Продукты BNPL («купи сейчас, плати позже») для покупок в беспроцентную рассрочку в последние годы находятся на подъеме во всем мире. Их распространенность особенно выросла в последнее время, когда ставки по традиционным потребительским кредитам довольно высоки. О том, насколько в разных странах популярны сервисы рассрочки и как часто их пользователи платят штрафы за несвоевременно погашение – читайте в материале.
Как сообщил «Коммерсантъ», в России в 2022 году популярность BNPL-рассрочки выросла более чем на порядок относительно предыдущего года – такой вывод издание сделало на основе данных по сервису «Долями», принадлежащему группе «Тинькофф».
Аббревиатура BNPL образована от англоязычной фразы «buy now, pay later» («купи сейчас, плати позже»), причем взрывной рост объема таких займов стал уже общемировой тенденцией. Так, согласно опросу платформы LendingTree, проведенному в апреле 2022 года, 43% американцев заявили, что прибегали к подобной рассрочке (в 2021 году их было лишь 31%), а наибольшей популярностью они пользуются среди женщин в возрасте от 18 до 25 лет, а также людей со средней зарплатой и без кредитной истории.
Газета Washington Post в декабре прошлого года писала, что в Северной Америке на подобные сервисы сейчас приходится уже около 4% онлайн-транзакций, причем такую услугу в США предлагают даже при оплате горючего или покупке оружия. В наших широтах BNPL развивается не только в России, но и в других странах ЕАЭС – к примеру, в Казахстане такие услуги заняли уже пятую часть от общего объема потребительского кредитования.
BNPL может стать более дешевой и простой альтернативой кредитной карте, поэтому многие крупные компании стремятся завоевать свою долю на таком перспективном рынке. К примеру, Apple добавила собственную опцию BNPL под названием Apple Pay Later, которая связана с Apple Wallet и позволит пользователям приобретать продукты сторонних производителей с выплатами в четыре транша в течение шести недель.
В 2022 году в России свои сервисы, которые позволяют без процентов выплачивать стоимость покупки частями, предоставляли как некоторые банки, так и маркетплейсы, среди которых Ozon и «Яндекс». Как отмечают собеседники «Коммерсанта», они во многом пришли на смену потребкредитам, которые можно оформить прямо в точках продаж (POS-кредитование), но «с учетом реалий онлайн-ритейла».
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- расчетные карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Основатель инвестиционной компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский сообщил, что ряд экспертов ожидает разрастания к 2025 году глобального рынка рассрочки до $350-400 млрд, а к 2030 году – до $2-4 трлн.
Факторов, которые привели к такому неоспоримому успеху, много – это и простота в оформлении рассрочки, отсутствие жестких ограничений и требований касательно кредитной истории, а также в целом новизна рынка подобных услуг.
Проблема – отсутствие госрегулирования
Хотя сервисы BNPL подвергается критике за то, что внушает потребителям ложное чувство финансовой безопасности, что может привести к импульсивным покупкам, основной проблемой аналитики видят отсутствие четкого государственного регулирования отрасли.
В России законодательные нормы, касающиеся рассрочки, власти хотят сделать похожими на те, что действуют для потребкредитования. При этом пока компаниям, занятым в этой сфере, работается легче, чем банкам: на них не распространяется требование по формированию резервов, а также не действуют многие другие ограничения. Поэтому и меры, которые применяют подобные фирмы в отношении нерадивых клиентов, отличаются относительной мягкостью: вместо принудительного взыскания может последовать всего лишь остановка сотрудничества.
В США также пока нет четкого регулирования отрасли. В 2021 году 10,5% американских пользователей BNPL-сервисов хотя бы раз подвергались штрафам за просроченные платежи, причем в 2022 году количество просрочек продолжило расти.
Особенно американских экспертов беспокоит то, что многие из финтех-компаний, которые заняты в сфере BNPL, недостаточно хорошо оценивают платежеспособность людей и используют данные о покупателях, чтобы предлагать им больше продуктов для покупок уже в кредит. Более того, эти фирмы часто являются не только кредиторами, но и рекламодателями и операторами виртуальных торговых площадок.