Период с конца февраля по апрель 2022 года был достаточно сложным для белорусской экономики. Банки на некоторое время «заморозили» потребительское кредитование, кредитополучатели – затянули пояса. Финансовый брокер, соучредитель компании ProCredit Сергей Салейко считает, что, несмотря на сложности, положение на кредитном рынке нельзя назвать кризисом: «Скорее это была небольшая пауза, из которой банки уже начали выходить». Спросили эксперта, насколько активно белорусы берут взаймы во время кредитной оттепели и какие кредиты пользуются большей популярностью.
Что сейчас происходит на кредитном рынке?
– Был шоковый период, когда курс иностранной валюты пошел вверх (доллары США и евро в особенности). Одни люди бежали в банки, скупали доллары и евро, другие пытались забрать свои сбережения из банков и приобрести имущество. У кого не было сбережений, те бежали за кредитами и пытались заработать на скачке курсов иностранных валют. Тогда никто и подумать не мог, что через непродолжительное время курс иностранной валюты сильно пойдет вниз.
Таким образом, национальная валюта – белорусский рубль – пополнила банковскую корзину и деньги у банков были, но они взяли время, чтобы оценить риски.
Банковские риски – вещь достаточно сложная. Здесь следует учитывать совокупность факторов в текущем моменте и уметь прогнозировать на будущее. Банки решали, под какие ставки и каким клиентам выдавать кредиты, какие кредитные программы будут менее рискованными и в то же время востребованными, какие сроки возврата кредита предусмотреть...
Из этой паузы банки уже начали выходить. Пошла активная работа: появились новые кредитные программы. Сейчас банки предлагают достаточно широкий выбор кредитных программ для физических лиц, в том числе наличные кредиты, кредитные карты и карты рассрочек, целевые кредиты, – отметил эксперт.
По мнению Сергея Салейко, ограничения в выдаче кредитов юридическим лицам связаны с ростом просроченной кредиторской задолженности. В первом квартале она выросла в несколько раз. Однако нельзя забывать, что люди работают на предприятиях, которые также могут финансово «просесть». Поэтому в части кредитования физических лиц банки в основном смотрели на возможности клиента и его потенциал с учетом доходов.
– Еще один важный момент – релокация ИТ-специалистов. Они были активными кредитополучателями с хорошим доходом, брали большие суммы (на недвижимость, авто и др. цели). Однако из-за оттока ИТ-кадров из страны возросла вероятность невозврата этих кредитов, – подчеркнул респондент.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
При этом эксперт считает, что невозврат кредитов не является следствием каких-либо мошеннических действий. В любой момент кредитополучатель может потерять работу, у него могут снизиться доходы или произойти другие сложные жизненные ситуации.
В том числе заявки на кредиты оформляют предприниматели. А бизнес сегодня также переживает не лучшие времена. И это только часть факторов, из-за которых клиенты могут допускать просрочки по кредитам.
В период волатильности рынка и неопределенности в мировом масштабе какого кредитополучателя хотят видеть банки?
– По наблюдениям нашей компании, для банков средний портрет клиента таков: это среднестатистический белорус, который находится в браке, имеет 1-2 детей и работает на государственном предприятии или в крупной компании. Уровень его дохода также приближен к среднему по стране, – отметил Сергей Салейко.
Какие ставки по кредитам сейчас выставляют банки?
По словам эксперта, зачастую заемщику сложно сориентироваться в том, в каком банке, под какие проценты он, имея определенную кредитную историю и определенный доход, может получить кредит. В таком случае он может обратиться к финансовому консультанту.
– Ситуация по кредитам довольно волатильная: одни банки выдают, другие – нет, каждый запускает свою программу, и людям тяжело следить за всем этим. Будет гораздо проще воспользоваться сервисами, которые собирают необходимую информацию от банков в одном месте, или обратиться к финансовым консультантам.
Сергей отметил, что сейчас ставки по потребительским кредитам в банках варьируются в пределах 24% – 45% годовых, на недвижимость (вторичный рынок) – 23% – 32%, автомобили б/у – 24% – 40%.
– Процент ставок намного выше инфляции, банки именно так оценивают риски. Это неудивительно, так как ставки по депозитам прилично выросли. И вся стратегия выработана таким образом, что у одних граждан банк берет деньги и назначает процент, который банк платит за пользование деньгами вкладчика, а другим гражданам (кредитополучателям) дает эти деньги в пользование под свой процент.
Соответственно, ставки по кредитам всегда выше, нежели ставки по депозитам, т.к. банк должен «заплатить» вкладчику, просчитать риски невозврата кредита и заработать.
Когда-то ставки были больше, когда-то меньше. Я не считаю, что нынешние ставки сильно высокие, они доступные.
Лет 8 назад ставки доходили и до 107% годовых! Поэтому в настоящее время они вполне себя оправдывают. И по поведению потребителей видно, что это их не пугает.
На что сейчас стоит брать кредит?
Сергей Салейко советует взвешивать свои потребности и финансовые возможности, прежде чем принять решение взять кредит.
– Когда экономическая ситуация стабилизируется, ставки пойдут вниз. Но сейчас брать кредит нужно только на самое необходимое.
Вы не проживете без холодильника, а вот второй телевизор пока покупать не стоит. С тем, что просто повышает ваш уровень комфорта, можно повременить.
По данным опросов клиентов компании, за последние несколько месяцев люди чаще всего берут потребительские кредиты для покупки мебели, техники и инструментов. Далее следуют займы на пропитание до получения заработной платы, поддержание здоровья, приобретение подарков на праздники, оплата образования, свадьбы, отдыха или туристического путешествия.