Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства работающих взрослых граждан. Люди совсем без кредитов встречаются, но они уже редкость. Myfin.by пообщался с несколькими белорусскими банками и выяснил 5 основных причин отказа в кредите. Некоторые из них далеко не так очевидны.
Что стоит за отказом в кредите?
Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Для банков кредиты частным лицам – одна из выгоднейших статей дохода. Банк стремится не отказать в кредите и выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.
А все поводы для отказа в кредите можно свести к сомнению банка в платежеспособности клиента. Другая, более редкая причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка.
Как банки проверяют клиентов?
Подробностей никто не раскрывает, но известно что:
- Банки обращаются к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.
- Банки обращаются в Кредитный регистр НБ РБ и проверяют всю кредитную историю заявителя.
- Банки выясняют финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.
- Банки проверяют справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.
- Банки звонят знакомым и родственникам соискателей кредитов и расспрашивают о них.
Первые три пункта отрабатываются почти всегда, а два последних – применяются лишь для больших ссуд. Часто банки используют кредитный скоринг, т.е. рассматривают дело по определенному алгоритму, без прямого общения с клиентом.
Но вернемся к основным причинам отказов.
1. Испорченная кредитная история
В кредитной истории отражаются все банковские ссуды, займы и некоторые другие финансовые операции.
Исправный расчет по обязательствам формирует положительную историю. Негатива в историю добавляют:
- непогашенные кредиты и займы;
- просрочки выплат;
- связанные с кредитом иные нарушения.
Подавая заявку на новый кредит, мы даем банку право читать нашу кредитную историю.
Меньше надежды получить ссуду у тех:
- кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу;
- кто допускал серьезные просрочки;
- кто уже получил и еще не погасил крупные суммы;
- кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов;
- кто недавно получал заемные средства;
- кто много раз за последнее время обращался за кредитами.
Сверх того, в кредитной истории хранится масса другой информации, которая может влиять на решения банков.
Раздел о кредитном регистре на сайте Национального банка делит всех потенциальных заемщиков на 16 категорий в зависимости от риска неплатежа более чем на 90 дней в течение ближайшего года. На последнем месте находятся те, кто просрочил больше 13 рублей хотя бы на 3 месяца.
Но! Кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.
2. Другие долги
С точки зрения банков, не только ссуды, но все законные обязательства подлежат исполнению.
Бессмысленно обращаться за кредитом тому, кто не уплатил:
- штраф;
- взыскание по суду;
- налоги или сборы;
- алименты и пр.
Здесь у банка появится, как минимум две причины для отказа:
- непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента;
- непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.
3. Слишком много трат
Банки отказывают в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.
Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.
Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.
4. Работодатель в зоне риска
Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.
К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.
Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска). В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами. Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.
Вывод – всегда возможны недоразумения.
5. Лицом не вышел
Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.
При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.
Клиент может показаться невыгодным банку, т.к. обещает слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те:
- кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам;
- кто любит досрочно гасить кредиты;
- кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).
Не будем забывать о так называемых «черных списках». Их нет в Кредитном регистре Нацбанка, но у банков может быть свое мнение и учет таких граждан.
И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.
Это далеко не полный список всех причин для отказа в кредите. Но ни одно из названных (и неназванных) препятствий не является непреодолимым в перспективе.