90% дееспособных граждан Украины так или иначе пользуются услугами банков. Они делают вклады, осуществляют коммунальные платежи, получают заработную плату и социальные выплаты, переводы
А не разобравшись в тарифах и правилах обслуживания, клиент получает очень неприятный сюрприз в форме повышенных затрат на обслуживание.
Чтобы рядовой клиент банка не путался в тарифах и был осторожен при осуществлении отдельных банковских операций, я решил обобщить наиболее часто встречающиеся ситуации, при которых расходы банковского клиента будут выше ожидаемых.
Материалами для такого обобщения послужили личный опыт ведения банковских операций в качестве в прошлом банковского служащего и клиента, а также работа с жалобами, которые поступали в Украинскую ассоциацию по защите инвесторов, страхователей и кредиторов (УПАЗИКС).
Ситуации изложены по мере убывания их популярности на украинском рынке.
1. Классика кредитного рынка. Наиболее частым неприятным сюрпризом для заемщиков является скрытая комиссия по банковским кредитам. При низкой процентной ставке впоследствии после прочтения договора выясняется, что банк потом отыгрывается на комиссии или штрафах за несвоевременное погашение кредитов. По нашим наблюдениям, заемщики уже привыкли к наличию комиссии и научились сравнивать предложения разных банков и самостоятельно выявлять подводные камни. Тем не менее банковская реклама, в которой указан не процент по кредиту, а затраты заемщика на обслуживание кредита в фиксированной сумме в гривнах за день, неделю или месяц обслуживания, как правило, указывает на довольно высокую эффективную ставку и одновременно способна сбить с толку клиента.
2. «Счастливый» отпуск. Второй казус по частоте случаев происходит при операциях с пластиковыми картами, когда ими рассчитываются за рубежом. Летом 2010 года произошел любопытный случай с клиентом банка Ф. Он решил рассчитаться карточкой на отдыхе в Египте, карт-счет банк вел в евро. При расчете картой местный продавец списал сумму в египетских фунтах, что спровоцировало целый ряд операций: конвертацию евро в доллары США, конвертацию долларов США в египетские фунты. Операция была растянута во времени, и, пока происходила конвертация валют, кросс-курс евро к египетскому фунту снизился. За каждый этап операции банк снял комиссию, в итоге по возвращению из отпуска клиент на счету обнаружил на своей дебетовой карте овердрафт. За время открытия овердрафта по нему набежали проценты, и общая сумма задолженности превысила 15% от суммы покупки, сделанной в Египте.
3. «Бесплатный» перевод. Сегодня в банках существует до 15 систем перевода без открытия счета. Самые дорогие из них — Western Union и Money Gram, но во всех них есть одно большое преимущество для принимающей стороны: оплачивает перевод отправляющая сторона, т. е. выплата в таких системах происходит бесплатно в кассе банка. В 50% финучреждений в розничных подразделениях принято предлагать клиенту, который получает перевод, зачислить его на карт-счет. В результате, вместо того чтобы просто получить перевод в кассе, клиенту нужно будет заплатить комиссию за обналичивание в банкомате или кассе. Потери клиента от такого «коронного номера» банковской розницы невелики, тем не менее большинство клиентов забывают про комиссию и часто соглашаются на зачисление средств по системе переводов без открытия счета на свой карт-счет.
4. Правило «честных депозитов». Банковская реклама пестрит обещаниями фиксированных ставок по депозитам. Однако экспертиза депозитных договоров показывает, что финансовые институты частенько используют избитый прием 1990-х годов, когда при несогласии клиента со снижением процентной ставки банк расторгает договор с начислением более низкой ставки. Как правило, это ставка по депозитам до востребования. Скорее всего, подписав такой договор, Вы будете экономически простимулированы не расторгать его до окончания срока действия договора. Также не мешало бы изучить правила выхода из депозитного договора. Из 1990-х годов в нашу современную розницу перешло правило автопролонгации, когда по истечении 3—5 банковских дней, если вкладчик не приходит за вкладом, договор продлевается на такой же срок. Казалось бы, благое действие банка — обеспечить вкладчика, забывшего о вкладе, повышенной процентной ставкой, может легко превратиться в меганеудобство. Явившись в банк после автопролонгации, клиент может обнаружить, что его договор опять продлен, например, на 1 год, а за досрочное расторжение предусмотрены штрафные санкции, которые могут съесть все ранее начисленные проценты по депозиту.
5. «Инсайдерские риски». За последние 5—7 лет системы внутреннего аудита в банках продвинулись очень существенно, да и все операции, даже в допотопных банках советской эпохи, уже автоматизированы и контролируются руководством финучреждения. Однако в СМИ периодически появляются сообщения о злоупотреблениях сотрудниками банка. Службы внутреннего аудита и безопасности периодически раскрывают фактаж: от банального присвоения служащим банка чужого депозита до организации схем по выставлению дополнительных комиссий для клиентов. Избежать таких рисков очень просто: внимательно читайте договоры, следите за тем, что написано в квитанциях, которыми оформляются кассовые операции, и не стесняйтесь интересоваться о причинах роста платежа по кредиту или появления дополнительных квитанций. Правда, при выявлении мошенничества со стороны сотрудников банка обычно все убытки клиентам компенсирует само финучреждение.
Несмотря на то что количество нездоровых схем в банковской рознице по сравнению с 1990-ми существенно уменьшилось (что связано с появлением иностранцев, централизацией управления и контроля за банковскими финансами, улучшением технологии расчетов, а также рядом других причин) и наша банковская система стала более безопасной и комфортной для обслуживания клиентов, однако бдительность рядовым клиентам украинских банков не повредит.
Виталий Шапран