Полгода прошло с тех пор, как у руля ЗАО «Платежная система «БЕЛКАРТ» встал Александр Сотников. Мы встретились с ним и поговорили о том, что уже удалось сделать за этот недолгий период, что – еще предстоит, а также выяснили, какие мечты есть у топ-менеджеров белорусского финансового рынка.
Myfin.by:
– На корпоративном сайте платежной системы БЕЛКАРТ приведена ваша цитата: «Система БЕЛКАРТ – технологическое решение, которое делает нашу страну финансово независимой». Как вы можете пояснить смысл этих слов?
А. Сотников:
– Здесь есть два основных тезиса – технологическое решение и финансовая независимость. Думаю, что с технологиями всё более-менее понятно. Они, в свою очередь, стоят на службе определенных задач – как бизнес-задач, так и задач государственного управления.
Наличный денежный оборот стоит дорого. Кроме того, во все времена наличные были слабоконтролируемой штукой. Естественно, что любое государство хочет в определенной мере понимать, как с точки зрения контроля, так и с точки зрения статистики, поведенческие особенности своих граждан. Это разумно, потому что любому государству как минимум нужно планировать и прогнозировать различные аспекты в сфере финансов. И естественно, что государство заинтересовано в переводе как можно большего объема расчетов в безналичную форму.
Безусловно, банковские карты – инструмент, удобный для всех игроков рынка. Он помогает, с одной стороны, удовлетворить запросы государства, с другой – запросы банковской системы, с третьей – запросы потребителей, то есть держателей карт и предприятий торговли и сервиса.
Можно сказать, что платежные карты являются базой обезналичивания экономики. В частности, в том сегменте, где одной из сторон является физическое лицо. Это нормально, это естественно и подавляющее большинство стран к этому стремится.
Стремиться можно по-разному. Можно пользоваться опытом международных платежных систем, который наработан десятилетиями. Я бы сказал, что его даже необходимо использовать. Но при этом нужно понимать, что международные платежные системы являются представителями других стран, и каждая страна имеет свои экономические и геополитические интересы, которые должна защищать.
Наша страна тоже имеет свои экономические и геополитические интересы, которые она защищает локальной платежной системой под названием БЕЛКАРТ. И наши технологии находятся на службе общества. Потому что государство и общество – это взаимопроникающие понятия.
Myfin.by:
– Примечательным выглядит пример России. Такая большая и развитая страна, а до сих пор не обзавелась собственной платежной системой. Как вы считаете, почему?
А. Сотников:
– Сложно комментировать позицию другого государства. С моей субъективной точки зрения, ключевое слово относительно России – это «большая». Управлять большим всегда сложнее, чем небольшим. Российской власти сложнее формировать нормативную базу и осуществлять контроль. Там очень большие территории, огромное количество людей с разными интересами, и влияние международных платежных систем в какой-то момент оказалось достаточно серьёзным. Они в некотором смысле пролоббировали как минимум своё присутствие на рынке, как максимум – идею нецелесообразности создания локальной платежной системы.
Хотя попытки создать свою платежную систему предпринимались уже давно и неоднократно. Универсальная платежная карта, широко известная в узких кругах, по своей сути должна стать базой для создания национальной платежной системы. И я думаю, что те события, которые произошли с рынком недавно, сподвигли государство к созданию такой системы. Ну, или как минимум локального клиринга.
Myfin.by:
–Что такое локальный клиринг и как он работает?
А. Сотников:
– Локальный клиринг позволяет замкнуть все внутристрановые операции на территории государства. То есть, к примеру, если по карточке нашего белорусского банка будет проведена операция в инфраструктуре белорусского банка (банкомат или терминал), то эта операция будет обработана на территории Республики Беларусь.
В нашей стране есть база для создания локального клиринга, у нас есть Банковский процессинговый центр, который процессирует и клирингует операции тех банков, которые к нему присоединены. Обратите внимание, что речь идет, в том числе, и об операциях международных платежных систем.
Это приводит к тому, что в случае возникновения ситуации, аналогичной российской, если будут приняты какие-то решения геополитического характера либо возникнут какие-то технологические проблемы, которые не позволят проводить операции за пределами страны, операции на территории Беларуси смогут проводиться стандартно.
Если бы в России был локальный клиринг и локальный процессинг, то можно было бы проводить операции по карточкам в сети любого банка-эквайера независимо от того, какой банк эмитировал карту. При отсутствии локального клиринга проведение операций в чужой сети невозможно, потому что все транзакции проходят через процессинговые центры международных платежных систем. Они выходят за пределы платежной инфраструктуры страны. Именно поэтому санкции международных платежных систем и получили такой широкий резонанс.
