Myfin.by и Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» в рамках совместного проекта «Ставим на карту» продолжают рассказывать белорусам о платежных банковских карточках.
В прошлый раз мы говорили о платежных системах, которые действуют в Беларуси, и дали рекомендации по выбору оптимальной платежной системы в том или ином случае. Сегодня мы расскажем вам о том, как сформировать «правильный» карточный портфель.
Храните яйца в разных корзинах
Нужно понимать, что одной-единственной платежной карты для того, чтобы ваше общение с безналом было удобным и безопасным, скорее всего, будет недостаточно.
– Здесь существует два кардинально отличающихся подхода, – поясняет Александр Сотников. – Первый подход предполагает, что пользователю необходима одна карта с максимальным функционалом. Суть второго подхода заключается в том, что пользователь имеет много карт с узкой функциональностью и направленностью.
Безусловно, иметь одну карту на всё – это просто и удобно. Согласитесь, гораздо проще оформить одну карточку, а не несколько, проще запомнить один ПИН-код… Но такой подход чреват для пользователя высокими рисками.
Речь идет даже не о мошеннических операциях, а о банальной утере карточки. В этом случае вы, конечно, вряд ли действительно потеряете деньги, однако на восстановление утерянного кусочка пластика потребуется некоторое время.
Да, вы сможете снять деньги в банке по паспорту, но для этого потребуется потратить время на визит в офис банка. А если дело было в субботу в 10 вечера, когда вы как раз направлялись в бар? Теоретически можно будет осуществлять какие-то операции, скажем, через интернет-банкинг, но для этого карту нужно не блокировать, а это в случае утери карточки более чем глупо.
Аналогичные затруднения могут возникнуть у держателя одной-единственной карты, если он забудет ПИН-код. А еще платежная карта при неосторожном обращении может размагнититься или даже поломаться (пополам, в прямом смысле этого слова)… Фантазировать можно долго.
Также нужно понимать, что, если ваша карта попадает к злоумышленникам, вы можете в одночасье лишиться всего, что было на вашем счете.
– Лично я в такие игры играть не буду и никому не советую, – считает А. Сотников. – Давно всем известная истина – нельзя хранить все яйца в одной корзине. Это касается в том числе и платежных карточек. Нужно диверсифицировать свои риски и разделять свой карточный портфель по назначению.
Первая, но не последняя
По мнению эксперта, оптимальное количество карточек для одного человека – от трёх до пяти. И первая карта, которая необходима каждому из нас – это зарплатная карта. Она будет привязана к счету, на который вам перечисляют зарплату.
Этой картой вы будете осуществлять свои регулярные платежи, рассчитываться ей в магазинах за покупки, при необходимости – снимать наличные на какие-то текущие расходы. Операции по этой карте будут проводиться только на территории Беларуси, поэтому для зарплатной карты отлично подойдут карточки национальной платежной системы БЕЛКАРТ, либо карты VisaElectron и Maestro, не оснащенные международной функцией (этот нюанс необходимо уточнять в банке).
– Наиболее распространенные схемы мошенничества по платежным картам – это когда карта считывается на территории Беларуси, а средства обналичиваются за рубежом, либо и считывание карты, и снятие средств происходит за рубежом, – поясняет А. Сотников. – Поэтому зарплатная карта должна действовать только на территории Беларуси. «Светить» её за границей нет никакого смысла.
На заметку! Платежные карты, которые предлагаются белорусскими банками, можно условно разделить на три подгруппы:
|
Для дополнительного дохода
Вторая карта, которая должна лежать в портмоне финансово грамотного человека, – сберегательная. Такие карты могут похвастаться высокими процентными ставками, которые начисляются на остаток средств. Основная функция такой карты следует из ее названия – это сбережение.
– Рано или поздно все приходят к тому, что необходимо откладывать какую часть своих доходов. Многие люди на что-то копят, потом что-то приобретают – это нормальное поведение. И для этих целей отлично подходит сберегательная карта, – считает Александр Сотников.
