В чем тут подоплека и почему регулятор уделил внимание этому вопросу, Myfin.by прокомментировала Жанна КУЛАКОВА, финансовый консультант компании TeleTrade (ООО «ТелетрейдБел»).
– Такое положение вещей, когда банки обещают отдать вперед проценты по депозиту, встречается, – констатирует финансовый консультант. – И некоторые банки сейчас стали указывать доходность по вкладу с учетом капитализации процентов. Они это называют эффективной процентной ставкой, и получается, что на практике они обещают доходность чуть выше, чем прописано в договоре. Мне кажется, что такие подходы могут в итоге привести к тому, что не каждый клиент получит то, на что он рассчитывал.
Для примера: человек положил деньги на депозит, забрал проценты вперед, а потом он этот депозит досрочно забрал. В таком случае банк, конечно, не станет работать себе в убыток и вернет «незаработанные» клиентом проценты – например, вычтет их из основной суммы вклада. Вроде бы все честно и правильно, но у клиента могут сформироваться обманутые ожидания.
Второй вариант – с эффективной ставкой. Например, если банк анонсирует ставку не 9%, как в договоре, а 9,5% – с учетом капитализации.
– Понятно, что людям нужно внимательно читать условия по депозитам, – отмечает Жанна Кулакова. – Банки, конечно, информируют вкладчиков нюансах продуктов, но, наверное, не все клиенты достаточно глубоко вникают в суть. И в конечном итоге такие подходы могут сформировать у человека неприятный осадок. С одной стороны, он сам виноват, с другой – может написать жалобу в Нацбанк или рассказать соседям, что он сделал в банке вклад, а его там обманули. Понятно, что никому это не нужно: ни банкам, ни Нацбанку, ни людям, – поэтому Национальный банк препятствует такому положению вещей.
Жанна Кулакова обратила внимание, что письмо с рекомендациями Нацбанка белорусским банкам начинается со следующей фразы: «В связи с возникающими вопросами о порядке выплаты процентов по вкладам (депозитам)…».
– Не совсем понятно, от кого поступали вопросы: от банковского сообщества или от клиентов, но не исключено, что действительно были какие-то жалобы в Нацбанк.
– Если у двух банков ставка по депозиту 9% и прочие условия абсолютно одинаковые, но при этом один из банков указывает в рекламе ставку с учетом капитализации, у клиента может создаться обманчивое впечатление, что один из вкладов лучше. Хотя на самом деле они ничем не отличаются, – объясняет Жанна Кулакова. – Человеку, который не очень глубоко разбирается в банковских продуктах, будет трудно сделать объективное сравнение депозитов и выбрать самый подходящий.