ситуации, когда кредит может выступить спасением. Например, в случае необходимости оплатить лечение или других критических ситуациях. В первую очередь на эти цели надо использовать деньги из подушки безопасности. Но стоимость лечения может превышать эту сумму, и здесь уже не стоит вопрос: кредит – это хорошо или плохо? Ничто не может быть дороже здоровья и жизни человека. И в случае выбора между: одолжить у родственников, знакомых или обратиться к банковскому кредиту – однозначно лучше взять кредит в банке. И далее развивать денежно-кредитные отношения с финансовым учреждением, а не с близкими людьми.
При выборе кредита на срок от 2 лет и более очень важно оценивать риски. Чем больше срок кредита, чем риски выше. Поэтому, прежде чем взять кредит, необходимо ответить самому себе на несколько вопросов:
- Будет ли достаточный доход все это время? Есть ли вероятность того, что он может снизиться? Бывают разные ситуации, и если человек сомневается в своих будущих доходах, то лучше взять кредит на тот срок, на который он уверен, что будет работать и соответствующе зарабатывать.
- Сколько есть денег в подушке безопасности? Сможете ли из этих средств погашать кредит, если доход снизится.
- Смогут ли родственники погасить кредит, если вы не успеете это сделать? Про этот момент не хотят думать, но в жизни все бывает.
Действительно есть определенные виды кредитов, которые не только можно, но и нужно оформлять. Например, это займы на приобретение жилья, в котором человек будет жить сам.
Но целесообразность такого действия тоже надо обязательно просчитывать. Нельзя допустить, чтобы на платежи по кредиту уходил практически весь доход. Тогда возникнет ситуация: живу в собственной квартире, но нет средств сделать ремонт, что-то купить; на полноценную жизнь не хватает денег, и она проходит мимо.
Если все критерии соответствуют, то – да, можно спокойно реализовать данный проект и взять кредит на приобретение жилья.
Хотя, конечно, все очень индивидуально, и каждый человек принимает решение самостоятельно.