Можно оформить сразу несколько сберкарт – например, в белорусских рублях (ставки на сегодняшний день достигают 32-37% годовых) и в иностранной валюте с куда более скромной доходностью (порядка 3-4,5%).
При этом ставки по сберегательным картам сильно зависят от суммы средств, которая будет храниться на счете, поэтому лучше заранее прикинуть, сколько денег вы будете ежемесячно отправлять на «сберку» и выбирать продукт с подходящим диапазоном ставок.
Также обязательно нужно обращать внимание на плату за выпуск и обслуживание карты, наличие неснижаемого остатка или первоначального взноса и лимиты, которые установлены по карте. Подробнее о том, как выбрать «правильную» сберегательную карту мы расскажем в следующих материалах.
К слову, если у вас по каким-то причинам нет возможности откладывать крупные суммы, это еще не говорит о том, что сберкарта вам не нужна. Если подобрать удачный продукт, то дополнительный доход по приятной ставке будет начисляться даже на самый маленький остаток, при этом деньгами можно будет пользоваться без ограничений, а то, что копейка рубль экономит – неоспоримый факт.
– Для сберегательной карты я бы рекомендовал использовать карту национальную, опять же, исходя из вопросов безопасности, – советует А. Сотников.
Для командировок и отпуска
Третья карта понадобится вам для поездок за границу. Перед заграничной поездкой необходимо перечислить на нее ту сумму, которую вы планируете потратить за рубежом, а также не забыть взять с собой запас наличных денег.
Карта для поездок за границу может быть как рублевой, так и инвалютной.
– Здесь всё зависит от того, каким образом люди организуют свою жизнь. Кто-то ездит за рубеж с валютной картой, кто-то – с картой в белорусских рублях. Зависит это от предпочтений клиента. Но по рублевой карте потери на конверсии обычно выше, – поясняет А. Сотников.
О том, каким образом происходит конвертация при расчетах платежными картами за границей, мы немного рассказали в статье «С чем едят платежные системы, и зачем нужна Visa, если не видно разницы?» и еще поговорим в одном из следующих материалов. Это весьма и весьма непростой процесс, и многое зависит от политики каждого конкретного банка.
А пока что дадим универсальный совет: расскажите в банке, в какой валюте вы будете производить расчеты за границей, и попросите специалистов порекомендовать оптимальную валюту счета. При этом уточните, будет ли производиться конвертация при расчетах, и, если да, то сколько могут составить потери.
– Если вы едете в зону евро, и если ваш банк не проводит конвертации при расчете вашей евровой картой в зоне евро – разумнее, конечно, оформить платежную карту в европейской валюте, – советует А. Сотников.
Если для поездки за границу вам нужна карта в иностранной валюте – это будет карточка только платежных систем Visa или MasterCard. Если вы предпочтете рублёвую карту – можно будет выбирать между продуктами Visa, MasterCard либо кобейджинговой картой БЕЛКАРТ-Maestro, которая пока что эмитируется только в национальной валюте.
Для успешного шопинга
Четвертая карта – это карта для расчетов в сети интернет. При этом нужно понимать, что расчеты расчетам рознь. Теоретически оплату мобильного телефона или коммунальных платежей через интернет-банкинг и систему ЕРИП тоже можно назвать расчетами через интернет. Однако для этих целей вам вполне подойдет и зарплатная карта.
А вот что касается покупок в интернет-магазинах, в том числе и зарубежных, приобретения игровых виртуальных валют, бронирования гостиниц и авиабилетов, то здесь лучше использовать отдельную, оформленную специально для таких расчетов карту.
– Объемы электронной торговли растут, и мошенникам достаточно интересен этот сегмент рынка, – пояснил А. Сотников. – Тем более в интернете всё происходит в режиме «карт нот презент», то есть сама карта как таковая не нужна, потребуются только ее реквизиты. Поле для мошенников здесь довольно широкое. Поэтому я бы рекомендовал для проведения расчетов в сети интернет иметь отдельную карту и использовать её только в интернете.
