Несмотря на резкое сокращение потребительского кредитования, просроченная задолженность неумолимо растет. Картину портят именно краткосрочные кредиты, от которых так старательно ограждал население Нацбанк.
Средняя по больнице
Всего на 1 сентября 2014 года белорусы позаимствовали у банков 58 777,90 млрд рублей. С начала текущего года эта цифра увеличилась на 4 806,70 или на 8,9%. В аналогичном периоде 2013 года дела с наращиванием кредитного портфеля по физлицам у банков шли куда лучше – плюс 22,1%.
Просроченная задолженность и в году нынешнем, и в году минувшем работала на опережение. В целом по розничным кредитным портфелям за январь-сентябрь 2013 и 2014 года она составила 22,4% и 10,6% соответственно.
Средняя температура по больнице, на первый взгляд, остается стабильной. Сократили кредитование – снизилась и просрочка. Не тут-то было!
Паршивая овца кредитного портфеля
Теперь разберемся в том, кто все-таки портит статистику. На долю кредитов в национальной валюте из упомянутых 58 777,9 млрд рублей приходится 98,7%. Не мудрено, кредитовать население в валюте регулятор запретил после незабвенных событий 2008 года. Оставшиеся 1,3% как раз приходится на те валютные крохи, которые население еще не успело вернуть банкам.
Но вернемся к белорусским рублям. Их белорусы берут и на короткие сроки, и на длинные. Долгосрочные заимствования при этом на 1 сентября 2014 года лидируют со счетом 97:3. Да и в любом другом периоде на долю кредитов на срок от 1 года приходится более 95% розничного портфеля в национальной валюте.
Что касается роста просрочки по данной категории кредитов, то дисциплина здесь железная. За 8 месяцев 2014 года портфель по долгосрочным кредитам вырос на 10,6% с 51 010,40 млрд рублей до 56 421,90 млрд рублей. Просроченная задолженность синхронно увеличилась на 10,4% до 248 млрд рублей.
В году минувшем потребители долгосрочных кредитов были менее прилежными плательщиками. На 23,9% прироста портфеля пришлась 73% прибавка к «нехорошим» долгам.
Но большая часть кредитных рецидивистов берет займы на короткий срок. Именно они наносят тотальный удар по отчетности банков и портят все показатели.
Получатели кредитов на срок до 1 года распоясались еще в 2013 году. За январь-сентябрь минувшего года краткосрочный розничный портфель банков увеличился с 1 295,40 млрд рублей до 1 457,40 млрд рублей. При этом на 12,5% прироста краткосрочных кредитов выпало увеличение просроченной задолженности на 153,6% (а год то еще был не закончен!).
Нацбанк бороться с негодниками решил серьезно. Краткосрочные кредиты, в основу которых были положены POSы (pointofsale) и «экспрессы» без справок о доходах, вырубили под корень.
Данное мероприятие испортило настроение как минимум каждому третьему банку и сократило совокупный краткосрочный кредитный портфель по физлицам на 24% по итогам января – сентября 2014 года.
Просрочка, у которой «шкалят датчики», тоже немного присмирела и позволила себе вырасти всего на 102,9% с начала года. То есть темпы роста «плохих» активов удалось снизить.
Статистика не радужная. Есть все основания предполагать, что число неблагонадежных клиентов растет. Другой стороной медали может стать домысел о том, что люди просто напросто беднеют. И сейчас это особенно четко просматривается на фоне лишение белорусов возможности перекредитовываться без документального подтверждения дохода (который у многих, как ни крути, «серый»). Не жили хорошо, и не стоит начинать.
Валюта: стабильно по всем фронтам
Напоследок немного позитива. Сладкие остатки своих валютных кредитов население гасит без промедления. С начала года общая задолженность клиентов по валютным кредитам сократилась на 18,4%, а «плохих» активов по данной статье стало меньше на 16,8%.
Автор: Юлия ЛОКОТКОВА