Myfin.by:
– Недавно платежная система БЕЛКАРТ вышла на международный рынок с кобрендинговым продуктом БЕЛКАРТ-Maestro. Расскажите подробнее об этом событии.
А. Сотников:
– На самом деле это знаковое событие для нашего рынка. Это очень важно для экономики, для банковской сферы, для позиции государства на международной арене, ведь платежная система MasterCard– это международный бренд.
Первым к эмиссии кобрендинговых или, как еще говорят, кобейджинговых карт приступил Беларусбанк. У нас на рассмотрении в разной степени реализации находятся еще несколько проектов.
Это стандартная платежная карта с двумя логотипами – Maestro и БЕЛКАРТ, использовать которую можно на территории Беларуси и за ее пределами.
Пользуясь случаем, хотелось бы сделать акцент на одной вещи, на которую многие не обращают внимания. На территории Республики Беларусь в настоящее время есть банки, которые являются членами платежной системы MasterCard, но не являются членами платежной системы БЕЛКАРТ.
В том случае, если банк является участником платежной системы БЕЛКАРТ, все операции, которые проводятся на территории Беларуси, идут по ветке БЕЛКАРТ, за пределами Беларуси – по ветке MasterCard. Если банк не является членом платежной системы БЕЛКАРТ, транзакция даже на территории Беларуси пойдет по ветке MasterCard. Пользователь карты не заметит никакой разницы.
Банки имеют право эмитировать кобейджинговые карты БЕЛКАРТ и MasterCard с чипом и с магнитной полосой. Если банки примут для себя решение об эмиссии бесконтактных карточек – то для них открыты все пути, никаких проблем здесь не будет. Те карты, которые сейчас эмитирует Беларусбанк – чипованные.
Что касается системы MasterCard, то пока возможна эмиссия кобейджинговых карточек только на базе Maestro. В рамках системы БЕЛКАРТ банки могут использовать всю нашу продуктовую линейку. Мы рекомендуем банкам при начале эмиссии использовать максимальный пакет – то есть премиум-карту с контактным чипом и магнитной полосой.
Myfin.by:
– Премиум карта БЕЛКАРТ уже существует на рынке?
А. Сотников:
– Этот продукт у нас легализован и уже есть ряд проектов за пределами кобейджа, но пока он у нас не реализован. То есть говорить о том, что уже есть живая, материальная карточка БЕЛКАРТ Премиум пока нельзя.
Myfin.by:
– А в чем будут заключаться особенности БЕЛКАРТ Премиум?
А. Сотников:
– Это сложный настраиваемый продукт, который во многом зависит от позиции банка-эмитента. Что касается преференций именно системы БЕЛКАРТ, то эта карта будет обеспечена пресловутой нулевой ответственностью. Если у Национального банка это пока рекомендации, то у платежной системы это закон. На данном этапе это тот минимум, которым платежная система наделила данный продукт. Кроме того, мы рассматриваем варианты программы лояльности, и я надеюсь, что к концу года мы ее запустим.
Это очень непростая задача и с финансовой точки зрения, и с точки зрения построения системы. На самом деле в Беларуси в настоящий момент нет масштабной программы лояльности. Есть отдельные проекты, но серьёзной программы нет. И построить ее – это дело непростое. Мы над этим работаем.
Myfin.by:
– Вы возглавили БЕЛКАРТ осенью 2013 года. Расскажите, что еще было сделано с того момента? О каких нововведениях мы пока не знаем?
А. Сотников:
– Сравнительно недавно появилось ЗАО «Платежная система «БЕЛКАРТ». Мы провели очень большую работу по актуализации и оптимизации нашей нормативной базы. Что-то подправили, что-то упростили… Но это в первую очередь относится к отношениям между платежной системой и банками.
Хотя и для клиентов есть определенные нюансы. Например, мы легализовали переводы между карточками разных банков на уровне законов платежной системы. Сейчас банки настраивают свои технологические решения для этого. Вероятно, уже к концу этого года все банки настроят свои протоколы взаимодействия таким образом, чтобы такие транзакции проходили без проблем. Это достаточно серьезный процесс, мы его контролируем и анализируем, общаемся с банками.
Также мы урегулировали свою нормативно-правовую базу таким образом, что по карточкам БЕЛКАРТ стало возможно проведение операций через мобильные платежные терминалы. А вопрос дизайна пластика для банков стал более либеральным. По согласованию с платежной системой банк может придумать и реализовать любой дизайн платежной карты. Возможны различные формы карт, различные цвета, различные типографские элементы. Система стала более открытой, и она дает банкам право выпуска карт вплоть до аналогов мини-карт, карт со скошенным краем и так далее.
