Широкий ассортимент разнообразных товаров соблазняет потребителей, провоцируя естественное желание купить все и сразу. Сегодня нет нужды откладывать из месяца в месяц на долгожданную покупку – рынок потребительского кредитования предлагает огромные возможности для удовлетворения если не всех, то многих желаний прямо здесь и сейчас. Правда, за сиюминутное исполнение желаний приходится платить – нередко до трети от стоимости самого товара. Однако в свете обладания новеньким смартфоном или плазменным телевизором мало кто об этом задумывается. Торговые сети совместно с банками между тем умело играют на желаниях потенциальных покупателей, предлагая все более быстрые формы кредитования с минимумом документов, которые порой не требуют даже личного присутствия.
Кроме приобретения товаров в кредит, все большую популярность приобретает рассрочка, которая в чистом виде предполагает оплату равными частями в течение установленного срока. Однако в условиях современной реальности даже рассрочка утрачивает свое первоначальное значение и по своей сути сегодня сравнима с кредитом.
Поэтому прежде чем принять решение о покупке товара за чужие деньги, стоит сравнить условия – в каком случае переплаты будут ниже: по кредиту, который предлагает продавец, обычному потребительскому кредиту или приобретение в рассрочку.
На сегодняшний день многие банки, кроме потребительского кредитования, предлагают целевые кредиты на приобретение определенных товаров, например, цифровой, фото- или видеотехники.
Такие кредиты имеются в большинстве белорусских банков, занимающихся розничными продуктами. При этом по разным предложениям в разных банках условия отличаются. В одних случаях при покупке товара в кредит необходимо внести первоначальный взнос в размере от 10% до 30%, в других – банк готов выдать кредит на всю сумму покупки. Иногда необходимость первоначального взноса зависит от суммы кредита. Например, финансовое содействие готов оказать Идея банк (бывший Сомбелбанк) при приобретении цифровой техники на сумму до 11 000 000 рублей без первоначального взноса. Если товар дороже указанной суммы, необходимо внести 10% от суммы покупки.
Многие торговые объекты сегодня сотрудничают с одним, а то и несколькими белорусскими банками, предлагая оформление товара в кредит, что называется, не отходя от кассы. Кредитный договор заключается на месте, банк отдает магазину сумму, а покупатель уже должен будет не продавцу, а самому банку. Такой механизм имеет юридическое обоснование, поскольку торговые объекты имеют право продавать товары в кредит, но не вправе предоставить кредит в денежной форме. По закону выдавать кредиты в Беларуси могут только банки.
Таким образом, кредит в магазине – это тот же потребительский кредит, только полученный не в самом банке, а на месте покупки товара. Однако в магазине чаще всего ставка делается на эмоциональное состояние потенциального кредитополучателя, желание незамедлительно прибрести товар всего за полчаса. Поэтому кредит в этом случае нередко обойдется на порядок дороже, даже несмотря на, казалось бы, небольшие ставки в размере 11-15% годовых. Дело в том, что, невзирая на официальный запрет Нацбанка на снятие комиссий, ежемесячные платежи по кредитам никуда не делись, разве что стали по-другому называться.
Кстати, сегодня все более доступными становятся товары в кредит, не выходя из дома, посредством заказа через интернет-магазин. Покупателю нет надобности не только идти в банк, но даже в магазин. Все, что нужно - отсканировать или сфотографировать две последние страницы паспорта и страницу с пропиской и отправить на электронный адрес интернет-магазина. Кредитный консультант подберет оптимальное предложение и оформит покупку в кредит.
Сегодня многие продавцы предлагают товар в так называемую рассрочку, т.е. беспроцентный кредит. На первый взгляд, при совершении крупной покупки это оптимальный вариант. Однако далеко не все так просто. Благотворительностью сегодня никто не занимается, поэтому рассрочка, увы, утратила свое первоначальное значение.
Как правило, чтобы не остаться в убытке, торговые объекты продают товары в рассрочку по завышенной стоимости. Таким образом, за возможность платить частями и без уплаты процентов покупатель рассчитывается более высокой ценой за товар. Чаще всего разница составляет 10-20%. При этом в случае рассрочки покупателю нередко предлагается оплатить 30-50% от стоимости товара, а все остальное – равными долями в течение условленного срока. В некоторых случаях, когда реальная стоимость товара достоверно неизвестна, рассрочка может позиционироваться действительно как беспроцентная. Однако, если оформление беспроцентного займа продавец предлагает через банк, то, как правило, стоимость кредитных денег уже заложена в цену товара и покупатель, сам того не зная, переплачивает за покупку.
Попробуем рассчитать покупку техники по целевому кредиту, в рассрочку и по обычному потребительскому кредиту. Для примера возьмем ноутбук Sony VAIO VPC-F24M1R/B. Один из белорусских интернет-магазинов предлагает модель за 10 560 000 рублей. Если поискать такой же ноутбук самостоятельно, можно найти такую же конфигурацию за 10 231 500 рублей. Таким образом, переплата уже составит минимум 328 500 рублей. Однако это мелочи – согласно условиям, цена товара повышается на 6 - 21% в зависимости от первоначального взноса и срока рассрочки. Чем меньше срок и больше первоначальный взнос, тем меньше процент удорожания товара. Таким образом, переплата за рассрочку составит от 633 600 до 2 217 600 рублей. Суммируя с изначальной цифрой, получим, что в случае рассрочки конечная разница в стоимости ноутбука составит от 962 100 до 2 546 100 рублей.
Посмотрим, сколько составит переплата в случае целевого кредита. Например, Идея банк предлагает кредит для приобретения техники и товаров под 102% годовых. В итоге за год пользования кредитом переплата банку составит 6 693 290 рублей.
Если ограничиться обычным потребительским кредитом на товары – без залога и поручителей, то за пользование кредитом вы заплатите за 12 месяцев минимум 2 288 000 рублей. Кредит на потребительские нужды под 40% годовых предлагает Франсабанк. Ежемесячный платеж в зависимости от остатка кредита составит от 1 232 00 до 909 000 рублей.
Таким образом, даже самая невыгодная рассрочка, в результате которой цена вырастает на 21%, оказывается дешевле самого выгодного банковского кредита. Однако не стоит забывать, что срок рассрочки гораздо меньше, чем по кредиту, это значит, что сумма ежемесячного платежа будет также намного выше.