Быстрые деньги, которые обещает реклама с каждого утюга – «деньги в долг», «кредиты без отказа» – уже стали повседневностью для большинства белорусов. Их еще называют микрозаймами и микрокредитами. Мнение о таких займах в целом негативное: сразу вспоминают ежедневные проценты, рассказы о колоссальных долгах, выросших буквально из копеек и настойчивых коллекторах. Myfin.by взялся проверить, что представляют собой эти займы в реальности.
Небанковские займы, что законно, а что нет?
Выдача займов в настоящий момент регулируется Указом президента № 394 от 23.09.2019 г. Излагать все правила и ограничения здесь не будем. Однако нужно знать, что:
- Выдавать займы могут только МФО, зарегистрированные в реестре Национального банка.
- Проценты по займам должны быть не больше двукратного размера полученных заемщиком средств.
- Штрафы – не более половины суммы займа.
- Нельзя начислять повышенные проценты за период просрочки.
- Запрещено заключать договоры возвратного лизинга на телефоны и компьютерную технику. Только на жилье и транспортные средства.
Чтобы выяснить настоящее положение дел на рынке микрозаймов, мы позвонили по объявлениям с такими предложениями с «легендой» о безработном, которому срочно нужны деньги. И оказалось, что реальность несколько отличается от прописанных в законе пунктов.
Заем через рассрочку
Первый звонок за микрокредитом. На другом конце провода вежливый мужской голос. Интересуюсь займом для безработного. Спрашивают о сумме. Отвечаю, что нужно 500 рублей. Слышу, что в такой ситуации можно получить заем только через «рассрочку на товар». Изображаю непонимание.
Мне объясняют, что я могу взять в рассрочку телефон. У меня его купят за 500 рублей. А рассрочка останется на мне. На этом отношения с кредитором заканчиваются.
Из любопытства узнал, на кого зарегистрирован этот сервис микрозаймов. Оказалось – на предпринимателя, про которого в другой базе написано, что его основной бизнес – скупка и продажа мобильных телефонов.
Арифметика выходит такой:
Для займа в 500 руб. потребовали телефон не дешевле 950 руб. Продавец не настаивал, но советовал обращаться в А1. Заходим в их интернет-магазин. Телефонов за 950 руб. нет. Есть POCO X3 Pro 128GB за 999 руб.. продается в рассрочку на 24 месяца по 41,62 рубля в месяц. Это как раз 998,99 руб.
Но еще нужно не менее года обслуживаться в А1 на тарифе не ниже «Стартового». «Стартовый» тариф – это, как минимум, абонентская плата 8,93 руб. в месяц, за год еще 107,12 руб.
Итого получаем 500 руб., выплачиваем 1 106 руб. Плата за кредит – 121%.
Рассрочка для работающих
По другому номеру тоже предложили рассрочку примерно на тех же условиях. Моя легенда не изменилась и цифры были примерно теми же. Поскольку я безработный, то других вариантов и не рассматривалось.
Спрашиваю, можно ли оформить заем на жену, которая работает, но официально получает чистыми чуть больше 400 руб. Кредитов у нее нет. Однако человеку с такой зарплатой тоже предлагают только рассрочку. Но на лучших условиях и по какой-то подозрительной схеме.
- Вначале нужно предоставить паспортные данные, информацию о работе и номер телефона.
- Затем подать заявку на рассрочку в один из банков.
- Банк присылает два СМС-сообщения с паролями.
- Деньги переводят на вашу карту. Почему – не объяснили.
- Потом банк присылает реквизиты для погашения рассрочки.
Здесь такая арифметика:
Сумма рассрочки – 850 руб., они распределяются так:
- клиенту – 510 руб., погашение за 1 год по 70,8 руб. в месяц;
- 170 руб. или 20% – банку;
- 170 руб. – за услуги организатору.
Слабо верится, что банк участвует в такой схеме распределения средств. Есть подозрение, что верны только цифры выплат, а за объяснением скрывается что-то другое. Возможно, это рассрочка для приобретения товаров у кого-то из партнеров банка или участие недобросовестных сотрудников в схеме.
Подозрение укрепляется, когда приходит следующее предложение с микрозаймом. Тоже на карту, но можно взять сумму до 2 500 руб. Формально – это покупка телевизора в рассрочку. Но ничего забирать и перепродавать не нужно. Только получить деньги и гасить рассрочку в течение 3 лет. Переплата – более чем в 2 раза.
Другие микрокредитные организации предлагали примерно то же. Безработным дается только рассрочка.
А что еще бывает?
Как рассказал нам один из бывших сотрудников микрокредитной организации, несколько лет назад деньги чаще давали наличными. Схема была такой:
- Клиент звонил по объявлению, рассказывал о себе и своей финансовой потребности.
- Ему ничего твердо не обещали, но договаривались о встрече у клиента дома.
- Смотрели, как и с кем живет потенциальный заемщик. Узнавали, есть ли рядом ответственные и платежеспособные родственники.
- Потом давали деньги с расчетом процентов по дням и огромными штрафами за просрочку.
Но о коллекторах и прочих ужасах, которые мы читаем в новостях, видеть нашему собеседнику не доводилось. Обычно принуждение к исполнению обязательств происходило в судах. Перед этим шли многократные напоминания, звонки, визиты домой, просьбы к родственникам содействовать расчету. Грань криминала не переходили. Нам сейчас ничего подобного не предложили, но подобные варианты, по его словам, все еще могут работать.
Микрокредиты для ИП
Интересные схемы работают с предпринимателями. Получить кредит в банке для них бывает проблемой – это касается и потребительских кредитов как физлицу, и кредитов на бизнес.
Работа ИП и мелких компаний чаще связаны с наличными. Иногда деньги нужны очень срочно. Некоторые в таких ситуациях обращаются к частным займам. Однако получать деньги по цене для безработных бизнес не станет.
По рассказу одного из предпринимателей, в таких ситуациях работают индивидуальные схемы. Деньги берут на короткий срок, обычно 1-2 месяца. Для гарантии возврата заключают договора купли-продажи с отсрочкой, продают какое-то имущество с правом выкупа.
Но, по мнению предпринимателя, в трудных ситуациях такое бывает выгодно, если брать деньги на короткий срок под прибыльную сделку.
Что в итоге?
Законность таких микрозаймов остается под вопросом. Ни о каких договорах займа под залог или чем-то подобном речь в телефонной беседе не шла. Как именно подобные организации оформляют выдачу наличности и поступление товаров – неизвестно. Плюс все риски по неплатежам остаются на стороне заемщика – в случае проблем, разбираться с банком он будет один на один. Да и в целом в этой схеме заемщик все может сделать сам, включая продажу взятой техники в рассрочку.