Капитализация процентов по вкладу

Капитализация – опция, доступная клиентам банков при размещении средств на депозите и позволяющая получать более высокий доход. При капитализации проценты по вкладу за оговоренный период добавляются к основной сумме, на которую затем начисляются новые проценты.

Виды капитализации

Чем чаще происходит начисление процентов по вкладу, тем выше будет его доходность при капитализации, которая бывает:

• ежедневной;
• ежемесячной;
• ежеквартальной;
• полугодовой;
• годовой.

Вид капитализации прописывается в банковском договоре при оформлении депозита, и на основании этого документа выполняется начисление процентов клиенту.

Как рассчитывается доход по вкладу при капитализации?

При этом в расчетах дохода по депозиту с использованием капитализации применяется формула сложного процента, которая меняется в зависимости от условий депозита. Например, при ежедневной капитализации будет применяться формула S = P * (1 + (N/100)/K)^T, где:

• S – совокупный доход, который получит клиент банка по окончании срока действия депозита;
• Р – начальная сумма депозита;
• N – годовая ставка по депозиту в процентах;
• К – 365 дней;
• Т – срок действия депозита (в днях).

В качестве альтернативы можно использовать онлайн-калькулятор вкладов, который позволяет с высокой точностью определить сумму для выплаты банком после окончания срока договора. Также путем более простых математических действий доходность по вкладу с капитализацией можно рассчитать в несколько приемов.

Например, вы разместили 1000 рублей под 12% годовых на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией и хотите понять, какую сумму в итоге получите. Ежемесячно по вкладу начисляется 1% от размещенной суммы. В первый месяц доход по депозиту будет равен 10 рублям. Во втором месяце проценты начисляются на 1000 рублей плюс 10 рублей (1010 рублей). Таким образом, доход по вкладу за второй месяц составит 10,1 рубля.

Эта сумма вновь приплюсовывается к депозиту. Мы получаем 1020,1 рубля, на которые начисляется 1% в третьем месяце, и в итоге выходит сумма в 1030,3 рубля. За четвертый месяц размещения вклада будут начислены проценты в размере 10,303 рубля, которые автоматически приплюсовываются к сумме на счету. Поэтому за пятый месяц проценты начисляются на сумму в 1040,403 рубля и составят 10,404 рубля.

Сумма для начисления процентов за последний месяц действия договора составляет 1050,807 рубля, сумма процентов – 10,508, соответственно. В итоге при закрытии счета на нем будет 1061,31 рубля, из которых 61,31 рубля - доход до уплаты налога.

Если разместить эту же сумму на депозите без капитализации, то ежемесячно по вкладу будет начисляться 10 рублей. Таким образом, суммарный доход за 6 месяцев составит 60 рублей.

Что еще нужно знать о капитализации?

При расчете процентов по вкладам с капитализацией используется эффективная ставка, которая выше номинальной. Так, если оформить депозит с капитализацией на 6 месяцев под 12% годовых, то в итоге ко вкладу будет применена эффективная ставка в размере 12,28% годовых.

Капитализация напрямую зависит от периода начисления процентов. Но выплачиваться они могут в срок, который устанавливается банком. Например, после окончания действия депозитного договора.

Ставки по вкладам с капитализацией обычно ниже. Поэтому при выборе депозита стоит ориентироваться не на них, а на уровень дохода, который в итоге будет получен при размещении вклада.