Мы запустили собственный сайт. Как бы странно это ни звучало, все 20 лет у платежной системы не было сайта. Мы над ним работаем, актуализируем, заполняем. Для нас это важно. Это канал взаимодействия с обществом, с конечными потребителями платежных карт БЕЛКАРТ. Возможно, кто-то отнесется к этой новости со скептицизмом, потому что сайты сейчас есть у всех и у всего. Но у БЕЛКАРТ сайта не было, а когда сайта нет – это уж точно плохо. Мы этот недочет закрыли.
Myfin.by:
– Ранее вы говорили, что стремитесь разрушить стереотипы, которые сложились в обществе относительно платежной системы БЕЛКАРТ. Думается, помимо различных технологических решений для этого необходима реклама. Сделаны ли какие-то шаги в этом направлении?
А. Сотников:
– Мы начали проявлять маркетинговую активность и запустили рекламную игру – «Заначка». Платежная система БЕЛКАРТ очень давно не проводила такого рода мероприятий. Это первый опыт проведения такой игры для нашего коллектива, но, тем не менее, с нашей точки зрения, это удачный инструмент, чтобы напомнить о себе рынку и рассказать о преимуществах БЕЛКАРТ. Мы надеемся, что «Заначка» будет способствовать росту безналичных расчетов и в будущем мы планируем проводить такого рода акции на регулярной основе.
Кроме того, мы прекрасно знаем, что несколько лет назад достаточно большое количество карточек БЕЛКАРТ, которые выдавались в дополнение к карточкам международных систем, легло мертвым грузом где-то на полках и в комодах у людей. Мы хотели бы, чтобы люди вспомнили о своих картах, заинтересовались ими, поняли, что это не только кусочек пластика, но и полезный инструмент.
Суть рекламной игры достаточно простая. Необходимо провести по карточке БЕЛКАРТ безналичную операцию на любую сумму, в которой присутствует число «20». Каждый держатель нашей карточки, который провел такую транзакцию, может выиграть миллион рублей. Держателю не нужно сохранять никакие чеки, вся информация будет поступать от банков и аккумулироваться в платежной системе.
Акцент на числе «20» мы делаем потому, что платежной системе в этом году исполняется 20 лет. Многие нас критиковали, что мы усложняем рекламную игру, но мы считаем, что пользователю должно быть хоть немножко интересно, должна быть во всем этом какая-то интрига. Рынок за счет активности международных платежных систем уже привык к подобным играм, и хочется, чтобы игра БЕЛКАРТ не затерялась на этом рынке.
Myfin.by:
– А есть ли у вас как у руководителя БЕЛКАРТ какая-то мечта, которую пока не получается осуществить по тем или иным причинам, однако вы не отказываетесь от нее и рассчитываете в перспективе воплотить ее в жизнь?
А. Сотников:
– Да, есть. Это биометрия. Мне кажется, что тот тренд, который сейчас есть на рынке, то есть инкорпорирование возможностей платежной карты в мобильный телефон, – он всё-таки промежуточный. Я надеюсь, что будут выработаны определенные международные биометрические стандарты, которые позволят всем участникам рынка работать с биометрическими данными и отказаться от носителя конфиденциальной информации, который находится за пределами человеческого тела.
В стратегических планах БЕЛКАРТ есть анализ готовности рынка и с технической точки зрения, и с точки зрения психологии конечных потребителей. В истории были случаи, когда какие-то новации происходили не вовремя, общество не было готово к тому, чтобы их воспринять. Над повышением лояльности общества к той или иной новации нужно работать. Особенно если это биометрия.
У меня нет уверенности в том, что подавляющее большинство конечных потребителей платежных карт сейчас готово перейти на чистую биометрию. Но с технологической точки зрения здесь больших проблем нет. И на территории Республики Беларусь в рамках локальной платежной системы относительно не сложно зарегламентировать те или иные условия и технические требования к проведению биометрической идентификации.
Вопрос – насколько это будет востребовано людьми? Есть ли какое-то количество людей, которые были бы готовы выступить драйверами этой технологии? Насколько банки готовы этим заниматься? Я слышал разные мнения на этот счет. Но платежная система БЕЛКАРТ будет работать в этом направлении.
Myfin.by:
– Большое спасибо, Александр Евгеньевич, за очень интересную беседу. Мы желаем вам и платежной системе БЕЛКАРТ удачи во всех начинаниях!
Автор: Жанна КУЛАКОВА