Хранить крупные суммы денег на этой карте не стоит. Лучше перед тем, как рассчитаться за что-то в интернете, перевести на карточку только ту сумму, которая потребуется для оплаты в данный момент.
В принципе, в ряде случаев для расчетов в интернете подойдут карты эконом-класса VisaElectronи Maestro или кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ+ Maestro. Однако довольно часто осуществление оплаты в сети возможно только по карточкам более высокого класса – VisaClassic или MasterCardStandard. Поэтому в идеале, чтобы проблем при расчетах в интернете не возникало, лучше оформить VisaClassic, MasterCardStandard или специальную карту VisaVirtuon, которая предназначена специально для проведения операций в интернете.
Стратегический запас
Пятая карта, которая, вероятно, окажется не лишней – кредитная карта. Такая карта, говоря простым языком, позволяет пользоваться деньгами, которых у вас на самом деле нет. Банк предоставит их вам в кредит. Традиционно кредитные карты являются возобновляемыми, то есть вы можете одолжить какую-то сумму у банка, потом вернуть деньги на счет и снова, при необходимости, их использовать.
Лимит по кредитной карте может быть довольно большим, однако проценты вы будете уплачивать только за ту сумму, которую использовали. Некоторые банки предлагают льготный период погашения задолженности по кредитным картам (грейс-период). В этом случае, если долг будет погашен в рамках установленного банком периода времени, проценты будут начисляться по пониженной ставке, иногда – чисто символической, менее 1% годовых. Белорусские банки предлагают льготные периоды от 2 недель до 50 дней.
Такая карта может быть весьма полезной. Например, если ваши сбережения «отдыхают» на банковском депозите или сберкарте, а вам срочно потребовалось сделать какую-то относительно крупную покупку. Вы можете рассчитаться кредиткой, а потом за счет своих сбережений погасить долг. Если карта была с грейс-периодом, то, уложившись в его рамки, вы не заплатите даже процентов, зато получите доход на сбережения со сберкарты или вклада.
Однако не стоит увлекаться кредитными картами. Нужно понимать, что обедать в кредит или покупать джинсы за счет одолженных у банка денег – не самое разумное поведение.
– Для кредитки лично я бы рекомендовал использовать национальные карточки, однако в этом вопросе могут быть разные подходы. Многие люди берут кредитные карты с собой в заграничные поездки, даже оформляют их специально к отпуску «на всякий случай». Такой кейс, в целом, вполне нормален. И если вы планируете брать с собой кредитку за границу – карта, конечно, должна быть международной, – считает А. Сотников.
Кроме того, нужно знать, что беспрепятственно переводить деньги с карты на карту самостоятельно, без визитов в банк, обычно можно только в рамках одного банка. Поэтому при выборе, скажем, сберегательной карты, нужно решить, что для вас важнее: более высокая процентная ставка, которую предлагает какой-то другой банк, либо то время, которое вы затратите на обналичивание средств с зарплатной карты и пополнение карты сберегательной. То же самое касается и всех остальных карточек.
Естественно, не стоит ударяться в крайности и воспринимать эту информацию как призыв в срочном порядке бежать в банк оформлять 5 карточек. Необходимо рационально оценивать свои потребности. Если вы не увлекаетесь шопингом в интернете и не бываете за границей, то вполне можно обойтись без карт для расчетов в сети и для зарубежных поездок. Зато можно оформить, к примеру, несколько сберкарт – валютную и рублевую. Выбор только за вами.
В следующий раз мы подробно остановимся на том комфорте, который приносят банковские платежные карты своим владельцам, и расскажем о каналах дистанционного банковского обслуживания, доступных белорусам. Оставайтесь с нами.
Автор: Жанна КУЛАКОВА